陶 珍 生
（湖北经济学院 湖北 武汉 430205）
摘 要：农村小型金融机构丰富了农村金融组织结构体系，在农村金融市场中发挥中重要的作用，也是我国新一轮农村金融改革的重点环节。我国农村小型金融机构的发展仍处在初级阶段，机构本身及外部制度环境仍有待进一步完善。文章在对当前所面临的困境进行梳理总结的基础上，从机构、产品及制度环境等角度提出了相应的政策建议。
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关键词 ：农村金融；农村金融改革；小型金融机构
中图分类号：F830.6 文献标识码：Adoi：10．3969／j．issn．1665－2272．2015．05．013
*基金项目：湖北省教育厅科学技术研究计划青年人才项目“实现金融包容趋势下农村小型金融机构可持续发展与政策研究”（项目编号：Q20141302）
收稿日期：2015－01-15
2006年以来，我国农村金融改革进入了一个新的阶段，通过放低农村金融市场机构准入门槛，鼓励社会资金投向农村成立多种微型金融机构，丰富了农村金融组织，这也标志着我国农村金融包容事业的全面展开。近年来，我国农村小型金融机构从数量及资产规模上都出现了快速的增长，然而其中出现的问题也不容忽视，本文对当前农村小型金融机构发展中存在的困境进行分析，并提出相应的对策建议。
1 农村小型金融机构的重要作用
从我国农村金融的现状看，农村金融供求矛盾问题仍没有得到根本的缓解，广大农户的有效需求无法得到全面的满足。随着新型农业经营主体的成长及农业现代化进程的加快，农村金融需求出现了一系列新的特征，如何最大限度地发挥农村金融市场功能，形成风险可控、包容性较强、金融交易主体双赢的局面已是当务之急。中共十七届三中全会提出要建立现代农村金融制度，鼓励农村金融机构的发展为农村金融发展打开了新局面，也为农村小型金融机构的建立与发展创造了条件。
从理论上看，在完全市场化的框架下，信贷市场由于存在较严重的代理问题（Ａｇｅｎｃｙ ｐｒｏｂｌｅｍｓ）而无法实现资金的配置效率，由此引出了一国如何就特定地农村经济金融环境而设计合理的农村金融制度问题。从世界各国的实践看，无论是发达国家还是新兴市场国家，成功的经验几乎都强调了小型金融机构在农村金融中的重要作用。
与农村“大型金融”相比，农村小型金融机构存在多方面优势，主要体现在客户信息搜寻成本、运作机制、服务提供方式等方面。大力发展和培育小型金融机构在促进金融市场竞争、弥补“大型金融机构”供给不足及满足多元化金融需求上具有重要的作用，因此，小型金融机构是构成完整农村金融体系中不可或缺的组成部分。如何从现有的农村金融市场框架中突破，创新产权主体、增加社区金融机构网点覆盖及填补金融服务空白是当前农村金融的主要环节。
2 农村小型金融机构发展的主要困境
2.1 信誉度和知名度不高
金融机构的发展离不开市场的信任，在相互信任的条件下，交易成本就能下降。从银行机构的角度看，客户对银行服务的认可可以给银行带来更多的客户和存款。虽然近年来，各类农村小型金融机构得到了快速的发展，但是，与大型国有银行相比，其发展历程远远不够，2007年村镇银行才开始试点运营，小额贷款公司是2005年底开始设立。由于属于农村新型的金融机构，目前自身的知名度十分有限。据调查显示，多数农户对这类金融机构的业务并不熟知甚至并不了解，还有些客户认为小型金融机构信誉度不高，对其服务持怀疑态度，因此，也对小型金融机构的发展带来了较大的不利影响。
2.2 运营成本相对较高
农村小型金融机构的成本优势应该体现在两个方面，一是交易成本更低。利用信息收集优势，可以较好的甄别出优良的客户，因此信息收集成本及贷后管理成本会显著的降低；二是内部管理成本。小型金融机构的组织结构及运行机制更为灵活，因此内部管理的效率更高。从我国目前的情况看，这两类成本优势并没有发挥出来，一方面，大量的小型金融机构并没有设在农村社区，而是设立在县城，这与原有中大型金融机构并没有本质的区别，因而难以发挥其信息优势；另一方面，运营成本优势也由于监管力度较大而难以显现，并且由于农村小型金融组织必须借助其他金融机构的支付结算平台，因此需要支付相关费用，这进一步增加了农村小型金融组织的运营成本。
2.3 金融专业人才缺乏
