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摘要 随着越来越多的城市商业银行跨区域经营业务的开展，它已成为我国金融实践的热点问题。与此同时，理论界从经营模式、风险分散效果、信贷规模、盈利能力和面临的风险等方面对跨区域经营行为进行了深入研究。研究认为如果城市商业银行在风险管理方面的问题妥善解决之前就贸然跨区域发展，其结果只能导致风险在更大范围的扩散。
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关键词 城市商业银行；跨区域经营；优势；问题
自1995 年国务院决定在大中城市组建地方股份制性质的城市商业银行以来，城商行经过二十年的发展，整体已成长为银行体系中仅次于四大国有商业银行和十二家全国性股份制银行之外的又一重要组成部分。与资产规模大幅扩张相伴的是城商行越来越明显的跨区域经营趋势，在其总行所在地之外，或通过设立分支机构，或通过重组、并购其他地区金融机构的方式开展经营。
1 城市商业银行跨区域发展动因研究
由于历史原因，我国大多数城市商业银行受地域限制，其资产规模总体不大，市场定位不清，发展程度主要取决于当地经济发展。在同四大国有银行、股份制银行和外资银行的竞争中处境堪忧，因而“走出去”的呼声越来越高。
俞勇、张扬、郑雯（2011）指出：城商行规模的扩大，会降低其单位资金的结算成本，同时在更大范围内推行风险管理，提供技术支持，内部化为银行自身内部的交易，从而降低市场的不确定性及由此产生的交易成本；并可以由此提供更加多样化的金融服务，对吸引优质的客户群体也有相当裨益。
李裕坤与冯丽丽（2013）认为跨区域发展有利于城市商业银行的生存发展；有利于缓解中小企业融资难问题；有利于化解城市商业银行的地域风险和行业风险；有利于维护公平竞争的金融环境。
与他们有相似看法的鲁靖文、刘轩宇（2012）指出：跨区域发展有利于扩大资产规模，提升城商行竞争力；跨区域发展有利于降低客户集中度，增强其抗风险能力；跨区域发展有利于扩大业务功能，提升创新能力。
薛超、李政（2013）认为：跨区域经营可以通过实现规模经济和范围经济来提高银行经营效率；地理上的分散经营有助于银行降低所在地区经济波动带来的经营风险；更高的经济发展水平会给银行带来更多的投资机会，改善银行的经营状况，而更高的金融发展水平则提升了银行的经营管理能力从而提高投资的质量。
顾晓安和杜凤娇（2014）以上海银行和北京银行为例，从信贷规模、风险分散效果和盈利能力方面论述了跨区域经营给城市商业银行带来的好处。分散风险的作用显著；城市商业银行跨区域经营可以促进资金流动，提高资金利用效率，从而增强其整体盈利能力。
2 城市商业银行跨区域经营的优势研究
孙宁生、唐长春（2012）认为城市商业银行属于地方性金融机构，容易得到地方政府的支持和相应的保护，很多业务都是在政府主导下或指导下进行；可充分利用当地的人才和资源，降低经营成本，形成价格竞争优势；城市商业银行规模较小，有利于其灵活改变经营模式，开展业务创新，引进新思路，更加适应多变的市场。曹雷（2013）认为城商行区域经营优势明显；市场定位明确；组织结构简单，经营机制灵活；跨区域经营战略得到地方政府支持。
3 区域发展的需要；管理半径扩大，操作性风险及信用风险增加；市场竞争更为激烈，跨区域发展与城商行整体定位相背离
陈志毅、冯宗宪、杨肃昌（2012）认为城商行在跨区域经营过程中存在以下问题：缺乏较为科学的治理机制，科学决策能力和管控能力明显不足；人才短缺和科技支撑不足对异地分行的瓶颈制约作用逐步显现；企业文化建设滞后，对跨区域的支撑力严重不足等问题。
焦欣欣（2013）分析指出：城商行跨区域发展进度缓慢，难以与大型商业银行或本地城商行竞争；银行品牌不为广大消费者认可；制约自身发展；异地分支机构管控不到位，银行各类风险增加；人才储备不足，异地吸收难整合。
曹雷（2013）认为由于城商行较难通过上市融资，没有通畅的资本补充渠道，为补充资本大多采取“私募”方式和发行次级债的方式来补充核心资本与附属资本，两者都有明显缺陷；在跨区域所在地网络覆盖面窄，中间业务受限；城商行业务品种较为单一，风险控制系统不健全，导致其风险防范能力差，面临更多信用风险、市场风险和操作风险。
O. SushchenkoS. Chasovsk劐（i 2012）认为城市银行跨区域发展的最大障碍源于不同地区的发展情况大不相同，各地政府制定的税务、法律条例也各不相同，要突破这些差异进行跨区域发展需要将这些差异因素纳入考量。
4 评述
综上所述，国内外学者大多认为放宽城市商业银行跨区域发展弊大于利。跨区域发展可以扩大银行资产规模、降低客户集中度，增强其面对风险的抵抗能力；跨区域发展可以引入更多的竞争，提升城商行自身效率和管理层领导水平，提高银行竞争力、降低行业成本；跨区域发展也可以为消费者提供更多选择。与此同时，跨区域经营使得城市商业银行管理结构增加，对管理层要求也随之提升；管理半径扩大，操作性风险及信用风险增加也随之增大；同时市场竞争更为激烈，可能会淘汰一些不适应城商行跨区域发展的银行，与城商行的市场定位相背离。城市商业银行跨区域发展本身有一些弊端，但是它是一股不可逆转的势头，是当今城商行发展的必然方向。既符合了市场优胜劣汰的准则，扩大了消费者的利益，符合做大做强的市场需要，也为经营良好的城商行提供了更多的机会。
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参考文献
[1]俞勇，张扬，郑雯.城市商业银行跨地区经营模式动因与风险[J].银行家，2011（11）.
[2]李裕坤，冯丽丽.我国城市商业银行跨区域发展的必要性与模式选择[J].商业时代，2013（25）.
[3]鲁靖文，刘轩宇.城市商业银行跨区域发展模式分析———以江苏银行为例[J].商业时代，2012（35）