闭文博
（广西大学商学院，广西 南宁 530003）
摘 要：随着我国国民经济的迅速发展，居民的财富日益增加，金融创新日益深化，社区多样化的金融服务需求越来越旺盛，社区银行在我国金融市场上有望成为一个新的亮点。本文基以广西北部湾银行建设社区银行的背景分析，分析北部湾银行社区银行的现状、存在问题和优势，并从细分市场、满足个性化金融需求、加大产品研发和科技服务创新力度，打造社区银行品牌四个方面探讨广西北部湾银行社区银行的发展策略。
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关键词 ：广西北部湾银行；社区银行；发展策略
中图分类号：F83文献标志码：A文章编号：1000-8772（2014）25-0085-03
一、广西北部湾银行的市场定位及其主要成效
广西北部湾银行前身为1997年成立的南宁商业银行，于2008年10月23日经中国银监会、广西自治区人民政府批准在南宁正式挂牌成立，拥有注册资本20亿元，是一家由广西区政府及其下属国有企业、优质民营企业以及个人投资者出资发起设立的具有独立法人资格的区域化股份制商业银行。广西北部湾银行自2008年成立以来，坚持“立足广西、立足中小、立足社区”的战略定位，以建成区域性、国际化、股份制、优质特色商业银行为目标。为服务和助推广西社会经济发展，深耕广西市场，着力打造小微企业金融服务、社区金融、面向东盟的国际业务等三大业务品牌，该行在激烈的市场竞争中逐步走出了一条差异化、特色化的发展之路，形成了自身的比较优势与核心竞争力，成为广西金融业一支重要的金融力量。
截止2013年12月末，广西北部湾银行实现资产总额915.89亿元，各项存款余额581.03亿元，较年初增长20.26亿元，各项贷款余额381.86亿元，较年初增长23.62亿元；实现营业收入40.31亿元，经营利润25.14亿元；全年共上缴税金7.83亿元，是广西国税纳税12强。2011年8月，世界银行业权威杂志英国《银行家》公布了世界1000强银行排行榜，广西北部湾银行再次荣登2010年世界1000强银行排行榜，名列697位。据《银行家》统计，世界资产增长率前25名银行中，北部湾银行排名第四位。2012年7月，北部湾银行荣获“2012年广西企业100强” 荣誉称号。
二、广西北部湾银行发展社区银行的必要性
自2005年起，风生水起的北部湾经济区域吸引了大批的商业银行逐鹿广西市场，目前已有将近20家银行入驻广西市场，面对激烈的市场竞争，广西北部湾银行要提高综合实力，就必需围绕“差异化、特色化”的发展目标，投身商机无限社区银行，打造“贴近基层、贴近社区、贴近居民”的社区银行，满足中小企业和城镇居民的多样化的金融需求，实现自身的可持续发展，同时也是广西北部湾银行与其他大中型股份制银行在新的竞争形势下实现突围的重要发展方向。
1、社区居民财富大幅度增长，社区金融服务需求也日益迫切。
社区金融服务成为社区建设的重要组成部分。随着我国社会发展和经济结构的变化，社会管理重心正向“社区制”转变，社区经济在整个经济生活中的地位和作用逐渐凸显，社区金融服务需求也日益迫切，社区居民的财富大幅攀升，国家统计局统计，我国国内生产总值从2004年的159878.34亿元，发展到2012年的519470.1亿元，翻了将近3.25倍，我国城乡居民个人拥有的金融资产已高达将近40亿元，从2006到2012年短短七年来，城乡居民储蓄存款余额从119555.39亿元一举增长到399551亿元，呈快速拉升态势。数据显示居民财富大幅度增长，且随着经济的发展和市民理财意识的增强，银行服务已成了百姓生活中不可或缺的必需品。社会财富格局的变化给我国商业银行社区金融服务发展提供了广阔的空间。
2、中小企业贷款呼唤社区银行服务。
2010年广西中小企业积极调整发展战略，以技术创新为动力，以结构调整为主线，抵抗国际金融危机的冲击，保持良好发展势头，中小企业户数（含工商个体户）128.7万户，比2005年增加30.6万户，平均每年增加6.1万户，中小企业规模发展迅速。相比大型商业银行，社区银行在服务中小企业上具有比较优势，其资产规模较小、组织层级相对简单、信息反馈期限较短、经营决策较灵活，而小企业融资的特点是时间短、额度小、使用频、需求急，正好契合社区银行的经营管理特点。
