随着当下我国网络技术上面的不断发展，也让它代表的信息科技对金融的一些模式产生根本性的影响。并且也在支付结算、存款信贷、资产管理等领域挤压传统银行市场份额，传统银行只有利用自身优势，改革创新，才能赢得属于自己的市场地位。本文就整理了关于金融银行的相关论文供大家欣赏。
第1篇：互联网金融与银行理财产品的比较、冲击与对策——以余额宝为例
任文婷(贵州财经大学贵州贵阳550025)
摘要：在互联网技术快速发展，互联网金融产品层出不穷的大背景下，以余额宝为例，总结梳理余额宝这类互联网金融产品概念，特点和发展趋势。通过各种相关的图表和数据分析比较互联网金融产品和银行理财产品在流动性，规模性，风险性，合法性和收益性等方面的优劣势。深刻阐述其兴起和发展对银行理财的冲击，最后在此基础上，得出银行理财所面临的机遇和挑战，提出商业银行应对的相关性建议，希望对商业银行理财产品在互联网金融未来的发展和新的竞争优势形成过程中提供一些思路。
关键词：互联网金融；银行理财；金融产品余额宝
一、互联网金融产品余额宝概述
(一)余额宝的简介
2013年6月13日，余额宝横空出世，凭借自身优势吸引了大量客户资源，其发展速度震惊了中国金融业。所谓余额宝即阿里巴巴在支付宝客户端上线的存款业务。客户把本金存放在“余额宝”中，不但每天都可登陆客户端查看利息收益，并且收益比银行活期存款要高得多。
由于余额宝是阿里巴巴旗下的增值服务，余额宝中的资金可在淘宝、天猫等各大阿里巴巴旗下平台网站流通使用，随时应对消费支付和转出。除此之外，对于基金等理财产品，用户可在客户端内直接购买，获取较高的收益。
(二)余额宝的特点
1.操作流程简便
余额宝服务即天弘基金与支付宝的合作产物，客户将资金转入的同时，实质上是在完成购买基金的操作，将资金转出的同时则是在完成赎回操作。从一定意义上说，整个过程和给支付宝充值，提现或支付一样简单。另外，两者分工合作，支付宝吸收大量闲散资金，而天弘基金公司则将吸收来的资金进行投资管理，二者由此实现互利共赢。
2.最低购买金额没有限制
由于余额宝的客户群体较多较杂，也为了放低投资门槛，吸引更多的客户和资金来源，所以对于用户的投资能力要求较低，对用户的最低购买金额没有限制，一元就能起买。从一定意义上来说，余额宝产品是一款“草根理财”产品。
3.收益性高，使用灵活
一般的理财服务追求的是以钱生钱，投资多少资金相应地在期限内就能获得相对比例的利息，余额宝具备了一般理财产品的基本特征，但在获得利息的同时它更大的优势是支付宝联合天弘基金推出的增值服务。在网络平台上，余额宝不但拥有高收益，更具有网购、转账等功能，可见转入的本金一方面在持续升值，另一方面又能用于消费转账。
4.安全系数高
众所周知，余额宝拥有强大背景和雄厚资金支持，其信誉度大大地加强了。除此之外，支付宝为保障安全，更是明文规定了余额宝被盗的相关补偿条例。最后，余额宝的转入转出还根据客户需求提供了手势密码、数字密码、动态密码等，为资金安全加了最后一道防线。
(三)余额宝的发展趋势
出于对新事物的未知，开始时用户普遍对余额宝这类互联网金融产品感到困惑。但凭借对阿里巴巴的信任，对支付宝的了解，抑或是对马云的个人崇拜，有一小部分人投入资金开始尝试余额宝，在这样的试水很快取得良好反应之后，余额宝市场全面爆发，大量用户开始将资金投入余额宝市场。马云不但使用户区分了利息和收益，更使更多人愿意走进互联网金融圈，了解其中规则，实现价值。现在，余额宝的发展势头强劲，成为互联网金融的代表产品，对传统的银行理财业务也发起了冲击。余额宝的巨大成功使互联网金融圈尝到了甜头，更多的“宝宝类”产品如雨后春笋般涌现出来，易付宝、百付宝、京东金融等数不胜数。此外，传统的银行理财业务受到了冲击，被分流了客户资源，必将采取相关措施反击以夺回其主导地位。以上种种表明，余额宝未来发展之路必不会一帆风顺，狭路相逢勇者胜。
二、互联网金融产品和银行理财产品的对比分析
