文／莫淦清
摘要：第三方支付的发展已影响到国民经济的方方面面，第三方支付规范、创新和可持续发展将尤为重要。本文阐述了第三方支付发展历程，分析内外部市场环境主要因素，提出可持续发展的对策。本文认为第三方支付的发展符合全球、国家的经济形势，必能创造更大的社会价值。
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关键词 ：第三方支付；市场环境；发展对策
第三方支付的发展已经远远超出了最初信用担保中介的职能，尤其是近几年的快速发展，已经在金融、电子商务等多个领域不断发力，在国民经济中发挥着越来越重要的作用。
一、发展背景
1999年成立的上海环迅和北京首信易是中国最早的第三方支付公司，但国民对于第三方支付的了解更多的是基于淘宝购物使用支付宝的认识而来。支付宝成立于2004年，截止2014年，支付宝已成为全球最大的移动支付服务商和中国最大的第三方支付企业。
短短10年左右的时间，第三方支付行业呈现爆发式的增长，与支付宝一起成长的还有财付通、快钱、汇付天下、拉卡拉、易宝支付等一批知名的第三方支付企业。根据艾瑞咨询集团研究数据，第三方支付行业交易规模2010年为5.1万亿元，2011年为8.4万亿元，2012年为12.4万亿元，2013年为17.2万亿元，2014年突破23万亿元，每年都有较大规模的增长并且预计未来还有很大的增长空间。其中，互联网支付继续稳健发展，移动支付作为第三方支付生力军保持了超高的增长率。随着第三方支付市场的不断发展，国家陆续出台了系列政策，规范第三方支付市场的发展，尤其是2010年央行发布了《非金融机构支付服务管理办法》与《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，明确第三方支付企业必须申请支付牌照，确定支付业务7大体系，包括互联网支付、预付卡受理、预付卡发行、银行卡收单、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付。近几年国家又多批次总共发放了共计269张支付牌照，第三方支付行业彻底纳入国家监管体系。
二、第三方支付与商业银行竞合发展
中国第三方支付与商业银行经历了开创期的紧密合作到现在发展期的竞争与合作的关系，现阶段两者之间的竞争与合作能够推动行业进步，规范行业的健康发展，创造社会价值。
(一）第三方支付行业初期两者紧密合作
以支付宝为首的第三方支付企业在发展初期十分依赖商业银行的支持，主动寻求商业银行建立战略合作关系。随着互联网和电子商务的不断发展，国民因为第三方支付的使用而开通了各类银行卡，熟练掌握了网上银行的使用，双方都获得了巨大的利益。
(二）第三方支付与商业银行的竞合关系
随着合作的深入，第三方支付企业业务范围不断拓展，业务内容不断创新，开始影响到商业银行的利益，之前双方稳固合作的手续费分成、客户信息数据共享等方面也开始有了分歧，商业银行也开展诸多有效的改革，双方开始直面竞争。
但作为第三方支付企业来说，与商业银行的合作也是必然的。首先，也是最为重要的，从制度上离不开与商业银行的合作。根据央行规定，第三方支付企业作为非金融机构，备付金必须由商业银行存管，支付结算必须以商业银行的支付结算为基础。其次，从业务内容方面，加强与商业银行的合作也是必须的。本质上，第三方支付企业与商业银行的发展思维、利益诉求是基本一致的，双方合作协同，让客户办银行卡、用银行卡，让彼此受益。第三，从风险管控上来说，商业银行在支付结算、担保、交易等多方面具备先天的优势，第三方支付企业需要与商业银行紧密合作，建立完善的风控体系。
三、第三方支付行业内部市场分析
在互联网金融体系中，第三方支付一直以来作为创新发展的代名词，已远远超越了传统意义上的信用中介职能，在支付结算环节起着越来越重要的作用。但经过多年的粗线条式发展，尤其是面对当前高标准、高要求的市场环境，还是存在着一些问题，需要进一步解决。
(一）市场饱和、发展失衡
据艾瑞咨询数据统计，2014年第三季度中国第三方互联网支付行业份额前三甲企业分别是支付宝、财付通与银联商务，总共占据了80.2%的市场份额；同期中国第三方移动支付行业份额前三甲企业分别是支付宝、财付通与拉卡拉，总共占据了97%的市场份额。从数据来看，第三方支付行业被以支付宝、财付通为首的少数企业所垄断，其他企业市场份额十分有限。截止目前，央行共发行269家支付牌照，第三方支付市场已趋于饱和。与此同时，伴随着央行越来越紧发放支付牌照的节奏，第三方支付企业将面临被重组、兼并甚至退出的可能性增大，市场供求配置将进一步趋向合理。
(二）不断创新、差异化发展
经济规律告诉我们，任何一个行业发展到一个阶段都会进行整合，第三方支付行业同样如此。现如今央行已经规定第三方支付行业的7大业务体系，但放眼望去，绝大多数企业的主营业务都放在互联网支付、银行卡收单、预付卡这三块业务上，而且很多企业的业务模式趋同，行业内部恶性竞争，没有创新而言。现在第三方支付行业还处于快速发展期，谈行业整合重组还早，但有一天当第三方支付行业真正迎来整合重组的时候，只有那些深耕在一个领域，不断创新、差异化发展优秀的企业才能保持不败的地位。
(三）监管趋严、风险犹在
