张廷梅
（西安财经学院研究生部，陕西西安710100）
［摘要］金融是现代经济的核心。金融发展与服务创新对促进区域经济增长具有重要作用。随着新农村的建设和发展，农村金融服务不断发展和提高。但是，贫困县出现了金融服务供求失衡的现象，这制约了贫困县农村金融服务的发展。本文通过调研对贫困县农村金融服务需求进行分析，探讨改进贫困县农村金融服务的路径。
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关键词 ］贫困县；农村金融服务；体制创新；保障机制
［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.233
在主持第二十二次集体学习时强调，加快推进城乡发展一体化，是党的十八大提出的战略任务，也是落实“四个全面”战略布局的必然要求。全面建成小康社会，最艰巨最繁重的任务在农村贫困地区。贫困地区问题众多，我们如何在这些众多的问题中抓住关键？众所周知，金融是现代经济的核心。随着新农村的建设和发展，农村金融服务不断发展和提高。但是，贫困县出现了金融服务供求失衡的现象，农户的贷款需求和特色金融服务需求得不到满足。解决这些问题具有重大的现实意义。
1金融服务需求相关概念
1.1农村金融服务需求定义
农村金融服务需求是指包含存款、贷款、汇兑、票据承兑、支付结算、抵押担保、信用评级、农产品期货、农业保险、支付清算等多种需求。
1.2农村金融服务需求的主要特征
①季节性和分散复杂性。农业生产受客观自然环境条件的影响和制约十分显著，农户的信贷需求仍然沿袭“春贷秋还”的周期性交替。②低收益和高风险。目前我国农副产品仍主要是初级生产形式，加工增加值所占比重较低，决定了农村金融的低利性。农产品供给弹性小，无法自主决定农产品的市场价格，一旦市场价格发生变动，就会给农业借贷带来较大的风险。③差异性和层次性。由于不同地区资源禀赋的差异以及国家政策的引导推动，不同地区农民收入水平差距明显且收入来源渠道也十分不同。而这也决定了金融需求的差异性和层次性。
2贫困县农村金融服务需求现状
2.1贫困县农村金融服务需求整体概况
我国共有国家扶贫开发工作重点县592个，各省（区、市）参照国家标准及本辖区具体情况确定的省级贫困县404个。这些贫困县主要分布在贫困人口较为集中的中西部少数民族地区、革命老区、边疆地区和特困地区。受自然条件与经济发展水平共同影响，贫困县金融服务水平较低。
2.2陕西省西乡县农村金融服务需求现状
陕西省西乡县位于陕西南部，属国务院确定的第二轮扶贫重点县。全县共有23个乡（镇），269个行政村，1422个村民小组，9.23万农户，共有人口40.87万。笔者调查了12个乡镇240户农户，并运用数据，对贫困县农村金融服务需求进行分析。
选取样本农户基本情况：本次调查样本选择按地方经济发展程度分为上、中、下三类，每类随机选择4个乡镇共计12 个乡镇，每个乡镇随机选择20户共计240户农户进行入户调查，采用口头问答方式，获得有效问卷240份。我们把样本农户按人均纯收入进行分类（见表1）:
从表2对样本的调查中得出贫困县农村金融服务需求存在以下问题：
2.2.1农户信贷需求得不到满足
金融机构对农户的贷款需求覆盖面逐年上升，但较多农户贷款需求仍不能得到满足。
从表3可以看出，农户能否获得贷款与家庭收入有一定的相关性，即收入较高的农户容易获得贷款，而收入较低的农户获得贷款相对困难。
2.2.2农户贷款期限、金额与现实需求不相符
农村规模化种植业、养殖业和农村工商业的发展，对资金的需求从小额转向大额，从短期转向长期。基层信用社信贷资金发放权限仅一年期20000元，与农户对资金要求的不一致。
2.2.3农户支付结算需求得不到满足
陕西西乡农村合作银行现辖1个营业部、8个支行、40个分理处，9台ATM自动取款机，368名员工，肩负着全县23个乡镇、近10万个农户、41万城乡居民的金融服务工作。然而全县23个乡镇中，还有5个乡镇不能直接汇款，急于汇款的农户不得不到县城办理，加大了汇款成本，也浪费了农户的时间。
2.2.4农户对非正规金融的贷款需求增加
非正规金融市场的较快发展，源于农户对金融机构的信贷资金普遍存在需求而在资金的来源上较多地选择了向亲戚借。在调研中发现，60%以上的农户首选向亲戚朋友借，因为向亲戚朋友借可以不付利息或少付利息。
3改进贫困县农村金融服务需求的建议
3.1实施银行业体制创新以提供特色农村金融服务产品
首先，加快农业银行改革步伐，发挥其服务三农的骨干作用。其次，调整农业发展银行职能，发挥其在贫困地区农村金融体系中的支柱作用。最后，深化农村信用社改革，发挥其农村金融市场的主力军作用。
3.2加快农村金融服务保障机制建设
建立农业政策性贷款保险公司，对贫困地区种植业和养殖业进行政策性保险，特别要对自然灾害如冰雪、地震、洪涝灾害等重大意外事件进行政策性保险，增强农业和农户的抗自然灾害和防御风险能力。同时，设立农户风险基金，由地方政府、涉农银行业机构共同出资，对因自然灾害、市场风险、意外事件造成农户确实无法偿还的贷款损失，予以适当补偿。
3.3创新抵押制度
根据《银监会、证监会、保监会关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》中关于开展农村土地承包经营权、宅基地使用权抵押贷款业务进行创新。
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参考文献：
［1］王瑱.改善我国贫困地区农村金融服务的几点思路［J］.金融与济，2013（11）.
［2］代淑媛.贫困县金融发展研究［D］.昆明：云南财经大学，2014.
［作者简介］张廷梅（1989—），女，陕西汉中人，西安财经学院。研究方向：区域金融。