杨学志
摘 要：利率市场化将会打破商业银行传统的经营管理模式，也将会打破长期以来的稳定存贷利差结构，既会让商业银行的经营风险进一步加大，也会让商业银行的盈利能力降低。本文深入探讨了利率市场化环境下商业银行的应对策略，具有一定的参考价值。
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关键词 ：利率市场化 商业银行 经营管理 影响
1、引言
利率市场化是指存贷款利率水平交由市场来决定，让金融机构基于自身对于金融市场动向的判断及资金状况来对利率水平进行自主调节，最终形成以货币市场利率为中介，以中国人民银行所颁布的基准利率为基础的利率形成机制及市场利率体系。本文就利率市场化对商业银行经营管理的影响进行探讨。
2、商业银行受到利率市场化的影响
2.1 商业银行的盈利能力能够被利率市场化所影响
在市场经济下，任何企业经营管理的最终目标都是追求盈利，商业银行也是如此。商业银行在过去主要是利用存贷款利息收支的差额来获得盈利。在目前贷款用户日益增多的情况下，若存款利率一直不变，那么商业银行只需要多吸纳存款，多放贷款就能够实现盈利。而利率市场化之后，存贷款利息收支的差额日益减少，那么必然会对商业银行的盈利能力造成较大的影响。若完全实行利率市场化之后，会对我国商业银行的经营管理造成较大的影响，另外，商业银行为了能够争夺更多的存款，往往会与其他商业银行开展愈发激烈的市场竞争，还会进一步缩小实际存贷款的利差。
2.2 商业银行日常经营水平能够被利率市场化带动
从目前来看，传统贷款业务是绝大多数商业银行的主要收入来源，而较少主动去拓展中间业务。而在利率市场化全面实施之后，商业银行之间的竞争会日趋白热化，商业银行已经不能再对过去的经营模式予以过多依赖，而应该主动去调整自身的资产结构，多去开展一些新型的中间业务，减少传统负债业务比例，不断地去完善服务。
2.3 商业银行的经营风险能够被利率市场化放大
利率市场化会进一步加剧金融市场的经营风险，利率会受到市场资金供求关系的严重影响，各个商业银行必须要基于市场需求状况来合理调整存贷款利率水平，这样不仅会对商业银行的盈利能力造成影响，也会影响到商业银行的负债、资产等，会让商业银行的经营风险进一步加大。
2.4 商业银行的资产结构调整能够被利率市场化所影响
利率市场化不仅仅只会给商业银行的经营管理带来问题和挑战，也会给商业银行带来难得的发展基于，商业银行务必要结合自身的特点，利用利率市场化带来的市场重新组局来大力发展自身业务，科学调整资产结构，不断优化银行顾客结构，提高市场竞争力，进而不断提高商业银行的利润。
3、利率市场化环境下商业银行的应对策略探讨
3.1 继续保持价格优势，逐步健全存款保险机制
利率市场化既会让商业银行经营管理的经营风险进一步加大，也会让商业银行的资金成本增加，商业银行只有具有充足的资金，才能够在竞争日益激烈的市场经济中存活下来。从目前来看，大型股份制商业银行通常都有着较为雄厚的资金，经营多年，客户群体覆盖较广、经营网点较多，已经得到了社会各界的广泛认可，累积了丰富的客户资源。但是对于中小型的城市商业银行来说，往往市场认可度较低。在这种情况下，城市商业银行往往只能通过大量推行利率优惠政策来吸收更多资金，以存款量来促进收益。
3.2 完善利率风险预警机制及内部控制机制
伴随利率市场化的日益推进，可以预见利率在未来的波动频率和波动幅度会日益提高，造成利率期限结构会变得日趋复杂，最终必然会影响到商业银行的风险管控能力和盈利水平。为了能够更好地预测利率期限结构及风险结构，商业银行可以成立专职的利率监管机构，并且要完善利率风险预警机制。与此同时，商业银行还应该从自身做起，加强其内部控制建设，商业银行应该结合自身的内部控制环境和特殊性来建立符合自身实际的内部控制制度，进而提高资金的使用效率，确保国有资产的完整和安全，努力应对利率市场化所带来的冲击。第一，内部控制制度的设计理念应该始终贯彻“预防为主”，要尽量将可能出现的隐患消灭在萌芽状态；第二，内部控制制度的设计务必要结合商业银行的实际情况，能够被全体员工所接受；第三，内部控制制度要能够有效地建立起监督机制，避免出现由于缺乏约束或者权利过大而出现营私舞弊的问题。第四，召开民主生活会议来让全体员工参与制度的设计过程，寻找差距，持续改进。为了能够更好地执行内部控制制度，应该将商业银行内部业务会审、财务会审及重大决策会审全部纳入内控系统进行管理，未经内控审核的事项一律不予通过；同时，将已完善的制度汇编成《内控制度手册》，运用内部信息网络平台、门户网站、内网系统向全体员工推广，不断加强对商业银行广大干部职工的教育培养。
3.3 银行业要积极迎合市场需要
利率市场化必然会在多个领域都冲击到了商业银行的一些传统业务，在这种情况下，商业银行如果还不对自己的运营方式进行改革创新，那么必将会失去市场和客户。在利率市场化时代，商业银行传统“以钱生钱”的经营优势正在逐步弱化，商业银行业务必要对现代金融市场“分享”、“协作”、“互助”、“平等”、“开放”的核心精髓进行深刻体会，以客户需求为中心，以市场需要为核心，通过深入分析物联网、社交网络、电子商务网站等所生成的用户数据（如生活习惯、消费习惯、偏好、信息等）来设计存贷款金融产品，并通过业务创新、支付创新、金融产品创新、信贷模式创新等一系列方式来寻找更多的商业银行参与利率市场化的市场竞争中。
3.4 强化资产负债管理，降低存款依赖度
各个商业银行都要对自身的资产规模进行适度控制，对资产负债结构适当调整，以便能够有效降低存款依赖度。强化贷款、存款期限匹配管理，提高主动负债管理能力，保持流动性水平相对稳定。
4、结束语
总之，利率市场化将会打破商业银行传统的经营管理模式，也将会打破长期以来的稳定存贷利差结构，既会让商业银行的经营风险进一步加大，也会让商业银行的盈利能力降低。因此，商业银行务必要加强自身建设，采取多种应对措施，以便能够形成新的竞争优势，进而促使商业银行实现可持续性发展。
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参考文献：
[1]宋家鑫.论利率市场化对商业银行的影响及政策建议[D].苏州大学，2013.
[2]宋小强.利率市场化对我国商业银行的影响及对策研究[D].山西财经大学，2013.
（作者单位：济宁银行股份有限公司 山东济宁市 272000）