三、广西北部湾银行社区银行发展现状和存在问题
1、广西北部湾银行社区银行功能介绍
广西北部湾银行目前的社区银行是银亭式社区银行，是由自助设备、电子保安等系统组成。银亭社区的安全性很强，独占服务区，进、出门语音提示，只允许一人进入使用，真正做到一人一亭，操作时弧形防弹玻璃自动转动到外围，具有防尾随、防窃视的功能。广西北部湾银行社区银亭可以实现24小时传统柜台业务功能，如现金存取款、转账、查询、公共事业缴费、信用卡还款、手机充值、账单号支付等丰富业务内容，实现“全民生活便利付”的美好生活体验。
2、广西北部湾银行银亭式社区银行发展成效
2013年6月起，广西北部湾银行大力发展社区银行，贯彻服务市民、服务社区的指导方针，截止2014年6月已在南宁城区布放100台银亭式社区银行，遍布88个社区，项目运营11个月，累计发生业务量20多万笔，日均交易量达到社区住户数的12%，“社区银行”特色服务满足居民金融需求，解决众多社区网点覆盖率问题。
3、广西北部湾银行社区银行存在问题
一是广西北部湾银行目前的社区银行提供的自助设备功较单一，无法提供多样化的增值服务和便民服务。如在银亭内的自助机无法购买理财产品，也无法购买火车票和飞机票，增值和便民服务有待提升。 二是产品研发能力薄弱，导致服务手段较单一。虽然广西北部湾银行具有明确的市场定位，也在实实在在的履行社会责任，但由于受到自身创新能力和业务资格限制，目前针对社区公众的服务手段相对较为单一。如在客户理财方面，广西北部湾银行的理财产品虽然收益较高，投资稳健，但产品的投向、期限、灵活性等不够丰富，限制了部分居民的投资需求。
四、广西北部湾银行发展社区银行的优势分析
1、风生水起的北部湾经济区域为广西北部湾银行发展社区银行提供良好的环境
从广西北部湾银行所在的广西壮族自治区来看，广西壮族自治区沿海、沿江、沿边，是我国唯一与东盟既有陆地接壤又有海上通道的省区，首府南宁是中国东盟博览会暨南宁国际民歌节的永久会址，从2004年11月以来，中国—东盟博览会已在南宁成功举办了十届，促进了中国—东盟自由贸易区建设，广西区经济发展形势良好，区位优势明显。尤其是近几年来，随着广西北部湾经济区、中国东盟自由贸易区的建立，以及新一轮西部大开发、海上丝绸之路、滇桂沿边金融综合改革试验区等政策的落地实施，广西已成为全国经济发展的热土，在拥有5.3亿人口的东盟和5.4亿人口的泛珠三角经济圈两个大市场中，发挥着结合部的重要战略作用。根据国家统计局和广西统计局的数据显示，2012年末，全区总人口5240万人，其中南宁市人口为713.5万人，广西区共有14个地级市，34个市辖区、7个县级市、56个县、12个自治县，共有109个县级行政单位，面积约23.60万平方公里。2008年1月16日，国家批准实施《广西北部湾经济区发展规划》，广西北部湾经济区主要由南宁、北海、钦州、防城港四市和玉林、崇左两个市物流中心“4?2”所辖行政区域组成，2012年1月至12月北部湾经济区主要经济指标及排位如图3-3所示，根据国家统计局统计，如表3-3所示，2012年，广西区GDP总量为13035亿元，仅用五年的时间，生产总值从5823亿元增长一倍多至13035亿元，2004-2012年均复合增长率为18.25%，人均GDP比2004年翻了3.75倍。
2、决策链条短的“小、灵、快”优势
大型银行往往通过信用评分等风险管理模型和客户的信用记录等决定是否发放贷款，社区银行在审查小企业贷款时往往能够考虑更多因素，包括借款人的道德品质以及当地市场的特殊情况.同时，由于大银行规模庞大，往往无暇也没有足够的人力、物力关注规模较小的客户。对社区银行来说，则能与中小企业和居民保持长期合作关系，运营成本也较低。社区银行以其较小的规模、决策机制相对大银行更加灵活、管理层决策效率也就大大提高，高效率的决策促使社区银行在机制、产品、服务等方面可以进行迅速灵活的创新。在社区市场中游刃有余地运作，在业务上通过以专补缺、以小补大、以质取胜的集中专业经营方式，有效服务社区。广西北部湾银行决策链条短的“小、灵、快”优势实行“集中决策，授权经营”，赋予各微小企业部门相对独立的经营自主权，在发展社区银行方面较大型银行更具有决策优势。
3、社区银行与中小企业和社区居民客户存在天然的地缘关系