(一)流动性
与其他理财相比，余额宝在申购和赎回上都占有较大的优势。工商银行的短期理财产品工银瑞信和建设银行的短期理财产品乾元—日鑫月溢为大多数银行短期理财产品的代表，是五大行比较具有代表性的理财产品，其申购和赎回的时间一般在T+2左右，大部分理财产品的也是遵循这个时间点的。周末发—46号是平安银行短期理财产品，是股份制商业银行的典型代表，申购赎回时间会比五大行产品较短一些，流动性也较强一些。最后，可以对比一下余额宝的申购时间T+1和赎回时间T+0，这比银行短期理财产品的流动性要高出许多，其强大的流动性自然也吸引了许多客户资源。
(二)规模性
与其他的银行理财产品相比，余额宝因为与支付宝相关联，所以能从中获得一定的优势，购买的起点金额较低，一元就能享受理财的乐趣。余额宝类互联网金融产品一般都有与银行卡储蓄卡等相连接的销售渠道，相关政策还不成熟，一旦银行判断此类金融产品的存在影响了其业务发展，就会关闭资金渠道，对余额宝会产生巨大的影响，所以余额宝等理财产品的规模性限制其实是比较大的，它所吸收的大部分是闲散的社会资金，是小规模性的，还未对银行的长期理财业务发展造成影响。
(三)风险性
与银行理财相比，余额宝发展很快，但从它一推出便以高利率为噱头，对安全性相关规范界限却相当模糊，由此也造成了许多风险事例。虽然余额宝方面打出了被盗赔付100%的口号，但由于互联网技术发展还不成熟，灰色地带比比皆是，不法分子正是钻了这些漏洞的空子，让用户在理财和维权过程中行进更加艰难。相较于银行理财产品，因为有严格的监管，而且在客户申购产品之前都会有专门人员进行相关的介绍说明和风险知识的普及，所以用户进行投资理财会更加慎重，风险意识也会增强。
另外，余额宝作为一种货币基金，它的收益是来源于货币市场变动，并不是固定利息收入，其本质是一种基金投资，并不一定是高收益的。这一方面，余额宝在宣传过程中反而刻意地淡化了，一旦与用户发生争执，法律纠纷难以避免。
(四)合法性
从合法性方面进行比较的话，我国相关法律规范还没有完善，对于互联网金融这一块还有相当多的法律空白，界限并不明确，一旦发生法律纠纷，很难断定谁是谁非。而且依照央行对第三方支付平台的监管划定，目前并无明确条文划定支付宝余额能否购买基金。而银行理财，基于多年运作，相关措施出台与管理限制都会比较成熟，法律规范比较明确，即使产生了法律纠纷也可以依照相关规章制度解决问题。所以，从整体来看，银行理财产品的风险会比互联网金融理财产品(以余额宝为例)更小一些。
(五)收益性
与余额宝相比，银行理财产品在预期年化收益率上占有一定优势，并且随着理财期限的增加，预期年化收益率不断提高。不过在起购金额上，余额宝并没有太多限制，一元就可购买，而其他四款农业银行的理财产品起购金额都在50000元。所以相较于34天，90天的短期理财产品，一大部分闲散用户很可能会手头没有相对充足的资金，因为起购金额的限制而忽略收益的影响，选择余额宝作为投资项目。
三、加快产品创新，立足转型升级
对于传统商业银行而言，经过多年发展，理财业务发展已形成一套较完整的体系，整体而言没有太多新意。面对互联网金融产品的冲击，关键是要分析两者存在的差异，反思自己的理财产品存在的不足与缺陷，学会借鉴对方产品的优势，扬长避短，打造实现流畅用户体验的理财产品。例如，降低投资门槛，积极开发开放式理财产品，简化赎回手续，提高产品操作的便捷性等等。加快自身产品的创新发展，立足于理财业务的转型升级，对各大商业银行理财业务的发展而言未必不是一件好事。
(一)促进合作共赢，实现共同进步
互联网金融的出现从另一个层面而言是对商业银行发展的补充，但随着不断的深入发展，必然会对核心理财业务发展造成冲击。如此而言，强强联合，促进合作共赢远比相互竞争，斗个你死我活更为明智一些。
(二)加强网络监管，谋求公平发展
