贾清茹 陈盛伟
（山东农业大学经济管理学院，山东 泰安 ２７１０００）
［摘要］文章通过对山东省烟台、青岛、威海三地市的渔民进行调查问卷，分析了三地市渔业养殖的基本情况，并运用Ｌｏｇｉｔ模型分析了渔民购买水产养殖保险的影响因素。从Ｌｏｇｉｔ模型的结果可以看出，渔业生产年限、养殖收入占家庭纯收入的比例、风险损失占养殖收入的比例、保费补贴水平、年龄、对保险了解程度、保险重要性、保障程度、赔付水平、对理赔定损服务满意度等因素与渔业保险需求呈显著的正相关关系；保费水平与渔业保险需求呈负相关关系。这一结论的得出立足于渔民对水产养殖保险的需求视角，对于构建完善的渔业保险体系具有重要的借鉴意义。
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关键词 ］渔业养殖；渔业保险；影响因素；Ｌｏｇｉｔ模型
［基金项目］山东渔业产业体系和泰安市大学生科技创新资助项目。
［作者简介］贾清茹（１９９０－），女，山东寿光人，硕士研究生，研究方向：保险理论与政策；通讯作者：陈盛伟（１９７１－），教授，管理学博士，研究方向：农业保险与农业风险管理。
一、引言
我国是一个渔业大国，水产品产量约占世界的三分之一，水产品捕捞量约占世界的六分之一，水产养殖量约占世界的７０％。自１９７８年实施“以养为主”的渔业发展政策以来，渔业产业保持了持续快速的发展，渔业产值在农业产值中的比重不断增加。渔业的健康发展不仅对满足国民优质蛋白需求，保障国家粮食安全发挥着重要作用，而且对世界渔业产业的稳定和生产能力的提高也至关重要。
但是，水产养殖对环境条件以及管理方面的要求都比较高，温度的升降、氧溶量的变化、污水废水的影响、饵料的质量以及洪水、海啸、异常海潮等自然灾害和意外事故都会带来毁灭性的打击。同时，水产养殖保险标的多样性、差异性，防灾防损工作的难以施行造成的高风险性，保险责任的复杂性和难以鉴别性，以及道德风险和逆向选择事故的频发等等一系列因素的存在，使得保险公司对开展水产养殖保险非常谨慎，水产养殖保险的开展被认为是一个世界性的难题。
近几年来，随着我国“以养为主”方针的深入落实，水产养殖保险逐渐引起中央和地方政府的重视，同时，渔民对水产养殖保险的需求也越来越高。各级政府的重视，推动了学术界对渔业保险的研究，代表性的研究成果有：王朝华系统阐述了渔业产业以及渔业保险的风险，并详细介绍了渔业互保协会的制度诚意和必要性［１］；庹国柱论述了构建渔业保险巨灾风险机制的必要性，并从巨灾风险机制的制度、规模、原则、融资安排以及构建等方面进行了系统的论述［２］；龙文军、张成、王瑞民对水产养殖保险的特点、存在的问题，以及水产养殖保险的可行性、必要性进行了说明，并提出促进水产养殖保险发展的具体措施建议［３］；Ｍｏｓｅｈｉｎｉ＆Ｈｅｎｎｅｓｓｙ的研究发现农户对保险的需求受到农户的风险态度的影响，一般情况下，风险爱好者倾向于自担风险，而风险厌恶者更喜欢通过购买保险分散风险［４］；ＭｏｎｔｅＬ．Ｖａｎｄｅｖｅｅ通过ｌｏｇｉｔ模型回归分析得出，农户学历水平、费率水平、保障程度、从事农业生产的年限、家庭收入、风险管理办法等因素对农户的保险需求产生显著影响［５］；叶晓凌对影响浙江省渔业保险的因素进行了描述性统计分析［６］；徐小怡用二项ｌｏｇｉｔ模型分析了影响渔业保险需求的因素［７］。
纵观文献可知，各学者对水产养殖保险的重要性、必要性已经达成共识，也试图从各方面寻求促进水产养殖保险发展的策略。“需求催生供给”，水产养殖保险的供给应该以渔民的实际需求为基础，但是，基于渔民视角对水产养殖保险的实际需求及其影响因素的实证研究略显不足。鉴于此，本文立足于水产养殖的现状，从渔民的需求出发，利用山东省青岛、烟台、威海三市的２００份调查问卷，从微观层面分析影响渔业保险需求的因素，旨在为建立完善的渔业保险体系，增强渔业保险的保障能力提高理论依据和借鉴意义。
二、问卷设计及组织实施
（一）问卷设计
