张淑芳
摘要：本文在对辽北某国家级贫困县的政府、农业银行和农村信用联合社实地调研的基础上，提出了辽宁将农村信用社转化为社区银行的必要性、可行性和建议。
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关键词 ：农村信用社；转化；社区银行；必要性；可行性；建议
一、辽宁农村信用社转化为社区银行的必要性
辽北某国家级贫困县经济发展相对滞后，工业企业不发达。同时，由于历史原因，信用环境也相对较差，原有贷款企业均已倒闭或转制。
该县现共有金融机构5 家，即农发行、农行、工商银行办事处、农村信用社和邮政储蓄银行（其中农发行和工行办事处为本部经营），共有从业人员650 人。该县农村信用联合社下辖31 家分支机构，其中1 家联社营业部，17家信用社，13 家储蓄营业网点。形成了一乡一社的格局，营业网点遍布城乡，主要为“三农”和中小企业提供信贷服务，已经成为了该地区的金融主导力量。目前，该县金融机构数量和信贷支持距离经济发展和群众生产资金和服务需求还有一定差距，具体表现在以下三个方面。
一是金融组织化程度呈下降态势。1998年至今，县内几大国有银行中工行、建行纷纷撤并，农行各乡镇网点一并再并，贷款权限一收再收。即使作为唯一主力的农村信用社也出现了非农化倾向，资金外流严重。二是资金供给和需求出现偏离化。农信社的资金供给多为固定期限、一定金额起点的标准化产品，而农村的融资需求却是多样化的，既有农村企业的集中资金需求，也有农民大额生产性资金、生活性的小额信贷以及临时性的短期资金需求，资金供给和资金需求出现严重偏离。三是银行规模与企业规模出现不匹配。现在，该县农村金融体系的主要矛盾已由资金缺乏问题转向资金结构问题，尤其是农村中小企业和农民的融资渠道匮乏是现阶段该县金融领域的突出问题。
二、辽宁农村信用社转化为社区银行的可行性
1.农村信用社是地方性金融机构，组织的资金全部用于支持当地经济发展，符合社区银行主要服务社区经济的要求。农村信用社源于社区、立足社区、服务社区的属性，决定了其经营管理、业务发展与社区经济、文化息息相关。农村信用社已经树立起贡献社区的使命感和责任感，能够积极主动地融入区域经济和社会发展之中，在蓬勃的社区经济发展态势中，寻求和抓住了业务发展的机遇，在增强对社区经济发展的贡献中，争取了社区方方面面对农村信用社的支持和认同。农村信用社以不断改善的服务和风险管理，形成支持社区发展不可替代的作用，是获得广泛认同和支持的主导性因素。农村信用社作为扎根于社区、服务于居民的金融机构，其发展已经实现了与社区的互动。农村信用社的社区属性不是局限性，而是优势和竞争力。我们可以更好地把农村信用社自身的发展与社区经济、社会发展融为一体，实现互利共荣，获得推动企业成长生生不息的力量。农村信用社的发展与社区基层政府互动，利用社区基层政府的资源，来解决发展机会、风险防范、风险分散等问题，业务创新要跟农业产业化和农村城市化互动，在支持农业产业化龙头企业和其它产业群中找到发展机会，在促进农业产业化使农民提高组织化程度中来分散风险。在支持农事龙头企业工作中，该县农村信用社突出重点，大中选强，优中选优，对符合国家产业政策，经营规模大，经营效益好，辐射带动能力强，产品具有市场竞争力，诚信度好的农事龙头企业给予重点支持。
2.农村信用社长期以来以个体金融业务为主，符合社区银行大力发展个体金融业务的要求。长期以来，农村信用社业务以个体金融业务为主，符合社区银行大力发展个体金融业务的要求。具体表现为：一是推行“人性化、差别化、精细化”服务。针对农村居民、个体工商户、私营业主、中小企业和优势行业的黄金企业客户在不同时期的不同信贷服务需求，不断扩大和丰富营销内涵，为客户量身定做信贷服务产品，满足其个性化、差别化需求，精心打造具有自身特色的信贷服务品牌，实现信贷营销的市场化、品牌化，全面提高服务客户的能力。二是实行“快速反应，快速决策”的便捷化服务。对一些重量级的黄金客户，坚持早介入、早调查，开展“预授信”，确定合理的授信额度，签订合作协议，在最短时间内解决其金融服务需求。对农村居民、个体工商户、私营业主和中小企业，实行“一次授信，额度控制，随用随贷，周转使用，按期还款”，的原则，尽力满足其资金需求。三是大力推广客户经理制。树立客户就是市场、客户就是财富的营销理念，实行客户经理制，加强对客户资源的集中管理和经常维护，努力为客户提供存款、贷款、结算等“一揽子”服务，最大限度地满足客户的融资、理财等金融服务需求，在努力为客户创造价值的同时，不断发展壮大自己。这些都为农村信用社转化为社区银行奠定了坚实的基础。
3.农村信用社的网点遍布乡间，把金融业务延伸到了乡镇居民的家门口，这与社区银行金融服务贴近居民的要求相一致。从市场定位看，社区银行主要面向当地家庭、中小企业和农户的金融服务需求，大型银行则主要面向大型的公司。而农村信用社点多、面广，营业网点遍布城乡，把金融业务延伸到了乡镇居民的家门口，与社区银行的市场定位相一致。从资金运用看，大型银行通常将其在一个地区吸收的存款转移到另外一个地区使用，而社区银行则主要将一个地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展。社区银行的员工通常是十分熟悉本地市场的客户，社区银行在审批中小企业和家庭客户贷款时，客户不仅仅是一堆财务数据的代表，实际上社区银行的信贷人员还会考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、家族的历史和家庭的构成、日常的开销特征等等个性化的因素，由于社区银行的运作都在本地，因而社区银行做出信贷决定相当迅速，而大型银行则需要经过必要的内部审批程序。同时，因为这些社区银行本身就是中小企业，因而其能够更好地理解中小企业在经营中可能遇到的困难，这些困难都是中小企业也会面临的问题。
三、辽宁农村信用社转化为社区银行的建议
1.社区银行开办后，其服务对象是中小企业及个体经济，由于这些信贷载体抗风险能力较弱、信用程度不高，适必给社区银行的信贷业务带来高风险、易沉淀的不良后果，给社区银行的发展带来不利影响。正是由于其服务对象的限制，其规避风险的能力也适必较弱。从这点看，人民银行、银监部门应加强监管，特别是在社区银行设立时，应对其生存环境、地区经济、当地金融状况等相关问题进行必要的论证，并制定和完善相应的制度，国家也应在政策上给予一定的扶持，在适宜的地区先搞好试点，然后再逐渐推开。
2.社区银行是社会经济发展到一定程度的产物，其机构的设立切忌一刀切，特别是在经济发展相对较慢、经济基础薄弱、中小企业及个体经济不发达地区，要稳妥发展社区银行。
（作者单位：辽宁金融职业学院）