摘 要：通过对财商的定义，财商教育的意义、范围、发展以及评价机制进行研究，培养学生利用地理知识提升控制期货交易的能力，在地理知识的传授过程中，引导学生从选址的角度寻找期货合约的契合点，培养学生发现财富、创造财富的能力。
关键词:财商教育;财务知识;地理教学;期货交易;
Research on College Students' financial quotient education and consumer loan behavior
YAN Ling
CAO Jian-jun
Heilongjiang Preschool Education College, Department of primary education Mudanjiang No.14
Middle School
Abstract：Through the research on the definition of financial quotient, the significance, scope, development and evaluation mechanism of financial quotient education, cultivate students' ability to use geographical knowledge to improve their ability to control futures trading.In the process of teaching geographical knowledge, guide students to find the joint point of futures contracts from the perspective of location, and cultivate students' ability to discover and create wealth.
Keyword：Financial Intelligence Education; Financial knowledge; Geography teaching; futures trade;
一、财商教育
(一)财商的定义
在财商教育的研究中，许多相关领域的专家对从不同角度进行了描述，Bartholomae[1]认为财商是一个人对金融知识的理解，对人在金融世界中的决策至关重要。Krizek[2]则认为财商应当涵盖短期、小额消费到长期、大额消费的所有理解与运作，包括但不限于预算、信贷、抵押以及养老金等方方面面。经济合作与发展组织(OECD)将财商定义为“能够做出正确财务决策并最终实现个人财务幸福所必须的意识、知识、技能、态度和行为的集合[3]”。OECD还指出，财商有三个关键的组成部分——财务知识、理财态度和消费行为，涵盖了制定预算，处理信贷，设定短期、中期、长期的理财目标等等。
财务知识对提升财商起着决定性的作用，大量研究表明，财务知识与财商素养之间具有互惠关系，也就是说，财务知识能够指导消费行为，进一步提升财商素养，另一方面，财商素养的提高也会促进学生更加积极主动获取财务知识，二者相辅相成构成良性循环。Dilworth认为心理因素是影响财商的根本原因，幼年经历导致的复杂的心理因素会影响个人对货币的概念化，从而影响实际的财务支出，进一步影响着消费行为。财务知识水平越高对财务决策的影响也就越大，同时导致了个体消费行为的不同。Monticone证实了这一论断，高水平的财务知识会引导更完善的财务规划，从而获得更理智的消费行为。
财商教育是循序渐进的过程，这种教育可以通过咨询的模式得到优化，财商教育只有在满足学生独特的需求时，才能起到真正的作用，而不是在指定的授课时间，以标准化的内容灌输给学生。有学者研究发现，财务信心较高的学生在财商教育的过程中表现出更积极的资金管理实践，这种信心会对参与者的个人幸福感产生影响，让学生主动获得财务知识最好的办法就是让他们意识到，财商是幸福感的一部分，是一种客观现实和主观内涵相结合的概念。
关于生活幸福感的概念，有学者提出了一种假设并对此进行了证明，他认为，在一个领域的满意度，会影响其它领域，并共同影响生活幸福感。对学生而言，消费行为会影响财务满意度，并且对学习成绩产生正相关的作用，学习成绩会影响学生的学业满意度，最终影响生活幸福感。
(二)财商教育的意义
学校教育的根本目的是为了让学生更好地面对未来世界的各种挑战，在这些挑战中来自金融世界的挑战尤为严峻，每一位学生在将来都应该成为一名优秀的资金管理者，能够妥善处理预算、投资与消费。因此学校需要提供专门的学科来帮助学生进入未来的金融世界，财商教育就是实现这个目标的主要手段。
绝大多数的学生会在求学阶段做出他们第一次实质上的财务决定，所以学校在为学生提供必要的金融知识方面有着不可替代的作用。学校在培养人才方面从社会维度和经济维度两个方面都发挥着主导作用。
研究表明，对学生而言，了解基本的财务知识可以有效管理自己的财富，对今后走出校园，塑造健康的财富观、价值观至关重要。学生缺少财务知识会导致他们不能完全理解当他们做出财务决策后会产生的后果。这些后果包括高债务、低征信等等，产生高债务、低征信的源头在于学生存在的过度消费现象，而这种现象归根结底是社会的问题、家庭的问题和学校的问题。当下看来，学生的过度消费已经成为了普遍存在的社会问题，进一步催生校园贷等金融产品的盛行，而这些金融产品，又进一步加深了学生的债务水平，因此可以说，学生的财商教育已经到了刻不容缓的程度。
财商教育可以作为一种保护的手段，帮助学生建立起对自己财务以及生活负责的态度，财商教育有很多问题需要研究，比如影响财商的因素、学生财务知识与行为之间的关系、财商教育的方法以及对财富的理解程度与成功之间的关系等等。