为了了解山东省渔民对水产养殖保险的需求影响因素，２０１５年初，我们对山东省威海、烟台、青岛３个重要的、具有典型性和代表性水产养殖地区进行了问卷调查。调查问卷由５个部分，５０个问题构成，采用封闭性和开放式调查相结合的方法，由被调查者根据自己的实际情况进行填写。问卷的５个部分分别针对养殖户的个人信息、水产养殖生产情况、水产养殖风险情况、水产养殖保险市场需求情况以及水产养殖保险的市场运行情况展开调查。
本次调查共发放２００份问卷，有效问卷为１８９份，样本有效率９６．９％。为保证样本的有效性和调查结果的准确性，我们选择本校的学生干部组成调研小组，并事先对他们进行了相关知识培训和讲解；在调研过程中，学生首先对受访者进行问卷相关知识的讲解，让受访者了解水产养殖保险及其作用，增强对问卷的重视和配合，尽可能减少了问卷填写的随意性。
（二）被调查者的基本情况
通过样本的基本信息可以看出，调查对象中，男性占了８６％，年龄主要分布在４０－６０岁之间，受教育程度多为初中和高中；８４％的被调查对象从事渔业生产年限在５年以上。可以认为，被调查者能够较好的辨析调查问卷的基本内容，且他们渔业生产经验较为丰富，对渔业风险和渔业保险有较为充分的认识。
同时，８６％的被调查者属于家庭养殖户，养殖方式中，海水养殖占到５８％，其次为池塘养殖；大约一半的渔户固定成本投入在２０万元以下，而７８％渔民养殖收入占到家庭纯收入的一半以上。这一数据表明，大多数的被调查渔户以家庭个体养殖为主，水产养殖规模适中或偏小；同时，渔民家庭生活对水产养殖收入的依赖性较大，风险的发生可能会给渔户的生活带来较为严重的影响（如表１所示）。
三、山东省水产养殖保险的描述性统计分析
（一）渔民对风险的认知情况
一般认为，渔民对风险的认知情况的差异性，会影响到对保险的购买以及险种的需求。从表２可以看出，一半以上的渔民认为自然风险、病害以及污染是导致水产养殖损失的主要原因；同时，对于自然灾害和污染带来的灾害，渔民感到最力不从心，难以采取防灾减灾措施进行施救。在自然风险中，台风、赤潮对受访者造成最大的困扰，这与５８％的被调查者采取海水养殖方式有一定的关系。因为水产养殖的对象生活在水中，对生活环境的要求比较高，因此，水温的控制和水质的监控是渔民面临的最严重的技术风险。
风险的发生给渔民造成的损失程度存在差异，对渔民的生活的影响也相应的不同，渔民对风险感知程度和对保险的购买力也就不同。从表３可以看出，８４％的被调查者遭受的风险损失占养殖收入一半以下，说明风险的损失比并不是特别高；但是由于水产养殖的高成本收入却偏低，７３％的被调查者在风险发生后基本可以或者难以维持生活，说明风险事故对渔民生活的影响较大。一般认为，风险给渔民造成的影响越大，对保险的需求越大，因此，从渔民对风险影响的认知情况看，水产养殖保险的需求潜力强劲。
（二）渔民对水产养殖保险的认知情况
风险因素的存在，促生了渔民对水产养殖保险潜在的需求，但是渔民对水产养殖保险的认知情况是决定潜在需求能否转换为真实需求的内在动力。渔民对保险了解的越充分，对保险分散风险、保障成本的功能越认可，实际购买力就越强。从表４可以看出，４６％的渔民对渔业保险了解甚少，３６％的渔民对水产养殖保险的了解相对充分；８２％的渔户认可水产养殖保险的重要性。通过统计分析可以得出，渔民对保险的了解程度并不是很高，这可能与水产养殖保险刚刚起步有关，但是渔民对水产养殖保险的重要性具有较高的认识，这可能得益于最近几年社保宣传的强化，使得民众的保险意识普遍提高，进而提升了对水产养殖保险的认可。
表５进一步反映了渔民对保险的实际需求情况，被调查者对购买保险的主要目的比较理性，仅６％的渔民不清楚自己为何购买保险。同时，大多数渔民认为收入水平和生产风险因素对渔业保险的实际购买起到决定性作用；渔民在购买保险时，考虑因素依次是理赔速度、费率、保险条款与责任以及防灾减损技术。这为保险公司开展、完善水产养殖保险提供了指引，要提高勘察、定损的质量和理赔速度，通过合理的费率吸引投保对象积极投保；保险条款应当通俗易懂，并向投保对象解释清楚；要增强防灾减损技术，提高保险公司的竞争力。
