王 洋
（江汉大学文理学院，湖北 武汉 430056）
摘 要：本文分析了我国商业银行金融创新存在的问题，提出了加强我国商业银行金融创新的对策和建议。
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关键词 ：商业银行；金融创新
中图分类号：F83文献标志码：A文章编号：1000-8772（2015）10-0252-01
收稿日期：2015-03-20
作者简介：王洋（1992-），男，汉族，河北邢台人，本科在读。研究方向：金融学。
商业银行金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入技术、采用新方式、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造。商业银行金融创新是在内在动力与外在压力共同推动下产生的，内因主要有规避金融管制与追逐利润最大化，外因主要有金融环境变化与竞争加剧。这使金融创新成为客观要求，而信息网络技术的发展使金融创新成为可能。
一、我国商业银行金融创新的现状和存在的问题
随着我国的经济发展，我国的金融业也在不断地进行改革，以适应经济全球化。国内金融业内竞争也在不断升级，商业银行自身存在一定的劣势，必须通过创新来弥补。这时，商业银行为了能够招揽生意，保证自身的利益，就要不断进行创新产品的开发才能吸引投资者，才能站稳脚跟得到长足发展，并且投资者也能有更大利益的产品选择。但是，由于我国商业银行的创新起步较晚，也存在着很多的不足，主要是以下方面：
其一，金融创新的风险管控能力较弱
我国的市场经济体制还在完善中，商业银行的改革创新处于改革初期，改革的时间短、速度快，这就导致了国家对商业银行创新的掌控不足，相应的法律法规并没有得到完善，原来的规章制度并不能适应改革的变化，这就出现了很多商业银行创新的风险没有政策的支持，也没有国家相应的法律法规作为约束，银行的金融创新会出现问题。我国商业银行的创新主要是仿照的国外金融创新的模式，注重短期的效益。很多是直接从国外商业银行直接拿来用的创新产品，没有就我国的国情和风险等级进行过精细的考核，也没有对这些产品是否适应我国的经济发展进行过仔细研究。主要研究高效益的投资模式，但是对高效益背后的高风险研究的并不多，对风险定价机制和管理措施分析的不足，对风险的监控也不能做到及时、完善，相比于国外商业银行的创新模式还存在很大的差距。我国目前对商业银行创新的监管严重不足，导致很多商业银行的金融产品创新缺乏管制，很多金融产品存在的风险也没有被发现，商业银行对风险的掌控能力也不足。
其二，金融创新产品层次较低
我国商业银行金融的创新集中在产品创新上，而产品创新又主要是对国外金融产品的借用，并没有针对我国消费者、我国经济实情和风险设计开发出适合我国消费者的金融创新产品。此外，各家银行的创新产品大同小异，经常是你抄袭我的我抄袭你的，互相模仿，技术含量较低，各家银行受到市场环境、人力资源和运作经验的限制，缺乏开发高技术含量金融产品的能力。这些雷同的产品导致了同行之间的恶性竞争，影响了商业银行的发展。而对于不太适合在国内成长的金融产品，由于得不到认可而遭到闲置而占用银行了不
少的可用资本。
国外的商业银行在这方面就做的很好，他们拥有很先进的人力资源，非常重视产品的开发项目，会根据市场的行情来调整产品的种类。国外商业银行除了负债类产品，资产类和中间业务类的产品也比较多，而我国商业银行开发的金融产品，则以负债类产品为主，资产类和中间业务类产品很少，导致金融产品结构的失衡。
二、我国商业银行金融创新的对策和建议
其一，商业银行的金融理念需要创新
商业银行目前经常模仿和抄袭国外的创新模式，最主要的原因是没有自己的
创新理念。只有拥有创新的理念，商业银行才能走出一条自己的创新道路。商业银行要创新金融理念首先就是要有金融创新的意识，必须重视金融创新，不能把金融创新看作是很简单的抄袭和模仿，必须把创新意识看作为商业银行自身发展的核心和发展的动力。同时，要增强服务意识，要把消费者的诉求作为商业银行创新的前提，创建适合我国国情的金融创新产品。要做好金融产品风险的预警，要提前预估可能出现的风险，并做好风险防范和风险监控。
其二，金融产品创新方式应以原创型为主
现阶段，我国商业银行的金融创中，原创型金融创新较少，导致现有的金融创新并没有达到理想的运营效果。在选择金融创新主要内容时，我国商业银行应该选择原创型金融创新为突破口。这是因为：一是原创型金融创新已经成为现代国际金融创新的主潮流，二是在我国仍处在较为严格的金融管制中，原创型金融创新受到管制的可能性相对较小，更容易实现。
其三，加强金融专业人才的培养力度
商业银行金融创新发展延迟的另一个方面就是人力资源的短缺问题。我国的商业银行目前缺乏具有创新思维、熟悉金融业务并且善于经营管理的复合型人才，处于基层工作岗位的员工业务能力强但是金融知识相落后，这就造成了金融创新在我国始终不能得到很好的发展，因此，要建立健全商业银行金融人才的引进制度和人才培养方案，定期对员工金融知识和理念的考核，让员工将学习金融新的知识和理念作为一种常态化的工作，让金融管理人才和基层员工共同出谋划策，为商业银行的金融创新做出贡献。（责任编辑：赵媛）