吴华增 WU Hua-zeng
（悉尼大学商学院，悉尼 2008）
（School of Business，University of Sydney，Sydney 2008，Australia）
摘要： 20世纪中期以后，随着金融市场的高速发展，金融结构越来越复杂，金融创新日新月异，金融机构的种类、数量和业务规模都不断发展。各国对消费者保护的呼声愈来愈强，消费者保护逐渐被纳入到金融监管目标体系中，作为一项重要的监管内容。
Abstract: After the middle of the 20th century, with the rapid development of financial market, financial structure is more and more complex, financial innovation changes with each passing day, the types, quantities and business scales of financing institution are constantly developing. The voice of various countries for the consumers is more and more strong. Consumer protection is gradually covered in the target system of the financial regulatory, and it is seemed as an important regulatory content.
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关键词 ： 国际金融监管；金融消费者；新动向
Key words: international financial regulatory；financial consumer；new tendency
中图分类号：F831 文献标识码：A
文章编号：1006-4311（2015）02-0165-02
1 国际社会金融监管改革新动向
金融全球化①下，美国2007年次贷危机引发了全球性金融危机，世界各国经济均在不同程度上受到的影响，从中暴露出金融消费者权益保护不力的问题已经引起了社会各界的广泛关注。国际社会以及各主要国家进行的金融监管改革中，均给予消费者保护极大的关注。
国际社会中，国际货币基金组织、金融稳定理事会、巴塞尔委员会和国际清算银行等制定了一系列与消费者保护有关的监管标准。
在2011年2月在巴黎召开的G20会议上，来自20个国家的财政部长与央行行长联合呼吁经合组织（Organization for Economic Co-operation and Development，OECD）、金融稳定委员会（Financial Stability Board，FSB）和其他有关国际组织共同发展，旨在保护金融消费者利益的高级原则，并积极协助G20成员国构建并完善金融消费者保护体系。
2 美国金融监管的新变化
在当今世界主要国家金融监管改革的浪潮中，美国的改革力度之大引人关注。2010年3月美国国会通过《2010年重建美国金融稳定法案》（Restoring American Financial Stability Act of 2010），在第10章规定拟在美联储体系下建立金融消费者保护专门机构，与其他金融监管机构的协调合作；同年7月，《多德——弗兰克华尔街改革与消费者保护法案》（简称多弗法）出台，该法案对监管部门进行重构，成立金融稳定监管委员会（FSOC）和消费者金融保护局（CFPB）。根据法案第1011条，在联邦储备体系下设消费者金融保护局，目的在于保证消费者在金融服务消费中，获得及时、准确的信息从而保护消费者的利益，“依照联邦消费者金融法对金融产品的供应与提供进行监管”。②根据多弗法该条规定，金融消费者保护局设依照联邦相关法律监管金融产品的供应，局长在参议院批准后由总统任命。在金融消费者保护局内部有诸多部门：研究部从市场收集数据，为制定政策提供依据；投诉处理部设立多种渠道接受消费者的投诉并做出回应，也可将相关投诉转给各州金融监管机关。社区事务部为金融服务水平低下的社区消费者提供指导和帮助。③金融教育办公室，主要负责制定方案以提高消费者的知情权以及合理决策的能力。[1]此外，美国老年公民金融保护办公室，专门向年龄在62岁以上的老年人提供信息，防止老年人在购买金融商品中权益受到损害。[2]次贷危机后，美国对金融消费者的保护采取专门机构保护的模式，通过专门立法明确金融消费者保护局的保护金融领域消费者的职权和责任。
3 英国金融监管改革的新发展