（三）渔民对水产养殖保险的需求情况
渔民虽然对水产养殖保险有较大的需求，但是，对保险的支付能力却显得有点乏力（如表６所示）。７０％的渔民对水产养殖保险的年保费支出额在５０００元以下，同时希望费率在６％以下，这与大农险费率在６％－７％之间存在一定差距，更与理论上渔业产业高风险对应的略高的保险费率要求存在偏差。同时，一半以上的渔民期望保费补贴比例在４０％－６０％区间，这与现行的保费补贴试点地区的２０％－３０％的补贴水平也存在差距。这一方面可能与渔民对“保险保成本”原则的理解不到位有关，另一方面，渔民的高风险、高损失，导致收入降低，购买力减弱，对保费、费率、补贴的要求相应的较敏感。
从渔民的投保途径来看，约一半的渔民倾向于“渔业主管部门或乡镇干部动员”，约四分之一的渔民喜欢“亲戚朋友同事推荐”。因此，渔业保险的推广应该集合各方力量，加大政府部门的参与，促进渔业保险向强、向大发展。
四、山东省水产养殖保险需求影响因素实证分析
（一）基本假设与模型选择
本文研究认为影响渔民参与水产养殖保险的因素主要有渔民的基本情况、风险因素对渔民的影响、渔民对水产养殖保险的认知情况、渔民对水产养殖保险的反馈、政策环境因素五个方面。
养殖渔民对“是否购买水产养殖保险”这一问题有两种答案：“是”和“否”；对于这种机会概率问题或“０－１型”问题，在模型设定上，通常可选择逻辑生长曲线函数和正态分布函数两种形式，他们分别对应模型Ｌｏｇｉｔ模型和Ｐｒｏｂｉｔ模型，但是Ｌｏｇｉｔ模型不需要严格的假设条件，能够克服线性方程受统计假设约束的局限性，具有更广泛的适用范围。出于实际情况考虑，本研究用Ｌｏｇｉｔ模型进行计量分析。
（二）影响山东省水产养殖保险需求影响因素的因素变量
根据本文的基本假设，选取五类解释变量作为影响渔民购买水产养殖保险的因素，用于构建计量经济学模型，对选取的变量赋值如表７所示。
（三）影响山东省水产养殖保险需求影响因素的模型构建
由于“是否购买水产养殖保险”Ｙ是一个二元取值变量，我们选择Ｌｏｇｉｔ模型来描述其与影响因素的关系。为此，设第ｉ个观测者选择Ｙ＝１的次数比例为Ｐｉ，即Ｐｉ为第ｉ个渔民购买水产养殖保险的概率；以选择购买水产养殖保险的机会比的对数为被解释变量Ｚ，令：
上式中β０为常数项，μｉ为随机误差项，Ｃ（１）、Ｃ（２）、Ｃ（３）、Ｃ（４）、Ｃ（５）、Ｃ（６）、Ｃ（７）、Ｃ（８）、Ｃ（９）、Ｃ（１０）、Ｃ（１１）、Ｃ（１２）、Ｃ（１３）、Ｃ（１４）、Ｃ（１５）为所求Ｌｏｇｉｔ方程的回归系数，ｚ为第ｉ被调查者选择购买水产养殖保险的机会比的对数，Ｐｉ为第ｉ个渔民购买水产养殖保险的概率。
（四）影响山东省水产养殖保险因素的实证分析
影响山东省水产养殖保险因素的理论模型与参数估计。本文以调查问卷数据作样本，利用Ｅｖｉｅｗｓ７．２软件对上述模型进行参数估计，首先将所以解释变量纳入模型，得到模型１，其中性别（Ｘ２）、学历（Ｘ３）、对防灾减灾工作的满意度（Ｘ１０）、对险种的满意度（Ｘ１１）四个变量对渔民购买水产养殖保险的影响不显著，然后根据各变量的Ｐ值，逐步剔除不显著变量进行回归分析，得到模型２，下文将围绕模型２进行回归解析（见表８）。
表８列出了该模型的回归系数、Ｚ－统计量及Ｚ－统计量的Ｐ值，可知回归方程如下：
１．从模型的整体检验程度来看，赤迟信息准则和施瓦茨准则值分别为０．２４４和０．３８２，似然比系数值为０．８８９，说明模型的拟合度较好，“渔民购买水产养殖保险”这一问题８８．９％可以由选定的１１个解释变量解释；ＬＲ值为９３．２８７，ＬＲ检验统计量的相伴概率是０．００，所以该模型整体高度显著。
