王云锋
（上海理工大学管理学院mba 硕士研究生，上海 200093）
摘 要：小额贷款是为一些需要获得资金援助而无法被正规银行等政策允许的一种小额借贷产业，由于借贷人群和所办理的借贷业务具有一定的特殊性，所以对小额贷款的信贷风险提供行之有效的风险控制是关乎小额贷款企业能否生存的重要的问题和条件。尤其是在我国市场经济高速发展的大环境下，对小额贷款产业提出了更高的业务要求和发展要求。对小额贷款产业的运营模式进行课题性的讨论和研究，有利于中国当前经济的发展。
教育期刊网 http://www.jyqkw.com
关键词 ：小额贷款；风险控制；内部风险；外部风险
中图分类号：F832.4 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2015）08-0150-01
收稿日期：2015-02-10
作者简介：王云锋（1985-），男，山西晋城人，本科，上海理工大学管理学院MBA 在读，助理经济师。研究方向：工商管理、金融管理方向。
一、小额贷款运行模式研究
根据传统意义上的经济学发展理论，在经济发展不完全的区域会出现经济上的恶性循环，而在实际中，诱导这种现象产生的原因是资金的缺失。所以，在全国社会主义经济体制下如何解决贫困地区的资金问题是解决我国经济体系中更深层次经济矛盾的重要问题。可是在传统意义上形成的经济发展理论所提出的观点并不足以解决其根本性问题，而且贫困人群通常没有银行贷款所需要的消费信用记录、没有抵押担保物资、没有可以承受风险的能力，并且，和正规金融相比，小额贷款具有风险高、成本高、效率低等特点。因此，小额贷款想要在这种状态下生存下去，便急需要一套行之有效的资金信贷运行模式。
1. 小额贷款现状分析
在世界各国，小额贷款数量呈上升趋势。对小额贷款的现状分析，是发展小额贷款产业、研究发展理论的重要依据。但是在研究世界各国小额贷款产业的发展趋势中又要根据其不同的经济发展水平总结归纳出不同的经济信贷理论，全球范围内的小额信贷产业也因国家发展方式的不同而呈现出不同的发展模式。
全球小额贷款产业的构成模式主要分为四类：村银行模式、个人贷款、小组贷款和混合型放贷模式。村银行模式就是指在村基础上，小范围进行信用借贷。小组贷款是指以小组为单位进行资金借贷，小组成员附带有担保责任。而个人借贷是指以个人为单位对借款人进行放贷的一种模式。
2. 小额贷款风险控制研究
相较正规的金融借贷机构，小额贷款企业和人员会面临着较大的资金信贷风险，但是这种资金风险并不是固定不变的，可以根据有效的借贷措施和借贷资金管理方式将这种风险控制在一定范围内，即使是条件不高风险较大的借贷方也可将借贷风险控制在小额贷款企业可控范围内。
小额贷款产业想要实现一个高效率的运行模式，必须要求小额贷款产业在将小额贷款借贷给客户的时候对借贷资金和借贷风险能同时进行有效地操控和限制。国际上有很多人将小额贷款风险控制作为降低借贷资金风险的理论依据，对小额贷款运行模式进行更直观地研究和学术上的探讨。
二、小额贷款风险研究
在市场经济高速发展的时代，人们对于资金的运用越来越多，小额贷款产业之所以产生是因为当贫困人群向正规银行和金融机构申请贷款时，由于各种条件的不满足而被银行拒之门外，或只能获得额度有限的资金信贷。贫困人群无法满足银行对于资金风险的信贷评定或只能满足额度较低的信贷评定，和金融机构通过信贷政策和信贷评定对其资金借贷风险进行有效的风险控制，这两者是相互矛盾的，而这种矛盾的产生便促成了小额贷款产业的产生。由于借贷群体个体间的差异性和未发生事件的不可预性，出现信贷风险的情况因个人原因、不同实际情况也不同，所以其风险的发生是个概率行为。本文以小额贷款企业为基点，将小额贷款产业所面临的风险划归为两种风险类别，即外部和内部两大风险。
1. 外部风险
本文所说的外部风险分为三个小类：信用风险、自然风险和市场风险。信用风险是指借贷群体或借贷人未按照约定时间返还具体金额对小额贷款企业产生了资金损失的风险事件，从而导致借贷群体和借贷人违约。自然风险是指小额贷款产业和借贷人群由于自然灾害而导致的资金资产安全问题所引发的小额贷款产业的资金风险。市场风险是指借贷人群或借贷企业从事市场经营活动时由于个人和市场原因所面临的较大的市场风险。
2. 内部风险
而内部风险主要分为操作风险和管理风险。传统经济理论上的操作风险主要是指小额贷款产业内部产生的风险，风险的原因有内部运行效率和资金效能引来的利润风险，是指小额贷款产业的资金流出大于资金流入的风险，或是借贷资金无法按照借贷约定时间返还约定数量的风险。在信用借贷的过程中，从公司进行信用评定，公司从放贷到贷款回收这一过程，需要耗费大量的人力，在操作过程中也会由于各种原因导致公司政策和借贷程序无法正常运行。还有一类内部风险是指管理风险，是指在小额贷款机构在公司管理上对借贷资金造成的资金损失。
三、结论
小额贷款产业在市场经济的大背景下，实现公司可持续发展的重要手段是通过控制整个借贷体系中的各类风险，提高小额贷款的资金效益，保证公司的借贷制度和管理方法如实实施，减少因人员操作或管理不当造成的小额贷款产业资金的流失。定期分析产业的发展情况，并加强国际化视野，对不可预见的资金流动和风险做出系统的信贷评估。
教育期刊网 http://www.jyqkw.com
参考文献：
[1] 艾路明. 小额贷款与缓解贫困[M]. 北京: 经济科学出版社,2000:23-28.
[2] 曹子娟. 中国小额信贷发展研究[M]. 北京: 中国时代经济出版社,2006:37-39.
[3] 陈莹. 我国农户小额信用贷款信用风险控制研究[D]. 成都:西南财经大学,2006.
（责任编辑：陈丽敏）