随着投资渠道不断增多，投资规模不断扩大，互联网操作所涉及的法律漏洞越来越多，在社会上也时常出现一些抨击互联网金融违法违规的言论，加强网络监管创造一个公平的发展环境，是对自己负责更是对他人负责，也是谋求金融业的公平发展必行之路。
第2篇：互联网形势下金融对传统金融银行的影响分析
张蕊睿，南京师范大学中北学院
摘要：信息时代下，互联网发展迅速，网上支付逐渐兴起，网上银行业务成为新形势下的首要金融发展模式。与传统的金融模式相比，互联网金融业务的办理更加高效便捷。笔者在本文中，将以互联网金融为主体，探析其对于传统金融银行的影响，并研究互联网金融的对当代经济发展的实际意义。
关键词：互联网金融传统金融银行影响
前言：科学技术在不断发展，人类的生活逐渐向技术化、功能化靠拢，而互联网金融是未来经济发展的必然趋势。随着近年来互联网金融业务的不断成熟，传统金融银行受到了前所未有的冲击，为了顺应时代的发展，相关研究人员必须将互联网金融立于首要位置，探析其对于传统金融银行的实际影响，从而制定出有效的发展策略。
一、互联网金融的概念及发展现状
（一）概念
互联网金融是指利用移动通信技术、互联网信息技术等，对金融业务进行管理、办理等，它是一种将传统的金融行业与互联网技术相结合的新型领域，通过利用互联网工具，降低运作成本、简化操作步骤，从而使传统金融业务的透明度更强、参与度更高。互联网金融的业务主要包括资金支付、资金融通等[1]。
（二）发展现状
互联网金融能够迅速的兴起，主要依赖于以下三个因素，第一是传统金融业务对于互联网技术的需求；第二是互联网技术的快速普及；第三是人类通过使用互联网金融而形成的一种消费习惯。由此可以看出，互联网金融的发展是一种必然的趋势，互联网技术已相对成熟，各项高速快捷的搜索引擎以及云计算可以帮助用户快速的办理业务，但这并不表示互联网金融可以完全取代传统金融业务，互联网技术尚需要进一步的发展，其中存在着诸多的安全隐患，传统金融行业仍占据金融业务的主导地位，并起到统筹兼顾的作用。
我国当前的金融业务主要分为三种形式，第一种，传统的金融业务在线化形式，该业务是传统金融行业为了顺应社会发展而衍生出来的一种新形式，它能够有效的提升业务办理效率，增强客户的满意程度，并降低传统金融银行的运营成本；第二种，新金融形式，主要包括手机银行、移动支付等，该形式将货币电子化，实现互联网多功能的开发，并满足用户对于业务办理的多样化要求；第三种，以电子商务为平台的互联网金融商务圈，该模式既能够满足用户在互联网上的业务办理，又能够实现人与人的直接对接，将传统金融与互联网金融很好的结合到一起，在当前的互联网商务活动中操作尤为频繁，例如P2P就是典型的电子商务模式。
二、互联网金融对传统金融银行的影响探析
（一）使传统金融银行的地位发生动摇
金融行业对于互联网技术的投入，极大的降低了信息获取成本及交易成本，从而导致传统金融行业的信息中介功能弱化以及金融中介的服务需求降低，加之各项网上支付、网络社交等各项新技术的发展，致使金融市场的交易受到多方的监督，信息不对称的现象大大降低，从而更加提升了人们对于新金融业务的满意度，致使传统金融银行受到极大的冲击。此外，由于互联网技术的特性，使得供求双方在业务办理过程中无需进行面对面的交流，只需借助互联网提供的平台进行操作即可，致使金融中介的功能逐渐削弱，久而久之，传统信息中介功能将很可能被取代。
（二）冲击了传统的金融银行经营模式
传统的金融行业中，资金的支付与结算都需要通过银行来完成，进而形成了一种支付垄断的局面。而互联网金融中支付与财产转移都可在第三方实现，第三方手持政府颁发的经营许可，享有办理互联网支付的权利，如此打破了传统金融支付的业务垄断，实现了金融行业的多功能发展。
（三）冲击了传统金融银行的服务模式
传统银行的业务更追求统一化的管理，以客户作为业务办理的基础。而互联网金融则更注重业务的功能化，加强对科学技术的利用，从而能够为客户提供更加高效便捷的服务，客户在办理业务的同时还能够体验高科技设备或得到相应的回馈，从而使业务的办理成为一种全新的体验。