２．从各变量的显著性程度看，五类解释变量中有１１个通过了显著性检验，渔业生产时间（Ｘ４）、养殖收入占家庭纯收入的比例（Ｘ５）、风险损失占养殖收入的比例（Ｘ６）、保费补贴水平（Ｘ１５）在１％水平下显著；对渔业保险了解程度（Ｘ７）、渔业保险重要性（Ｘ８）、保费水平（Ｘ１２）、保障程度（Ｘ１３）、赔付水平（Ｘ１４）的检验值在５％水平下显著；年龄（Ｘ１）、对理赔定损服务满意度（Ｘ９）在１０％水平下显著。
３．在１１个变量中，保费补贴水平（Ｘ１５）的系数大于２，说明保费补贴对水产养殖保险的需求影响非常大；养殖收入占家庭纯收入的比例（Ｘ５）、风险损失占养殖收入的比例（Ｘ６）系数在１．５－２之间，说明这两个变量对水产养殖保险的需求影响比较大；保费水平的系数为负值，说明此因素值的增大，对水产养殖保险的需求产生反向的影响。
（五）影响山东省水产养殖保险需求的因素分析
１．渔民的基本情况对水产养殖保险需求的影响。渔民的基本情况中包含五个因素，其中性别、学历没有通过显著性检验，年龄、渔业生产时间、养殖收入占家庭纯收入的比例对渔业保险的需求产生正向影响。总体而言，渔民的基本情况对水产养殖保险的需求具有比较大的影响。
年龄与水产养殖保险的需求有较为显著（１０％）的正向影响，该变量的系数为０．３９２。年龄越大对新事物的接受能力相对较弱，丰富的生活经历使得他们能更好的把握渔业生产的规律，增强风险应对能力，因此会削弱对水产养殖保险的需求；但是随着年龄的增长，他们对渔业风险的高损失性认识更为深刻，体质的下降、生活压力的增大促使他们对待风险的态度逐渐转为消极型，因此他们希望最大程度的分散风险，用相对少额的保费支出减小风险损失。因此，年龄对保险的需求产生一定程度的正向影响。
从事渔业生产年限与水产养殖保险的需求存在较为显著（１０％）的正向影响；变量系数为１．４１０，影响程度较大。渔民从事渔业生产的时间越长，目睹、经历的渔业风险就越多，对灾害损失给家庭造成的影响感受也越深，越希望通过购买渔业保险来分散风险。
养殖收入占家庭纯收入的比例与水产养殖保险的需求存在显著（５％）的正相关性；变量的系数为１．９０３，影响程度非常大。养殖收入占家庭纯收入的比例越高，渔户的家庭生活对渔业生产的依赖程度越大，风险事件造成的损失给渔民的生活造成的影响越严重，因此渔户希望通过购买保险进行风险分散的需求就越大。
２．风险因素对水产养殖保险需求的影响。本次调查主要探讨了风险损失占养殖收入的比例对水产养殖保险需求的影响，损失占收入的比例越高，风险的破坏性越强，对渔民生活的危害性越强，渔民对保险的需求相应提升。因此，调查发现，风险损失占养殖收入的比例与水产养殖保险需求呈现显著（５％）的正相关性，且变量系数１．９４６，对其影响程度也非常大。
３．渔民对渔业保险的认知情况对水产养殖保险需求的影响。渔民对渔业保险的认知包含对渔业保险了解程度和渔业保险重要性两方面的认识，两个因素都在５％水平下通过显著性检验，且都对水产养殖保险的需求产生正向影响，说明这一类因素对水产养殖保险需求的影响比较大。
渔民对保险的原则、目标等方面了解的越清晰，会深化对保险重要性的认识，对保险分散风险、保成本的认可度会相应提升，因而会刺激对水产养殖保险需求的增加。
４．渔民对渔业保险的反馈对水产养殖保险需求的影响。渔民对渔业保险的反馈包括对理赔定损服务、防灾减灾工作、险种的满意度，以及保费水平、保障程度、赔付水平六个因素。通过模型分析，渔民对防灾减灾工作、险种的满意度没有通过显著性检验，其余因素通过显著性检验，且保费水平对保险的需求产生负向影响。
对理赔定损服务满意度与水产养殖保险的需求呈现较强（１０％）的正相关性，该变量的系数为０．０５８。渔民参与水产养殖保险目的就是在发生灾害损失后及时获得应有的赔偿，以维持正常的渔业生产和家庭生活。如果保险理赔定损过程有失公允或者赔偿不及时，则渔民的投保目标得不到满足，保险的信誉也会有所降低。渔民花费了资金进行投保，在风险发生后还要花费大量时间和精力与保险公司周旋于理赔定损，各种摩擦的出现会降低渔民对保险分散风险的期望，降低投保热情。