庶几与美国近期的金融监管改革同时，2010年4月，英国议会批准了《金融服务法》（Financial Service Act 2010），该法案更加强化了金融服务监管局（FSA）的消费者保护职能，新法对作为FSA权力来源和运行基础的2000年《金融服务和市场法》进行了修改和补充，FSA的规则制定权大大扩展。在英国，自成立FSA以来，其职能范围不断扩大，并逐步形成为综合性的监管部门。改革后，FSA可以制定有利于“实现其任何监管目标”的规则，相比从前只能制定有利于“保护消费者利益”，其制规权的空间提升；其信息收集权也同步扩大，FSA可以要求受监管组织以外的机构或个人提供与金融稳定有关的信息；赋予金融服务监管局强制信息披露及一定的惩罚权，FSA的纪律处分权提升，即为了保证金融体系的稳健发展，FSA可以通过某些行政途径强行获得某些重要信息，对拒不提供信息者可处以行政惩罚，如暂停或限制违规金融机构一年以内的经营许可权、禁止违规操作机构的相关责任人2年内的从业资格等等。[3]
回顾英国金融监管改革，自二十世纪中期以后，英国金融业高速发展，在金融产品不断创新下，消费者面临琳琅满目的金融产品和服务，缺乏专业知识和风险意识，这导致消费者权益愈来愈多的受到来自金融机构的侵害，仅仅靠金融市场自律难以保障金融消费者的权益，社会强烈要求政府加强对金融机构的监管。在此背景下，英国议会于1986年颁布了《金融服务法案》，在该法案的授权下，英国成立金融业监察机构，对各类金融产品和服务的提供予以监管。在金融混业经营模式盛行的趋势下，为了加强对消费者的保护、减少金融犯罪以维护大众对金融市场的信心，英国议会于2000年出台了《金融服务与市场法案》，此后于2001专门成立了对金融业统一监管的机构——金融服务局，根据新法案的规定，金融服务局整合了以前的各金融部门下的监察员组织，成立了金融监察员服务公司（Financial Ombudsman Service Ltd. 以下简称FOS），该公司的设立为解决金融领域消费者纠纷提供了一个替代性的争议解决机制。
FOS的设立旨在保持监察员的独立性、快速、低成本地处理消费者对金融机构的投诉。FOS的管辖对象有两种：强制性管辖和自愿性管辖。强制管辖适用于那些《金融服务与市场法案》明确规定的必须接受监管的公司；自愿性管辖涉的金融机构，没有被《金融服务与市场法案》明确规定一定要接受监管，但为了增强其公信力与美誉度而自愿接受FOS管辖。从其运行本质来看，FOS是一种替代法院诉讼的争端解决机制。与其他替代诉讼争端解决机制相比，FOS凸显出其独特性：首先FOS覆盖所有英国境内的金融领域消费纠纷，范围广阔；其次，FOS仅仅具有单向约束力，这种单向约束力是指FOS的裁决对消费者不具有约束力，而仅仅对金融机构具有约束力；再次，FOS纠纷处理程序安排科学，整个处理纠纷的过程是透明的。FSA要求FOS对纠纷解决的过程和相应做及时、完整、正确的披露，使裁定过程和结果接受当事人和社会大众的监督，从而保证FOS制度的公正性。
4 结论
无论从美国还是从英国制度来看，其监管体制没有“普适经验”，必须从本国的具体国情出发加以构建。对于我国来说，国际社会金融监管改革借鉴价值主要不在于其监管模式等方面的改变，而在于改变所体现的方法与理念，如对社会组织和私人力量的运用、强化纠纷解决的程序正义等。如何平衡国家行政权与社会公共行政主体的权力是政府应该认真思考的，而正是各国的法律传统和市场的发展阶段的差异性在左右着这个平衡支点的位置。
注释：
①“金融全球化是金融活动和风险发生机制在全球范围内不断扩展和深化、联系日益紧密的过程。在这一过程中，各国金融命脉更加紧密地与国际市场联系在一起，迅速扩展的跨国银行、遍布全球的电脑网络，使全世界巨额资本和庞大的金融衍生品在全球范围内流动。金融全球化不仅意味着金融活动越过了民族国家的藩篱，还意味着风险发生机制相互联系而且趋同。”参见何志鹏：《全球化经济的法律调控》，清华大学出版社，2006年4月第一版第二次印刷，第26页。
②See Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Financial Protection Act SEC.1011(a)。
③See Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Financial Protection Act SEC.1013(b)。
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参考文献：
[1]See Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act SEC.1013 (d).
[2]See Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act SEC.1013 (g).
[3]廖凡，张怡.英国金融监管体制改革的最新发展及其启示金融监管研究[J].2012（02）.