金融业对专业人才的要求较高，从业人员知识水平与素质高低直接影响了服务质量。我国农村小型金融组织必须重视对专业人才的吸收和培养，才能为其长期可持续发展提供必要的前提。从目前来看，小型金融机构从业人员的专业技能、学历都普遍较低，其主要原因是机构自身的规模较小、待遇不高，难以吸引专业技术水平高的人才。另一方面，当前农村小型金融机构的人员培训体系不健全，这使得从业人员业务水平无法得到逐步的提升。农村小型金融机构的高级管理人才及业务骨干缺乏给机构的发展及各类风险控制带来了巨大的障碍。
2.4 资金来源不足
小型金融机构资金来源缺乏问题既有客观上的原因也有法律及政策中存在的障碍。客观上看，村镇银行提供的储蓄业务功能也不尽完善，尤其是大部分村镇银行都不能发行借记卡，取款难势必造成储蓄客户的大量流失。这样以来，虽然村镇银行定位于农村社区金融机构，但社区中的大量农村在外务工人员却难以成为其主要的客户群，从而使其吸收存款能力显著下降。另一方面，农村小型金融机构规模的扩张还受到法律及政策上的限制，当前小额贷款公司是非存款金融机构，因此不能吸收大众存款，其资金来源只能是注册资本金及其它金融机构的融入资金，且从银行金融机构融入的资金不能超过资本金的一半，这使得小额贷款公司的业务能力高度依赖于注册资本金。此外，对农村资金互助社的资金来源也有类似的限制，资金只能来源于社员存款及其向他金融机构借款，而社员的资金规模十分有限，并且其更多是资金的需求方，致使农村资金互助社难以形成规模。总之，由于各农村小型金融机构吸收资金的渠道窄，资金不足问题成为了其发展中的主要问题，进一步限制了其开展业务的能力。
3 农村小型金融机构发展的对策
3.1 明确定位，树立品牌
就信誉度及社会认知度不高的问题，小型金融机构应该通过找到自身准确市场定位，坚定地立足与农村，坚持支持“三农”，不断提高服务的质量，与农户建立满足其自身需要的金融服务。通过不断加大支农力度，促进农民增收和农村经济发展，从而树立自身的良好形象。此外，小型金融组织也要加大对外宣传，展示典型案例、重点业务，宣传自身的宗旨与特色，尤其是要在客户办理业务过程中将自身的经理念展示出来，不断扩大客户群体，最快的速度使社会各界所获知并认可。
3.2 强化管理，重视人才
一是要完善现有的人才管理体制，优化其人力资源结构。具体而言，应该结合自身实际情况，建立其能够发挥出效率的组织机构框架，合理设置职能部门，精简经营中不必要的流程。建立选拔任用机制，完善培训与保障机制，对员工进行合理的激励和约束。二是重视人才的招聘与培训。在聘用过程中时，一个方面要重视其专业技术知识，但同时也需要考虑其自身的社会文化背景，由于本地人对地方文化环境和经济情况更为了解，这将对业务开展起到重要的作用，这是知识所不能提到的；加大对员工的培养力度。新员工入职前必须参加系统的培训，老员工也要定期参加短训和学习。通过加大员工队伍建设，为小型金融机构的发展提供根本保障。
3.3 创新产品，适应需求
农小型金融机构要充分利用自身规模小、成本低的优势，对农村金融市场进行细分，在充分发挥自身优势的情况下采用与其他金融机构不同的市场地位策略以争取更大的市场份额，避开与其它中大型金融机构的竞争，特别是将农村小微企业和广大农户作为主要客户，通过针对其需求特征设计出风险可控，切实符合需求的金融产品。通过产品与服务创新，不断提升自身在农村金融市场中占的市场份额，才能出现双赢互利的局面，最终实现小型金融机构的可持续发展。
3.4 优化制度环境
弥补现有法律制度中存在的不足，通过立法明确农村小型金融组织的发展地位，为其业务的开展提供法律依据。尝试建立适合小型金融组织的破产退出制度。完善各项监管制度，加强监管协调，加快监管体制的建设，明确各监管机构的职能范围，并将监管权限按照市场需求划分层次。对农村小型金融机构采取分类监管，根据不同小型金融组织的特点和经营范围采取差异化的监管措施，为农村小型金融机构的可持续发展提供良好的外部环境。
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参考文献
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（责任编辑 梁 工）