保费水平与水产养殖保险的需求呈现很强（５％）的相关性，且变量系数是－１．３０２，这说明渔业保险的保费对渔民参与相互制渔业保险具有反响影响，而且影响很大。因为保费水平越高，渔民的费用支出越大，造成生活压力加重，使得购买渔业保险的实际购买能力下降。２００８年６月，《农业部关于下达２００８年渔业互助保险中央财政保费补贴试点项目资金的通知》（农财发［２００８］７８号印发），首次启动中央财政保费补贴试点项目，对沿海七省重点渔区的渔民渔船参加渔民人身平安互保和渔船全损互保给予２５％保费补贴，总补贴资金１０００万元，共带动地方财政配套补贴８６８０万元。同年，中国渔业互保协会的业务规模首次突５亿元，完成了相当于过去９年的互保业绩，这充分显示了保费与渔民参与渔业保险的反向关系。
保障程度和赔付水平与水产养殖保险需求之间都呈现很强（５％）的相关性，变量的系数分别为１．２１５和１．３１４。这说明保障程度和赔付水平对渔民购买水产养殖保险的影响较大。一般而言，保障程度越高、赔付水平越高，在渔民受灾后更能充分的获得赔偿，从而减轻损失带来的影响、尽快恢复生产，因而渔民参与保险的意愿越强烈，保险需求越大。
５．政策环境对水产养殖保险需求的影响。本次调查中，政策环境因素包含保费补贴水平这一变量，从模型分析表面，政策环境因素在１％水平下通过显著性检验，且变量系数为２．２６１。因此保费补贴水平与水产养殖保险的需求呈现出非常强的正相关性，且系数大于２，对其影响程度在模型的１１个变量中最大。
保费补贴一方面凸显了政府对水产养殖保险的重视，会刺激保险公司开展水产养殖保险项目，竞争的加剧会激励保险公司优化服务、增强竞争力，进而使水产养殖保险市场规范化，增强渔民的购买欲望；另一方面，保费补贴会直接减小渔民的费用支出，降低购买保险给家庭生活带来的压力，因而会使水产养殖保险的实际需求明显增加。从开办渔业保险的经验也可以看出保费补贴对水产养殖保险需求的刺激作用：２００８年，农业部开展保费补贴试点后渔业互保协会的保费激增，虽然中央仅有１０００万元的补贴，但是带动了地方财政８６８０万元的补贴，减轻了渔民的保费负担，刺激了渔业保险市场的发展。
五、结论与启示
（一）结论
对山东省水产养殖保险需求调查的实证分析表明，总体而言渔民对水产养殖保险的需求受年龄、渔业生产时间、养殖收入占家庭纯收入的比例、风险损失占养殖收入的比例、对渔业保险了解程度、渔业保险重要性认识、对险种的满意度、保费水平、保障程度、赔付水平、保费补贴水平等１１个因素的影响；其中保费水平对保险的需求产生反向影响，补贴水平对保险需求的影响最为显著，影响程度也最高。
（二）启示
１．应该提高对渔业保险的补贴。科学实施保费补贴，减轻地方政府压力。保费补贴可以对渔民采取直接补贴的方式，并在投保时向其解释说明应缴保费、政府补贴、实缴保费等内容，以提高渔民对补贴的认识和投保积极性。我国农业保险保费补贴为避免地方政府的“道德风险”和“钓鱼问题”，施行“层层补贴＋倒补贴联动机制”，保障中央、省、市、县补贴按时全面到位。但是这样不仅延长了补贴资金的划拨周期，而且地方政府限于财政压力可能不愿扩大保险覆盖面。因此，渔业保险财政补贴可实行中央和省级政府两级补贴，并根据地区经济实力差异适当调整补贴比例，但中央财政补贴比例不应低于５０％。
２．渔民的保险意识还有待于提高。由于我国渔民的教育程度和经济水平偏低等因素造成渔民的保险意识差，渔业保险的有效需求不足。一方面要充分发挥渔业主管部门或乡镇干部的职能优势，深入到渔业村镇开展水产养殖保险宣传工作；另一方面，要保障渔民对渔业保险的满意水平，利用渔民口耳相传的途径，增强渔民的投保意识。
３．要建立合理的保费机制，适当降低保费水平。对不同的养殖品种、风险状况不同的地区施行弹性保费制度。并且通过费率减免制度，提高渔户积极施行防灾救灾措施，降低道德风险事故的发生。
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（责任编辑：车碧云）