三、传统金融银行应对互联网金融影响的具体决策
（一）转变经营理念
针对互联网金融带来的冲击，金融银行的管理人员应当给予充分的重视，重视对事物客观规律的把握，迎合社会发展需求，制定全新的服务制度及业务办理体系。去除传统业务中陈旧的观念模式，结合互联网的优势，实现传统金融银行的业务创新。
传统银行的最大优势在于业务办理流程，能够实现面对面的交流，银行的高级管理人员应当抓住这一优势，加强对业务办理人员的素质培养，创造更多与客户交流的机会，通过面对面建立融洽的关系，进一步提升银行的信誉，进而使金融服务更加迎合客户的品味。
（二）促进经营策略的创新
对于传统金融银行经营策略的调整可从以下三个方面出发：
首先，银行需要对当前的局势做出预判，结合实际状况，从优势、劣势、机遇等角度出发制定新的战略计划[2]。其次，从新设置战略定位。由于互联网金融已经对传统的金融银行造成影响，因此传统金融银行应当摒弃传统的金融服务模式，提升业务的活泛性，例如，与第三方支付企业建立合作关系，推出办理业务的优惠套餐，或在手机银行中推广多功能业务等等，借鉴互联网金融的优势，弥补自身的不足，从而形成两者共同发展的局面。最后，加大对市场的考察力度。建立战略联盟，通过发挥联盟内成员的优势实现金融市场的拓展，从而为金融银行提供更多的业务渠道，此种方式能够带来可观的效益，但在实际操作过程中也存在着诸多风险，尤其是在互联网不断发展的今天，银行需要制定全面的联盟计划，加强对风险的考虑，保证计划的可行性。
四、结语
综上所述，互联网的发展为我国的金融行业带来了新的机遇，但同时也对传统的金融银行造成了很大的冲击。传统金融银行想要在激烈的市场竞争中占据一定的市场份额，就需要加强对自身经营理念的改善，转化经营模式，加强业务管理，实现内部格局的优化，从而能够更好的结合互联网的优点，抵御市场经济快速发展的压力，实现对自身的大幅度调整。
第3篇：基于互联网金融的银行理财产品搜索比价模式研究
王芮莹、唐亮贵、陈礼城：重庆工商大学电子商务及供应链系统重庆市重点实验室
摘要：互联网信息技术的飞速发展，对传统金融模式产生了深远影响。使得互联网与金融行业开始相互融合，出现了愈来愈多的线上金融活动，我国许多学者将其称之为“互联网金融”。就银行业而言，生活中用户选购理财产品会针对不同银行的同类理财产品进行比价。为此购买一款合适的银行理财产品所耗费的信息搜索成本也随着产品信息量的增加而递增。为了使用户方便高效的选择满意的理财产品，本文基于因子分析及熵值法对银行理财产品搜索比价进行研究，构建了相应的比价模型。
关键词：互联网金融；银行理财产品；搜索比价模式
一、引言
互联网金融是互联网行业与金融业相互融合所产生的一种新兴业态，为金融市场注入了新鲜活力。国外早已拥有了具备互联网金融概念的一些业务和金融形式，如：手机支付、无银行参与的零售支付体系、电子资金转账、电子货币机构、数字货币等等，但是并没有提出互联网金融这一概念。“互联网金融”这个新兴名词是由国内学者提出的。近几年，互联网金融发展较快，国内研究互联网金融的学者也逐渐增多。通过分析，我们认为：互联网金融主要是互联网服务提供商基于互联网技术通过网上产品交易而拓展延伸的金融活动。[1-4]互联网金融的发展使银行理财产品传统交易模式发生改变。传统银行理财产品的交易方式存在一些问题，用户难以全面了解理财产品信息、获取产品信息成本高，银行不愿涉及一些领域等。在互联网金融背景下，为了打破用户与银行间信息不对称状态以及降低用户选购成本。我们提出打造一款互联网金融银行理财产品搜索比价平台来解决上述问题。搜索比价平台可提供理财产品较为全面的信息，用户能在该平台搜索比较同类理财产品并进行交易。再者，它能快速高效地连接大量金融机构和普通用户，相对来说政策风险较低，也符合当前消费人群对便捷、高效服务以及“货比三家”的需求；为用户在选择理财产品时，把控风险、尽量使用户避开风险危机，获得理想收益。对改善传统银行交易模式，具有重要的现实意义。
