【摘要】在经济全球化以及金融全球化进程不断推进的今天，存款保险制度日益受到越来越多国家的认同，世界上越来越多的国家都逐渐开始实行存款保险制度。我国存款保险制度于2015年5月1日起实行，本文在对存款保险制度基本概况进行叙述的基础之上，结合我国经济发展的基本国情，分析了存款保险制度的实施对我国中小金融机构的影响。
【关键词】存款保险制度 中小银行 影响
一、研究背景与研究目的
上世纪80年代末至90年代，一系列银行倒闭事件层出不穷，全球金融危机的影响范围不断蔓延。显性存款保险制度被认定为金融安全网①的三大组成因素之一，得到了广泛的认可以及推行，是现代金融体系不可或缺的重要组成部分。美国是世界上最早建立统一的显性存款保险制度②的国家，在金融全球化进程不断推进的情况下，由隐形存款保险制度向显性存款保险制度转变已逐渐成为国际趋势，存款保险制度得到越来越多的经济体的认同以及采用。建立存款保险制度这一举措逐渐成为各个国家维护自身金融、经济稳定发展的必经之路。
我国国务院于2014年11月30日正式发布了存款保险制度意见稿，向社会群体全面公开征求意见，意味着我国存款保险制度距离正式实施已为期不远。我国的存款保险制度对投保主体、参保款项、限额偿付、差别费率制等方面做出了详细的规定，并于2015年5月1日起开始正式实施。
二、文献综述
（一）国外文献综述
对于存款保险制度存在意义的讨论，最经典的是Diamond以及Dybvig在1983年提出的“银行挤兑模型”，即Diamond- Dybvig（DD）模型，该模型指出银行面临挤兑的威胁是不可避免的，而存款保险则是解决挤兑威胁的最优政策，这为建立存款保险制度提供了理论依据。Mishkin（1996）认为银行等金融机构的内在脆弱性是由于信息不对称导致的逆向选择以及道德风险，同时运用债务合约的道德风险对这一问题进行了更深层次的阐述。当社会经济得到繁荣发展时期，企业的经营状况良好，银行一般不会对企业的盈利状况进行审查。而如若银行在企业不能如期偿还其所欠债务时再来进行审查，其所面临的危险可能早已存在。
（二）国内文献综述
朱晓玲（2015）介绍了存款保险制度的一些基本概况，总结了国际存款保险制度规则的制定以及实施的经验，同时指出了对我国存款保险制度的几点借鉴之处。乔香兰、王杰（2014）介绍了我国存款保险制度发展的历史进程以及存款保险制度存在的问题，并对储户和金融机构的道德风险问题进行了叙述。郭田勇（2015）指出存款保险制度对维护银行体系稳定、营造应行业间公平的竞争环境的重要作用，并说明该制度对中小银行的有利影响。
三、我国存款保险制度实施的必要性
（一）我国高储蓄率的基本国情
自改革开放以来，我国的经济发展十分迅速，从GDP的增长率情况来看，我国的经济发展速度一直远远高于世界的经济增长率水平。一方面，在养老保险、社会医疗制度等并不完善的背景下，居民的储蓄存款是其维持自身未来的基本生活的重要保障；另一方面，在经济高速增长的同时，居民收入提高，而中国自古就有高储蓄的传统，这些因素都使得居民的资产主要集中在存款上。另外，存款是各个商业银行能够正常经营的关键，一定比例之内的存贷比是维持银行流动性的关键，对应付客户的日常提款需要以及防范银行的流动性风险有着十分重要的作用。
由此可见，存款在维持中国金融体系稳定中有着至关重要的作用。随着改革开放的进一步推进，在经济全球化以及金融全球化的大背景下，银行业的竞争日益剧烈，存款保险制度的实施在切实保障存款人自身利益、维护我国金融乃至经济系统的稳定中起着不可忽视的作用。存款保险制度的施行是中国高储蓄率的基本国情的必然要求。
（二）隐性存款保险制度下，中小银行面临不公平竞争
中国长久以来都是实行隐性存款保险制度，这一措施虽然也是为了维护金融系统的稳定，但根据其近些年的发展不难看出，隐性存款保险制度在其发展过程中出现了很多问题，存在着很多不可改变的缺陷，对我国的金融安全有着很大威胁，不利于社会的稳定。在这种背景下，使这一政策制度化、公开化的存款保险制度的建立是一种必然的选择。
在我国隐性存款保险制度下，银行得到国家所提供的存款保险服务是免费的，当金融机构尤其是银行发生危机时，出于维持金融市场稳定和公众信心的考虑，中国人民银行或当地政府在这种情况下必须给予资金上的救助，使得最终的损失由财政来买单。而在我国，当银行出现危机时，出于“大而不能倒”的考虑，政府往往会优先照顾规模比较大的商业银行，使得中小银行可能仅仅得到地方政府的救助。隐性存款保险制度严重破坏了公平竞争的市场机制，对中小银行的健康发展十分不利。
四、我国存款保险制度对中小银行的影响分析
（一）短期内，对中小银行造成一定的压力
