陈 敏
(中国建设银行股份有限公司吉林省分行，吉林 长春 130000）
摘 要：本文通过信用卡业务信用风险管理内部体系以及外部体系的构建两个方面对商业银行的信用卡风险管理进行了分析，希望能够促进其在我国的进一步发展。
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关键词 ：商业银行；信用卡业务；信用风险管理
中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1000-8772-（2015）02-0035-01
目前，不当发卡、信用卡套现等给发展尚不成熟的我国信用卡行业带来了巨大的风险，急需完善的风险防范机制为我国的信用卡行业保驾护航。
一、信用卡业务信用风险管理内部体系的构建
1.信用卡业务信用风险管理内部体系的构建原则
信用卡作为一种全新的消费信贷方式和支付手段，对其进行风险管理不能沿用过去的理念和方法，而应该根据其特点重新进行构建，其构建的原则体现在以下几个方面。
第一，系统性。信用卡业务相较于银行其他的传统业务最明显的特点之一就是涉及的环节多，流程也因此变得十分复杂。信用卡的风险管理只有建立起包括事前风险预警、事中风险控制和事后风险化解在内的全面的风险管理体系才能够保证信用风险管理工作的效果。
第二，平衡性。信用卡的盈利水平无疑是很高的，但因其具有明显的零售银行业务盈利模式的特征，导致其在风险的控制和业务的进一步扩张上具有很深的矛盾。只有平衡发展的风险管理观，也即在可接受的风险范围内追求利润的最大化，才能够既保证银行获得可观的利润，又保证其风险是在可控范围内的。
第三，前瞻性。信用卡本身具有十分明显的高科技的特征，面对普遍存在的伪卡欺诈等给银行造成的巨大损失，发卡行必须提高自身的前瞻性，利用先进的科技手段。例如，风险侦测系统、磁条纹理鉴别系统等加强对信用卡的风险管理。
第四，开放性。信用卡风险管理体系的开放性不仅体现在同行间进行信息的共享，也包括与信用卡业务有紧密联系的部门如个人业务部、信贷部等之间进行数据的共享，协同合作，构建风险的管理体系。
第五，国际性。构建信用卡业务信用风险管理的内部体系时，突破国境的限制，与其他各国、各国际组织进行亲密合作，利用最新的风险防范措施应对新的犯罪形式，提高防范信用卡风险的能力。
2.信用卡业务信用风险管理体系的构成
信用卡的风险管理体系本着覆盖信用卡业务流程的原则，主要包括事前风险预警、事中风险控制和事后风险化解三个环节，具体构建分为以下五个阶段。
第一，产品规划阶段的风险管理。在信用卡产品的规划阶段，发卡行需要先对产品的盈利能力进行衡量，然后根据本行的特点以及进一步的经营策略与规划对目标市场和客户进行定位，再结合对市场竞争状况的评估，拟定产品的定价、授信标准、催收政策等具体的细节。
第二，市场开发阶段的风险管理。市场开发阶段是进行信用卡风险管理的第一道防线，做好此阶段的宣传以及对客户的筛选工作能够大大降低风险度。在进行市场宣传之前，发卡行做好对市场人员的思想道德培训工作，提高其业务能力；市场开发阶段，明确营销人员的工作职责，确保客户信息的真实性，从源头上防范信用风险。
第三，授信审批阶段的风险管理。首先，以最大限度的减少损失和收益的最大化为原则进行授信政策的细化；然后，多渠道搜集信息为信用评分系统提供数据信息；最后，建立完善的信用审核机制，对客户的信用等级进行评定。
第四，账户维护阶段的风险管理。经过授信审批，客户成功申请信用卡之后，发卡行就要为客户建立专门的账户进行业务的往来。。
第五，还款及催收阶段的风险管理。客户使用授信额度之后，发卡行每月按照提前规定好的日期生成账单，并为客户预留还款期限，如果客户在此期间偿还全部的欠款，那么将可以享受免息的待遇，当然预借现金的除外。否则将进入逾期状态，发卡行即可采取催收的措施。
二、信用卡业务信用风险管理外部体系的构建
1.个人征信的含义
个人征信指的是由专门的征信机构建立个人信用信息的数据库，将分散在各金融机构以及社会相关部门的个人信用信息进行收集和分析，从而对外提供个人信用报告和信用评估等服务的活动。众多的先进经验表明，建立完善的个人征信体系能够为信用卡的健康发展提供保障。
2.完善我国个人征信体系的建议
经过近些年的发展，我国的个人征信体系获得了一定的发展，但是，在很多方面仍然存在不完善的地方，特别是征信机构尚处在发展的初级阶段、征信产品应用范围不够广泛等问题，影响了我国商业银行信用卡业务的信用风险管理工作的深入，急需对其进行完善，具体的措施包括：第一，建立全国统一的企业和个人征信体系，并在原有基础上将保险、证券、工商等纳入范畴之内，扩大所采集数据的覆盖面，以便为其他部门提供征信服务；第二，为信用评级机构的发展创设良好的外部环境，在改进内部评级体系的同时，推动第三方信用评级市场的发展，促进内外部评级结果的结合，提供更高质量的信用服务；第三，明确监管目标，完善相关的法律法规体系，加强对征信市场的监督管理。
三、结语
综上所述，信用卡业务因其高盈利性、高成长性和规模效应的特点吸引了众多金融机构争相开办，但同时伴随而来的就是高风险。目前，我国的信用卡风险管理机制存在许多的不足，需要从构建内部体系和外部体系两方面对其进行完善。
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参考文献：
[1]赖黄平.我国商业银行信用卡业务风险管理问题探讨[J].陕西行政学院学报,2012(2):89-90.
（责任编辑：孙伟明）