二、相关研究
通过阅读大量文献，关于银行理财产品的研究，大致可分为几类：影响因素研究；风险评估与防控；绩效评价研究等。但对理财产品搜索比价模式研究相对较少，因此，研究银行理财产品搜索比价模式具有重要意义。
搜索比价模式的关键在于把主动选择权交给用户，避免销售导向带来的风险陷阱。其次，利用互联网技术将市场上在售的银行理财产品聚集到平台上，扩大用户比价搜索的范围，使用户对产品信息有更加全面地了解。通过互联网金融银行理财产品搜索比价平台，让用户真正意义上掌握理财产品选择及决策的主动权。将各家银行的理财产品及时、全面地聚集在一起，通过专业分析更加友好地展示给用户，用户可以根据自身的偏好，如资金灵活度、投资期限等进行查询、筛选和比较。用户能更加清晰地了解产品说明书，增加了用户辨识产品风险的能力，打破了信息不对称的局面。
目前，比价服务模式整体还处于市场起步阶段，用户的需求相对明确和具体。提供比价服务应注意：用户的使用习惯、商品的信息来源、保证信息更新率、服务产品的形态。银行理财产品搜索比价模式是汇集线上线下的理财产品信息，在提供搜索比价服务同时，将用户与银行联系起来，直接进行线上交易，完成选购理财产品的过程。
三、指标体系的构建
银行理财产品的指标是对理财产品收益、特征和风险等不同方面或部分的本质描述，一个银行理财产品指标由产品指标名和指标值两部分组成。对某一类理财产品，不同产品的指标构成该类产品的指标空间。市场交易是根据参与交易的理财产品及其指标进行的，市场中理财产品的组织模式以理财产品类的指标为基础，形成市场的逻辑结构。
以互联网为载体形成的庞大虚拟交易平台中，产品类目繁多，而且往往还要根据理财产品类的指标如本金保证类型、利率、汇率、收益类型、产品委托期、发行银行信用级别、起始金额、风险等级等不同参量进一步划分，从而使理财产品类的结构十分复杂而庞大。
1.理财产品指标的选取
本文所述的银行理财产品搜索比价，不仅仅是收益率的比较，还需综合考虑其他指标对收益的影响，为用户推荐合适的理财产品。由于用户对理财产品进行搜索比价的最终目的是比较同类理财产品的收益。文章[8]从产品和银行两方面对银行理财产品的影响因素进行研究分析，表明汇率、存贷比、银行规模等方面对理财产品收益的影响。本文指出评价一只理财产品的综合竞争力不单要从产品自身设计营销出发，同样要考虑该理财产品赖以依托的发行方商业银行。文章[9]指出收益率的影响因素可归为两类，宏观因素和微观因素，就这两方面做了相关分析，表明成本收入、不良贷款率对理财产品收益率的影响比较大。在阅读大量文献的基础上，通过对影响各个理财产品最终收益的指标分析，认为影响理财产品收益的指标可以分为3方面：宏观经济指标、银行指标、产品指标。
为了客观评判对互联网金融银行理财产品收益的影响因素，遵循完备性、可比性、合理性和层次性原则，构建银行理财产品指标评价体系。通过上文可知，银行理财产品指标结构复杂而庞大，为了最大限度的满足用户对收益的渴求，我们在查阅大量文献和广泛汇总国内外专家现有成果的基础上，选取了收益的各方面影响因素，设计如下指标评价体系(见表1)。该体系由宏观经济指标、银行指标及产品指标3个一级指标和11个二级指标构成。
根据上述银行理财产品的指标评价体系，利用收集到的数据进行实验。通过因子分析对评价指标进行降维，得到银行理财产品的关键指标。根据实验可知，11个二级指标可降为4个关键指标，它们对银行理财产品的最终收益起着决定性作用。
2.基于熵值法的权重赋值
根据上述所构建的指标体系，我们选取关键指标，利用熵值法为其关键指标赋权重，来表明该指标对收益的影响程度。为满足不同指标间的可比性，首先对关键指标数据进行标准化，消除变量间的量纲关系。我们使用离差标准化对关键指标进行标准化处理，从而使得每个指标标准化值为解决了各项不同指标计量单位不统一的问题。其中Xij表示第i个银行理财产品的第j个关键指标值。再计算指标比重Pij表示第j个关键指标下第i个银行理财产品占第j个关键指标的比重大小，表明该指标所携带理财产品信息量的多少。
