李 舵 指导老师：张道海
摘 要：在互联网技术日新月异的当下，传统的金融模式正面临着深刻的变革，互联网金融作为一种新兴的金融模式已经越来越为大众所熟知，本文将从互联网金融的产生背景、概念、特征出发，以P2P网贷模式为例，探究互联网金融的运作原理，分析互联网金融模式的发展现状以及未来的发展趋势。
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关键词 ：互联网金融 P2P 网贷 发展趋势
前言：
随着信息技术的推广和普及，网上购物和投资悄然兴起，互联网上日益增长的现金流动催生了互联网金融模式的出现，大量依托于互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式如雨后春笋般破土而出。面对丛生的互联网金融模式，广大互联网使用群体应该如何适应和看待他们，已经成为一个现实问题。
第三方支付平台的持续论战，日益激烈的同行竞争以及网上金融理财模式的层出不穷，都在提醒着传统金融行业，互联网金融模式的崛起与发展已是大势所趋，该如何应对这一新兴金融产业的崛起，又该怎样参与其中，寻找新的商机，也是传统金融行业必须考虑的现实问题。
本课题通过对互联网金融模式中颇具代表性的P2P网贷模式进行剖析，分析互联网金融模式的发展现状和影响，同时，以大学生的视角看待这一行业的崛起，提出新的观点和看法，为互联网金融理财用户提供合理性的建议。
一、互联网金融的产生背景、概念
互联网与金融本是两个不同的产业，互联网金融则是将传统金融行业与互联网技术结合起来的产物。这种新型产业的出现并非偶然，而是出于金融用户的需要以及现代信息技术高速发展的推动。从金融个体的角度来说，金融行业希望能够降低自己的运营成本，同时提高运作效率，从提供信息技术支持的IT行业来说，将信息技术用于金融行业，也为信息技术的推广起到了良好的作用，开辟了一个新的技术领域。供需双方的合力最终促成了互联网金融行业的产生。
互联网金融的概念是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎，app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。
二、国内外互联网金融发展现状
今年来，我国不断加快互联网金融产业的建设，各大商业银行先后建立起中国国家现代化支付系统和网络联行系统。网上银行成为主流金融机构，截至2012年初，上市银行的电子银行交易替代率已经普遍超过了60%，而这一趋势今后还将延续。同时，网上第三方支付平台，网上理财，网上证券交易等金融模式也快速兴起，构成了我国的互联网金融体系，金融产业电子化、现代化已经成为国内金融业的共识。
国外的互联网金融业发展较早，已较为成熟，自1995年美国花旗银行率先在互联网建立站点之后，许多国家纷纷掀起互联网金融的热潮，现在发达国家的网上银行已具备多种功能，开展了各项金融业务，互联网金融模式可谓丰富，已经建立起了完善的互联网金融体系。
三、互联网金融的主要模式
目前国内外对于互联网金融模式的划分有不同的标准，不断有新的金融模式产生，但以下几种模式是公认比较具有代表性的互联网金融模式：第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹信息化金融机构、互联网金融门户。下面重点介绍P2P网贷模式。
四、P2P网贷
曾有人称P2P网贷(Peer-to-peer?Lending)是互联网金融最大的亮点，此言非虚。P2P网贷，即点对点信贷，国内译为“人人贷”。P2P网贷是指通过P2P公司搭建的第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，是一种“个人对个人”的直接信贷模式。即由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。P2P网贷的主要特点包括：参与者广泛、门槛低，交易模式多变、交易方式灵活高效，风险高、收益高。由于P2P网贷的特点，使得这一金融模式一经推出就出现了高速发展的趋势。
自2006年开始，国内P2P借贷平台陆续出现和发展。在短短的几年内，P2P网贷平台的年增长速度就超过了300%。2013年第一季度已经至少有132家P2P网贷机构，而到了2013年年底，达到了800家，最新数据截止到2014年8月，国内P2P网贷机构已经超过1600家，2014年年末月成交量达到300亿左右。
笔者曾亲身参与过P2P网贷投资，选择的网贷平台是有利网，投入资金最高年利率可达11.57%，且投入资金由保险公司担保，如果出现贷方逾期还款，则由平台负责偿还借方的款项，在此需要提醒读者的是，目前国内P2P网贷平台虽然发展迅猛，但还缺乏行业规范，且网贷平台鱼龙混杂，不乏逾期无法交付借款的案例，如果之前没有从事P2P网贷的经历又希望尝试网贷理财，应选择正规的网贷平台，如国家信用评级在A+或A级以上的平台。
五、互联网金融未来的发展趋势
从长期来看，互联网金融作为新兴的金融产业，在未来的很长一段时间内将大有可为，越来越便捷，越来越多样化和个性化将成为互联网金融行业发展的主流趋势，但同时，互联网金融的发展也取决于传统金融机构的创新力度，互联网企业的运作方式，信息技术的发展速度以及政府部门对于互联网金融的支持，未来的互联网金融，将会出现更多金融模式，比如互联网虚拟货币（如比特币），新的第三方支付模式，货币基金理财模式，电商推出的购物平台等，越来越多的企业会加入到互联网金融的大潮之中，互联网金融行业也会遭受盲目投资的冲击以及更加严格的监管，但是，不能否认的是，未来的发展方向就是信息技术，行业最终会走向规范化和制度化。
六、对于参与互联网金融理财用户的建议
当前互联网金融模式发展迅猛但良莠不齐，有的互联网金融模式已经发展的相当成熟，但有的金融模式才刚刚起步，还有待规范。选择互联网金融进行投资理财，首先必须选择适合自己的投资理财方式，不能对收益期望过高，以至于落入高收益高风险的陷阱，甚至被不法分子利用。要有效区分哪些是高风险投资方式，比如股票。期货，贵重金属等，哪些是较低风险的投资理财方式，对于第三方支付平台承诺的高回报率也应理性看待，对于余额宝等理财产品，可以尝试使用。注意理财产品的流动性，防止出现急需钱却无法取现的情况，可以尝试多种理财方式搭配使用，以期达到最合理的利益目标。
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参考文献
[1]谢平 邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012.12.
[2]杨群华.我国互联网金融的特殊风险及防范研究[J].金融科技时代, 2013.7.
（作者单位：江苏大学管理学院 江苏镇江市 212000)