社会、学校和家庭既是财商教育的主体也是受益者，提供在校学生整体财商水平需要家庭、学校、研究所、政府、金融机构和社会非盈利组织等实体的共同协调努力。
(三)财商教育的范围
财商教育涵盖的范围十分广泛，并且具有多种形式和结构[4],目前国内大多数学校都没有开展系统的财商教育，财商教育被认为是提高学生财务知识和财务责任中至关重要的一环，财商教育涵盖的主体可以从三个体系进行描述：
1.通用的财商教育体系，如预算、储蓄、投资、信贷和债务管理等知识；
2.具有明确目的的针对性财商教育体系，比如为退休的储蓄计划、为下一代受教育的储蓄计划等；
3.房屋所有权与房屋买卖的知识体系。由于城市化的发展，购房置业已经成为决定人才流动的主要因素，因此房屋所有权的知识体系可以单独作为一个具有十分明确目标的应用案例，进行分析与梳理。
财商教育中的课程通常是作为通用课程或者法学课程的一部分进行设置。而提高学生财商水平却是需要多个学科如教育学、法学、金融学方面的专家共同参与的，从现代社会对人才需求的角度看来，单纯将学生培养成某个领域的专家而让学生对诸如投资、保险、抵押贷款、理财等金融方面的基础知识一无所知，显然是一种失败的培养模式。
(四)财商教育评价机制
目前我国还没有被普遍认同的衡量学生财商水平与财务能力的评价标准[5,6]。一些发达国家已经有了专业的机构来做这项工作，比如美国国家财政教育基金会(NEFE)设计了一种可以衡量学生财商的评估工具箱，美国财政部也设计了对学生消费习惯的测试问卷，这些系统的评估工具与问卷对财商的评估提供了可能。具体到地方学校，可以从这些工具中选择设计适合本校特点的调查问卷，并且利用统计学工具进行合理评估。
随着经济全球化节奏的逐步加深，大量新的金融工具、金融产品迎面而来，新的支付手段也层出不穷。全球化市场的力量使得金融服务范围进一步扩大，消费者对金融工具的选择有了更大的灵活性，这要求学校也要使用新的教育手段，帮助学生加以甄别，做出最明智的决定。
二、地理期货与财商教育
(一)地理与期货的联系
期货，与现货完全不同，现货是实实在在可以交易的商品，但是期货往往主要不是指代货物，而是以大宗商品如石油，以及金融资产如股票等为标的物品的标准化可交易合约。因此，这个标的物可以是某种商品(例如稀有金属、农副产品、棉麻制品),也可以是金融工具。
期货可以约定在任何时候，半年，十个月年，甚至多年之后。买卖期货的合同或协议叫做期货合约。买卖期货的场所叫做期货市场。投资者可以对期货进行投资或投机。
地理位置对期货交易场所的选址影响很大，通过对地理知识的学习，可以培养学生从地理的角度发现财富、创造财富。同时规避期货风险，减少地理因素对期货价格的影响。
地理知识与期货是密切相关的，从地理条件的分布、成因，可以推演出当地经济引擎的动力来源。从期货的角度来看，许多地理方面的要素成为期货合约的重要边界条件，人们逐渐学会了利用地理因素规避期货中的风险。
(二)用地理知识提升财商
利用地理知识提升控制期货交易的能力，是提升财商的重要手段与途径，在地理知识的传授过程中，可以引导学生从选址的角度寻找期货合约的契合点，培养学生发现财富、创造财富的能力。
例如，地理条件会影响气候变化，而气温对诸如电力、农业等企业的影响非常严重，比如天气炎热，市民用电需求就会大幅度提升，天气凉爽则会下降，这些企业可以通过温度指数期货提前在市场上做多或者做空，对可能会产生的亏损提供一定的补偿。类似的降雪、台风、泥石流等和地理因素相关的灾害都会带来期货创造财富的机会。学生掌握了地理知识，不仅能够判断期货的盈亏，还可以进一步设计合理的期货指数，实现从期货中发现商机，创造财富。
地理知识涵盖自然、社会多方面的因素，例如通过降低运输成本可以提高原材料指向型企业的盈利能力。而消费市场则更为看重金融布局产生的影响，比如香港、纽约等期货交易的重要城市往往伴随着更为便捷的资本流通，学生通过地理知识的学习锻炼自己在瞬息万变的金融市场中以不变应万变的能力。
[1] Cull M ,Whitton D .University Students' Financial Literacy Levels:Obstacles and Aids[J].Economic & Labour Relations Review Elrr,2011,22(1):99-114.
[2] Krizek T ,Hradil D .Financial Literacy of University Students:Methodology and Results of an Online Survey[J].International Journal of Business & Social ence,2012.
[3] Atkinson,Adele & Messy,Flore-Anne.Measuring Financial Literacy:Results of the OECD / International Network on Financial Education (INFE) Pilot Study.2012.
[4] Fox J ,Bartholomae S ,Lee J .Building the case for financial education[J].Journal of Consumer Affairs,2010,39(1).
[5] 丁玲玲.我国青少年财商教育现状及原因分析[J].山西青年职业学院学报，2013,26(1):10-12.
[6] 李海兆，于培超当代大学生“财商”教育的必要性及有效路径探析[J].黑河学刊，2020,251(5):91-93.