关键词：农村信用社；社区银行模式；问题；对策
一、引言
社区银行主要是指根据市场化原则下，以社区为范围展开运营的银行，主要服务对象为社区范围内的中小型企业以及个人，其主要特点为定位于零售业务，向广大中低端客户展开个性化与类型丰富的金融服务。目前，我国的农村经济对于资金的需求逐渐呈现出多层性以及差异化的趋势，这主要可以在地区、群体以及产品等的差异中体现出来。面对当今农村经济的多样化需求，农村金融体系显得束手无策，以致于出现了“真空地带”这一现象。通过进行社区银行模式的改造，能够极大程度上满足不同地区、群体以及产品的个性化需求，为其提供更加合适的金融服务。
二、农村信用社实行社区银行模式改造中存在的困难
1.政策性经营性质和商业化运作方向不符
在我国，农村信用社的主要存在意义便在于为农村经济服务，立足三农，挑起农村金融主力军的重担。国家有关政策对农村信用社对三农的信贷资金投放比例做了严格规定。这也从侧面印证了一个事实：农村信用社无法选择客户，也不开展自主经营，在服务三农产业时，其利润的实现根本没有保障。但是，农村信用社的运营过程中，并没有有效的风险补偿措施，使得农信社政策性经营风险大大提升，激化了其政策性经营与商业性运作之间的矛盾。农信社的运营过程中，不对两者作出明确分离，在一定程度上降低了商业性金融机构的效率，同时也提升了政策性金融业务的操作成本。
2.员工学历偏低，职称结构不合理
在我国的农村信用社中，在职员工人数中学历为专科以及下的比例占到了十分之九，本科及其以上学历者仅为十分之一。在当前金融行业竞争日益激烈的状况下，农村信用社的这种知识结构显然不合理。在职员工中，具有高级职称的人数仅占到了 0.14%的比例，而且无职称人员高达 61.24%的比例，人员职称结构过于低。
3.产品设计单一，无法满足个性化需求
虽然农村金融的需求在整体数量上低于城市，但是，其层次性却更加复杂，这就要求在农村金融供给方面也应该体现多样化的特征。然而，我国当前的农信社的金融产品无法反映出金融需求的个性化需求，仍然是以贷款为主，没有承担起农村金融供给主力军的重担。此外，我国农村金融供给在设计中也是以规模为基础，并没有从产品出发。
4.保险机制不健全
我国的农村地区之中，存在着明显的交通落后、信息传递不及时等问题。这就使得农信社工作人员在面对农民的贷款申请时，无法把握其资信程度，同时其在催贷、收贷工作中的成本也大幅上升。加之，多数农村地区的人员学历较低，他们的法律意识相对淡薄，没有形成主动还贷的意识，这些都使得信用社在放贷过程中的风险大大提升。不容忽视的是，由于农民的土地与房屋不能作为抵押，农信社在放贷保险机制不完善这一前提下，也只有停止放贷，才能够降低自身的运营风险，这同时也限制了农民对于正规银行放贷资金的需求。
三、对于农村信用社实行社区银行模式的建议
历经多年的改革与发展，农村信用社在服务理念、管理能力、经营业绩等方面都具备了较好的基础，拥有了实行社区银行模式改造的实力，但是想要真正以农村社区银行的标准来运行，还需要在如下几个方面作出努力。
1.政府方面应该加强政策扶持
和一些发达国家类似，我国设立社区银行的主要目的在于推动中小企业发展，为社区居民融资提供服务。为此，国家层面应该从政策上对其予以支持，主要分为以下几个方面：首先，在营业税、所得税等方面，对社区银行实行优惠策略。其次，向社会银行发放的贷款实行利率补贴。再次，完善立法，以法律的形式对社区银行作出规范与管理。
2.建立规范的社区银行准入与退出制度
在社区银行的经营过程中，面临着来自多方面的风险，如果在经营中频频出错，那么很容易被市场所淘汰。为此，监管当局可以对其展开更加严格的监管方式，控制好市场准入条件，明确风险救助、市场退出以及相关的处理步骤。加强对单户贷款额度及关联企业贷款的控制，保持银行市场理性竞争的秩序。
3.强化员工素质，形成人力资源长效机制
一方面，农信社应该完善内部激励制度，将员工的短期利益与长期利益相结合，制定科学化的人才战略，吸引高素质人才的加入。可以参考借鉴国外发达国家的激励机制，建立股票与股票期权制度。具体到社区银行的激励机制建立中，应该注意增加灵活性与可执行性，注重物质与精神激励相结合，以多种方式并举，确保员工与经营者各自发挥自身的职能，努力为银行工作。另一方面，建立与完善内部员工培训机制，对现有的工作人员展开定期业务培训，形成多层次的学习机制，养成良好的培训与学习习惯。
4.成立与之配套的政府性中小企业贷款担保机构
对于中国的社区银行模式而言，可以充分借鉴美国小企业局的经营方式，从我国现状出发，成立以地方财政出资为主的不同层次的信用担保机构，发挥出该机构的杠杆作用，全面提升社区银行对中小企业信贷投入的比例。对于担保行为而言，应该具备多个方面的风险防范过程，例如担保决策、担保跟踪及追踪等。具体来讲，也就是在前期，要对中小企业投资项目的预期收益率作出审查，在中期，做好经营跟踪工作，一旦有问题产生，可以由中小企业、社区银行和担保机构三方面共同达成有关还本付息方面的意见，并签订合同。如果中小企业项目破产，担保机构有责任帮助其走出财务困境，制定重振计划，从而尽可能降低社区银行的经营风险。
5.完善存款保险制度
存款保险制度指的是，吸收存款的金融机构失去清偿能力时，为了保障债权人的合法利益不受侵害，以保险的形式成立起来的社会保障制度。一旦金融机构的运营出现问题，存款保险制度能够帮助存款者取得心理上的安慰，避免他们的悲观预期转化为挤兑行为，有效分散金融风险。在我国，只有国有商业银行拥有国家方面的信用支持，对社区银行而言，主要以集体制或者股份制为主，没有获得来自国家的风险补偿。由于这种现状导致存储者在银行选择时，首先就会考虑到拥有国家支持的商业银行，限制了社区银行在吸收存款方面的来源，降低了其竞争力。所以，通过建立形成存款保险制度，能够极大程度地保障存款人的合法权益，改善社区银行在公众心目中的印象。此外，通过该制度的建立，社区银行具备了退出保障，避免了由于金融机构退出引发的经济震荡。