国家从2010年开始陆续出台相关政策。政策的出台，终结了第三方支付多年游走在法律灰色地带的历史，掀开了持证上岗的新篇章，但同时也从制度上进一步规范发展，政府的监管也将有法可依。而随着第三方支付行业的不断做大，第三方支付在行业内外部之间的关系将会变得越来越复杂，相关风险也不断暴露，政府的监管也必将趋严。
1、资金风险涌现
目前来看，第三方支付行业所涉及到的资金风险主要有信用卡套现、洗钱和沉淀资金利息归属等问题。近几年，第三方支付屡屡被曝光诸如P2P信用卡充值、预付卡非实名交易等问题，信用卡套现纠纷、涉嫌洗钱的案件逐年递增，央行多次发文强调合规发展，同时开了不少罚单，进一步规范市场发展。至于沉淀资金利息归属问题，国家法律法规表述不明确，学术界也一直有争论，但目前的客观事实是利息普遍都划入到第三方支付企业账户，这样的做法是否合规还有待商榷。
另外，2014年12月起发生的上海畅购企业服务有限公司预付卡挤兑案件，是第三方支付行业首个因为备付金管理存在严重漏洞而发生的一个特定的案例，对于整个第三方支付行业的负面影响还是巨大的。
2、技术风险凸显
第三方支付行业目前掌握着海量的个人信息数据，就支付宝一家企业而言，支付宝钱包活跃用户数量已经超过2.7亿人，支付宝实名、未实名用户数量更多。在这个大数据的时代，数据的重要性不言而喻。但不巧的是，支付宝也曾于2014年发生过大量用户数据泄漏，2015年因为通信光缆被挖断而导致短暂停止服务的事件。虽然技术上的安全是没有绝对的，但任何一家第三方支付企业都必须控制自身的技术风险。
四、第三方支付可持续发展的对策
第三方支付面对复杂的内外部市场环境形势，本文站在第三方支付角度提出以下可持续发展对策。
(一）强调共赢，与商业银行合作
任何一个国家，商业银行始终在金融服务领域处于主导地位，第三方支付的任务就是以更加灵活的方式推动支付业务的改革创新。如果说两者谁更依赖谁，那明显是第三方支付更加离不开商业银行的支持。目前的发展态势，两者发挥各自的优势互补合作，商业银行继续做好支付结算主要工作，做好大额支付，第三方支付做好小额多笔线上、线下支付，满足客户个性化需求的支付，两者展开差异化经营，将是一条可行之路。
另外，现在是一个信用经济的时代，不管对于谁，不管是线上还是线下支付交易，信用数据都是至关重要的。央行很早就建立了政府层面主导的个人征信体系，商业银行已经广泛应用。互联网大数据的时代，第三方支付企业也都在建立企业层面主导的个人征信体系，类似支付宝这样的企业因为掌握着海量的个人电子商务消费数据，它的芝麻信用体系也是比较有说服力。现在的关键问题是，两个体系的聚焦点不一样，政府层面聚焦在传统领域，企业层面聚焦在新兴领域，两个体系打通、共享信用数据将更科学、更全面，有利于节约社会交易成本。商业银行作为央行征信体系中不可或缺的一环，第三方支付与商业银行彼此加强这方面的合作更有利于促进自身发展。
(二）促进风控水平和业务合规性
第三方支付是金融领域创新的一个行业，有创新必定会带来监管，未来整个产业必将要求在制度的框架下发展。对于第三方支付企业来说，要本着对消费者负责，把支付安全和支付合规放到首位的态度，提升自身在资金安全、技术安全等方面的管理能力。第三方支付企业要不断研究政策，加大风控投入，构建支付风险防控体系并定期评估，提升风控水平和业务合规性。
(三）坚持创新驱动，创新经营模式
面对日新月异的社会发展态势，第三方支付企业要立足大局，明确自身定位，巧抓机遇，加强谋略，把创新作为内生驱动力，不断开拓蓝海，走差异化发展之路，研发符合国民经济发展和客户需求的产品与服务，通过创新实现健康发展。
现阶段，要抓住以下几个战略重点。其一、大数据战略。第三方支付行业是一个高科技的行业，行业生产管理过程中会产生海量信息数据。支付企业要妥善保管好数据，围绕数据做好数据挖掘与分析，发现其中的关联因素，影响或应用到新的业务模式中去。其二、O2O战略。以前第三方支付行业的发展重心是在线上，线上业务经过多年发展形成了瓶颈效应，如今随着智能移动终端的不断普及，线下巨大的市场正在被开发，线上与线下融合发展的战略已形成共识。线下的市场是分门别类的，第三方支付企业要确立自身的细分市场并且深耕下去向着专业化发展才是正道。其三、移动支付战略。不管是第三方支付行业还是传统金融机构都认为移动支付未来必将会有大的爆发并且都在积极战略布局、建设，谁都不能错过。其四、跨境支付战略。面对全球跨境电商不断发展和更多国民走出国门的趋势，必定会有跨境支付的切实需求和发展空间，相关的支付企业理应抓住机遇寻求发展。
五、结语
本文阐述了第三方支付的发展历程，分析了当前的市场环境，站在第三方支付的角度提出了发展对策。伴随着“互联网+”国家战略的建立和全球互联网、电子商务的快速发展，第三方支付在未来肯定会迎来大的发展机遇和挑战。第三方支付未来的发展务必在创新和健康发展上保持均衡，创造更大的社会价值。
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参考文献：
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[4] 艾瑞咨询. 2014年第三季度支付行业核心数据发布[EB/OL].2014-11-20. http://www.iresearch.com.cn/view/242015.html.
作者简介：莫淦清，讲师，浙江金融职业学院，研究方向：电子商务、计算机应用。