于2015年5月1日起实行的存款保险制度规定保险费率实行差别费率制。我国国有大型银行的经营较为稳健，风险比较低，而中小金融机构的经营风险相对较高，风险费率要高于国有大型银行，其必然面临相对较高的保费费率，增加了中小金融机构的运营成本。在利率市场化的大背景下，银行的存贷款业务利差必然会有所收紧、信贷增速可能面临放缓的趋势、互联网业务不断创新，基于此，中小银行自身的盈利水平必将面临十分严峻的挑战。
在较高的经营成本下，中小银行为提高自身竞争力、增加盈利水平，在接受存款人委托后会增加从事高风险、高利润的经营活动的概率，来追求自身效应最大化，增加银行经营过程中道德风险的产生。在其经营过程中主要体现在两个方面：一是资产选择过程中存在的道德风险，也就是选择预期利润最大的投资项目，而忽视了风险与期限的因素；二是资本组合过程中存在的道德风险，也就是在存款比重不断增加的同时不断降低其自有资本的比率。 （二）长期来讲，对中小银行是一种机遇
首先，存款保险制度的实施不一定引起大规模的存款搬家。据统计，我国低于50万元的存款账户在全部储蓄存款中占99.63%，考虑到我国居民高储蓄率的特点，我国存款保险制度规定的50万元的偿付限额远高于国际其他国家的水平，能够覆盖几乎全部存款人的存款。因此，存款保险制度的实施对小额存款人几乎没有太大的影响，不会改变存款人的存储计划、存储机构或者存储习惯。
其次，中小金融机构大多分布在中小城市、乡镇。由于地缘关系，中小银行更多的是为本地区的中低收入家庭、中小型企业提供金融服务，更方便与潜在借款人进行交流，并且获得客户信息的渠道较多、成本较低，能够更好地降低银行的坏账率。同时，小城镇的居民以及企业从大型商业银行获得贷款资金的门槛较高，中小银行在全面审核其贷款信息后，可以以较高的贷款利率向其提供贷款资金，提高自身的盈利水平。除此之外，小城镇存款者对金融知识和金融产品的了解相对较少，其存款多表现为核心存款，为中小银行金融机构的持续稳健经营提供了比较稳定的资金支持。
再次，存款保险制度的推出意味着市场准入门槛的降低，为社区银行和村镇银行的建立和发展铺平了道路。长期以来，我国的五大国有银行、股份制银行和城市商业银行等对自身的市场定位并不是十分明确，也在不同程度上出现了在某些领域竞争过度、而对某些领域却无人问津的情况。存款保险制度的实施，使得现有各银行为了达到控制自身经营成本的目的，可能会将其主要精力更大程度地转向对高端客户的金融服务，使得对广大普通居民存款人的重视程度进一步降低。在这种情况下，建立更多的社区银行、村镇银行等就成为了广大普通存款人的共鸣，不仅能够促进中小金融机构的建立以及发展，而且还会为普通居民提供良好地金融服务。
最后，存款保险制度的实施有利于促进中小银行与大银行间的公平竞争。在没有推行存款保险制度的情况下，隐性存款保险是对非五大行的一种歧视，对中小银行的保护力度远低于大型银行，储户会认为中小银行的经营风险会更大，因而更愿意把钱存到抗风险能力较强的大银行中，导致中小银行处于不公平竞争的环境之下，严重影响了其盈利水平。存款保险制度的出台，在一定程度上增强了公众对小银行的信心，有利于为中小银行提供一个平等的竞争环境，并激励中小银行不断在管理成本、金融产品与服务等方面进行改革创新，从而为中小银行提升自身竞争力提供了一项很好的发展机遇。
五、总结
在经济全球化以及金融全球化的推动下，存款保险制度是维护金融市场稳定的重要保障，已经被越来越多的国家所采用。存款保险制度对于维护广大存款人切身利益、保证金融市场稳定方面有着十分重要的意义。而它又是一把“双刃剑”，在发挥着对经济的积极作用的同时，存款保险制度又存在着自身固有的缺陷。在这种情况下，中小银行在前期必然面临着一定的压力，可能会在一定程度上影响其盈利水平的；但在长期来讲，中小银行若是抓住发展机遇，在内部控制、金融产品服务与质量、管理成本等领域采取有效措施的话，其自身发展必将受益于存款保险制度的实施。
注释
①银行系统的安全网：存款保险制度、央行的最后贷款人职能和其他银行业监管措施被统称为维护金融稳定的“三大法宝”。
②显性存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。
参考文献
[1]苏宁.存款保险制度设计：国际经验与中国选择[M].社会科学文献出版社，2007，（7）.
[2]陆磊.存款保险机制下农村中小金融机构的应对策略[J].中国农村金融，2014，（3）.
[3]乔香兰，王杰.我国存款保险制度的发展进程、存在问题及对策[J].商业时代，2014，（11）.
[4]郭田勇.存款保险制度给银行业带来了什么[J].国际金融，2015，（2）.
[5]朱晓玲.存款保险制度国际经验比较[J].法制博览，2015，（2）.