广西北部湾银行与社区所特有的地缘优势，是发展社区银行最大的无形资产。社区是民间资金较为集中的地方，社区银行能够在准入，占领和保持巨大的中小企业和社区居民客户市场方面赢得独特优势。在银行与客户信息不对称情况下，由于社区银行典型的区域性特征，合作组织中的中小企业之间会实施自我监督，有利于中小企业建立良好的信用习惯，推动社会信用状况的改善。另外，社区银行较易融入社区文化，有助于实现社区发展的政府、市场及社会的自治互动，形成多方参与、共同管理的新局面。广西北部湾银行66个营业网点基本上地处社区，服务区域覆盖社区，具有鲜明的社区银行特点。
4、广西北部湾银行人缘优势
广西北部湾银行的前身是南宁市商业银行，由于长期在固定的地域范围内开展业务，因而与当地的居民、企业形成了比较密切的联系。在人际交往、风俗传统、办事风格和方法等方面融入区域文化。有效地规避因信息不对称所带来的风险。很多创业者如个体工商户、私营业主和中小企业主之前得到广西北部湾银行的信贷支持，都是广西北部湾银行的支持者，重新组建的广西北部湾银行成立后又继续为他们服务，形成良好的合作关系。广西北部湾银行的员工熟悉本地市场。在社区银行里，银行员工对本地市场的客户十分熟悉，有些员工可能就是社区生活中的一员，银行员工与社区居民在生活上水乳交融，对其所在社区的情况极为了解，有助于建立忠诚的客户群体。广西北部湾银行贴近群众，与居民形成良好的公共关系，有利于发展社区银行为社区居民提供个性化金融服务，根据不同社区居民的金融需求偏好，为客户提供符合个性化特征的产品。充分展现社区银行的亲和力。
五、广西北部湾银行社区银行发展策略
1、细分市场，服务中小企业和城镇居民为主线，采取集中性的营销策略，强化客户营销
细分市场，以服务中小企业和城镇居民为主，对目标客户群体采取集中性的营销策略，强化客户营销，明确业务的发展方向及市场定位，发展自己的核心业务，形成自己的核心竞争力。
借助社区服务与小微企业密切接触的良好契机，加大对社区中小微企业客户融资支持力度。社区银行与街道办、居委会、网格单元等社区管理组织密切合作，通过各类活动的开展，逐步渗透进社区内的专业市场、商圈等，充分利用社区平台开展小微企业业务批量营销，充分了解小微企业及居民金融需求，开展有针对性的营销。与社区办事处、园区及市场管委会达成信息共享机制，合力为中小企业提供金融支持。借助市场管理方管理职能，对重点写字楼、商户集中区域开展地毯式走访服务。充分利用社区、园区、市场管理方对区内业户各类管理信息，深度挖掘分析，组建金融合作协会。通过“会员制”或“推荐式”模式，准确把握优质中小企业客户，并及时跟进做好相关营销、服务。
针对广大社区居民客户，应充分宣传广西北部湾银行个人产品各类优势特色。将客户最关心的需求与广西北部湾银行的优势紧密结合，实现个人客户数量的大幅提升。釆取有效营销手段，为社区居民创造更多实惠、便利，逐步形成良好口碑，并通过客户间的相互带动，提高广西北部湾银行个人银行产品的影响力。
与社区服务机构合作，拓宽特惠商户，与大型社区服务机构洽谈，如社区医院、洗衣店、药房、理发馆、家政公司、书店、电影院、商场、超市等签订服务合作协议，达成合作联盟，社区居民在指定商户消费，提供指定银行卡消费打折优惠。与社区外商户合作，持广西北部湾银行卡可享受优惠。社区银行通过银行卡的开立和使用，拓展存款、代收代缴、理财等业务。消费营销活动可针对某个客户群幵展，在进入社区初期，特别要利用已建立广西北部湾银行业务关系的老客户，"如代发工资单位的客户群体，全面形成公私联动的批发式个人目标客户重点营销策略，以代发代工资客户为参与者的营销活动，可激活客户与广西北部湾银行的关系，挖掘客户潜力。
2、实行差异化营销策，量体裁衣 ，满足个性化金融需求
满足个性化金融需求，提升零售业务在市场的知名度和综合竞争力，就必须实行差异化营销策略。社区银行服务使银行与客户关系更加人性化，工作人员除做好日常柜面服务外，还应深入到社区居民，为居民的衣食住行、休闲娱乐和商贸往来提供帮助。不仅让社区居民切实感受到“金融服务送上门”，对于有特殊需求的客户，社区银行还提供个性化的金融服务，有专业人员进行一对一的理财咨询服务，根据不同社区居民的金融需求偏好，为客户提供符合个性化特征的产品，在与其他行一样拥有全面个人业务产品和服务的基础上，创新出与竞争对手相区别的营销服务手段和模式，做到“人无我有，人有我优”。