随之，计算指标熵值Ej(式3-1)及指标差异性系数Gj(式3-2)，最终得到指标权重Wj(式3-3)。即计算各关键指标对银行理财产品收益的贡献率。银行理财产品搜索比价系统内所包含的关键指标差异值越大，熵值就越小，说明该指标携带的有效信息较多，其权重较大；同样，系统内所包含的关键指标差异值越小，熵值就越大，说明该指标携带的有效信息较少，其权重也较小。
通过上述模型对实验得到的关键指标赋权重，再计算出每款理财产品的得分与排名，用户即可在互联网金融搜索比价平台上选择自己满意的银行理财产品。
四、实验及其结果分析
1.数据来源
实验样本为我国各个银行近期发行的数千款理财产品。由于理财产品市场的信息不对称，收集数据具有一定难度，我们掌握的数据存在缺失等问题，考虑到数据的相对完整性，尽可能在具有权威机构发布的数据中选取实验数据。选取数据依据为上述指标评价体系，利用熵值法建立搜索比价模型，通过实验分析对银行理财产品进行排名，方便用户选择。数据来源是wind资讯金融终端、普益标准、银监会等，可及时提供可靠的新数据，依据实验需要选取合适数据进行实验分析。
2.实验结果及分析
根据实验可知，4个关键指标对银行理财产品的最终收益起着决定性作用。它们分别是预期年化收益率、委托期限、利率和汇率。其中方差的计算公式为表示第i个银行理财产品指标变量与第j个指标变量的相关系数)。指标变量的累积总方差体现了同一个指标变量对所有银行理财产品指标的总方差的解释能力。
这四个关键指标的累积总方差达到73.465%，是合适的因子分子结果。累积方差贡献率是衡量各因子相对重要程度的指标，方差贡献率的大小，表示各个主成份的相对重要程度。
基于此，根据本文的实验数据，可设理财产品为m=1008，影响因素(即指标)为n=4，利用上述熵值法模型进行计算。由于银行理财产品数量众多，我们计算了十款理财产品的得分，其他产品得分计算方法相同。
根据理财产品的得分及排名情况，我们可以看出一家银行所发行的一系列产品的差别不太明显，不同行间的理财产品差异较为明显。大型商业银行在各方面能力相对较强，产品结构合理，优势突出，其理财产品得分排名比较靠前，对用户选购理财产品有一定的指导性。
五、结论与启示
本文从互联网金融银行理财产品搜索比价模式入手，选取银行理财产品为研究对象，利用近期各个银行在互联网上发行的理财产品为实验数据，分析建立了银行理财产品的指标评价体系，并构建了搜索比价模型，从而得出银行理财产品的排名及得分情况，使用户可以全面了解银行理财产品的各项信息。
通过以上对互联网金融银行理财产品搜索比价模式进行实验分析可知：
1.预期收益率、委托期限、利率及汇率是影响银行理财产品收益的主要因素。它们在指标评价体系中起着至关重要的作用，同时也表明我们之前设计的指标评价体系是合理的。
2.通过熵值法建立了银行理财产品搜索比价模型，对银行理财产品进行排名，用户在搜索比价平台上可以方便快捷的选择满意的产品。
通过上述分析得到如下启示：
1.银行传统业务通过互联网技术发展与应用，已拓展了线上金融活动，虽然便利了用户，也为用户带来了风险。加强平台安全性是重中之重，减轻用户所面临的风险。
2.互联网金融在信息获取与交易方面的优势对银行的影响不容小觑，它虽然打破了信息不对称问题，但购买理财产品的流程，用户偏好等没有改变。一定要深入了解用户对理财产品的关注点，做到搜索精准性强、用户意向性和匹配性高。
互联网金融搜索比价平台在这个信息时代是十分必要的，尽管我国已逐步出现一些搜索比价平台，但其中的功能相对单一，因此，我们所构建的搜索比价平台直接连接用户与银行，进行在线交易，节省人力物力，打破了信息不对称对消费者造成的不利影响。