3、加大创新力度，提升产品研发及科技服务支持能力
一是加快产品创新的力度和步伐，不断研发适合社区银行经营的产品，优化调整服务方式、业务流程、管理手段，逐步实现我行业务、产品、管理的全面转型。二是围绕社区银行业务转型，加大科技研发力度，提高网点业务处理的电子化、智能化水平。创新力度，提升产品研发及科技服务支持能力。针对社区特点开发各种尽可能便捷的科技金融产品，如支持社区生活的各种自助交易、自助转账、消费信贷以及网上交易的一卡通、社区卡等。三是引入先进的客户管理系统，深入细致地创建客户信息库，评估客户的创利能力。
面对纷繁复杂的社区金融业务，有效的手段之一就是提高自身的科技水平，以先进的管理平台，充分运用电子、网络等技术，为社区客户提供以下三项全方位服务。
（1）基础业务 ：卡业务、折业务 和IC卡业务。在自助终端上可以查询余额、缴费、买卡、买票等。通过电话银行（客服）和网上银行缴纳的固定电话费、
手机费和水电费。可以在自助终端上打印发票。
（2）增值业务：自助缴费（如固定电话费、手机费、水电费、公共事业费、物业费），自动售卡（卡、手机充值卡、上网卡、游戏卡和其它卡），票务中心（机票、演出票、门票、火车票、动车票、旅游票、彩票），理财通（银证通、购买银行理财、基金、国债）等。
（3）信息业务：除了让居民查询日常衣食住行信息外，还要提供一些增值服务，如查询到某健身场所的一般信息后，能打印打折卡、优惠券等。同时让居民能及时地了解各种政务信息，查询政府各部门的办事指南，下载各部门相关表格资料等，以及各类公共信息服务，电子邮件、彩信、短信、广告播放功能、电子游戏等。
4、植根社区，打造广西北部湾银行社区银行品牌
一是开展多种形式的社区共建活动。针对社区内居民开展公益爱心关怀，提升广西北部湾银行“社区银行”公众形象。针对老年居民特别是老党员及年老困难住户在相关节曰进行走访、慰问、帮助，奉献广西北部湾银行爱心。针对中年客户特别是家庭储蓄状况较为稳定的客户定期开展家庭理财知识讲座，金融常识、健康知识沙龙等小型互动活动，增进客户关系。例如：北京银行于2009年 11 月 5 日在公众教育服务区共同启动了“公众理财教育展览”，为普通老百姓进一步普及理财知识、帮助他们提升自身的金融知识，拉近了银行与老百姓的距离。2011年北京银行还与北京民政局携手开展了“社区服务公益行”活动，为社区居民提供了专业化、常态化、高质量的社区公益服务，得到广大社区居民的好评，收到广大社区居民的欢迎。北京银行与社区居民的良好互动值得广西北部湾银行借鉴。
二是协助社区物业在社区内设立儿童游乐区、老年活动中心、读书角等活动场所，配置社区健身设施，采取冠名、赞助建设等方式体现广西北部湾银行积极支持社区
建设的态度，丰富广大社区居民各种文化、休闲活动，共建和谐社区。
三是在网点或街道办事处、居委会办公场所开辟社区银行便民服务区，免费提供环保购物袋、便民雨伞、便民药箱等公用服务用品，并制作分发楼道标识、“移车电话”告示牌等，网点增加各种便民设施，包括配置擦鞋机、设置休闲阅览区、存包区，为客户提供饮水和一次性纸杯等，在提供便民服务同时，共建文明社区，让群众将广西北部湾银行真正当成自己的银行。
四是在征得政府同意的基础上，广西北部湾银行可派驻人员在社区挂职，参与社区管理工作，深入了解社区居民、中小企业情况。列席办事处的居委会主任例会，听取居委会建议及需求，为深化推进社区银行经营工作收集一手资料。
五是利用节假日，联合街道办事处、居委会、物业等共同举办联谊活动，包括社区演出、冠名趣味运动会、公益展演等形式，与社区居民共同娱乐，增进双方感情。通过活动收集客户信息，建立客户档案，以便后续社区客户经理在社区驻点和电话回访时开展精准性营销，提供差异化服务。
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参考文献：
[1] 王爱俭.中国社区银行发展模式研究[M].北京：中国金融出版社，2006.
[2] 冯静生，发展社区银行的现实意义与建议[N]，2007.
[3] 我国中小商业银行的社区银行转型战略研究——以齐鲁银行为例[J]，2013.
（责任编辑：陈丽敏）