桂杨明
（河南大学，河南 开封 475001）
摘 要：金融作为一项资本、知识、技术密集行业，其竞争力更多的体现在其对产品、服务、管理的创新上，但是我们又不得不看到金融产品创新所具有的“双刃剑”的作用。因此，各金融机构（尤其是商业银行）在进行金融创新时一定要进行好风险的管理，基于此，本文就我国商业银行金融产品创新中存在的问题、风险管理的现状展开研究，并探索有效的发展路径，以期能够对我国商业银行金融产品创新的风险管理有所帮助。
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关键词 ：商业银行；金融创新；风险管理；风险监管
中图分类号：F831.5文献标志码：A文章编号：1000-8772（2015）07-0067-01
收稿日期：2015-02-12
作者简介：桂杨明（1994-），男，汉族，，河南省许昌市人，河南大学经济学院2012级金融学本科生，研究方向金融市场、金融经济等。
一、我国商业银行金融产品创新风险管理现状
就商业银行金融创新，我国银监会2006年已出台有关提高风险管理水平的文件，并取得了一定的成效，但由于历史与现实的种种局限，在我国商业银行金融创新产品风险控制上仍存在不少的问题。
（一）基础平台建设落后
金融产品的创新不同于一般货物商品的创新，其创新需要银行各种平台资源支持，然而我国商业银行的平台型资源建设还十分的落后。一方面，风险控制职能难以得到有效地实现，因为各商业银行虽然建立起风险控制的职能部门，但是各层级领导对于风险控制并不甚看重。另一方面，当前我国的商业银行还未形成良好的风险管理理念，加之管理信息系统建设的薄弱给我国的金融创新带来极大的阻力。
（二）量化管理水平低
在金融较为发达的国家，现已形成压力测试、敏感性测试、方差—协方差、蒙特卡罗模拟等众多定量评估金融风险的方法，但是在国内绝大多数的商业银行尚无法达到这一要求。这不利于我国金融创新产品的定价，同时也给金融创新产品埋下风险，金融风险量化识别的缺乏不利于我国金融创新的发展。
（三）相关监管不到位
上世纪90年代以来，我国金融监管实现了“一行三会”的管理体制，银监会进一步设立了金融产品创新监管部，使得我国的金融创新监管取得了不小的进步，但是当前的监管机制仍存在着不少的缺陷，例如监管理念落后、监管技术有待完善、信息披露不够规范、监管机制效率低下等。
二、我国商业银行金融产品创新的问题
随着我国金融市场改革与开放的不断推进，我国商业银行在金融产品创新上取得了一定的成就，但我们同时还要看到我国商业银行金融产品创新还存在一定的问题，具体如下：
（一）外部创新环境差
金融创新需要良好的市场、体制与经济环境，而我国目前对于金融的管制还比较严格，政府对于金融市场的干预还比较大，另外我国的金融市场秩序还未完全建立起来，存在一定的行业垄断。
（二）信息披露不充分
就我国当前商业银行金融创新的披露来看，一些商业银行创新产品说明书设计复杂、内容艰涩难懂，对于可能的风险隐晦表述，这些信息披露的不充分都为商业银行的金融产品埋下隐患。
（三）市场定位不明确
商业银行作为金融企业中的一员，盈利仍是其存续的目的，要想更好地存续，其就必须进行金融产品创新，定位好其服务的市场。然而，我国的商业银行仍不时出现市场定位不准的现象，结果非但没有实现金融创新的目的，反而损失了一定的资源与信誉。
（四）金融产品层次低
我国商业银行金融产品创新的层次低主要体现在以下几个方面：原创性创新较少，大多数金融创新都是来源于国外金融创新产品的模仿与复制；金融创新的技术含量较低，对于复杂的金融衍生品以及债务工具创新则比较少；创新产品所占的份额较低，难以形成有效的规模。
三、我国金融产品创新风险管理的对策
探讨了商业银行金融创新风险管理的现状以及管理中存在的问题，下面对我国金融创新风险管理发展的路径进行探索，以期能够促进我国商业银行金融创新的发展。
（一）强化内部风险控制
商业银行金融创新的风险来源于各个方面，不可否认的是其风险更多的是来源于其内部，因此为了控制金融创新的风险，首先应当从其内部着手。其内部风险控制又可以分为以下几个方面：提升职员及管理层风险控制的意识，制定合理的风险管理战略，建立稳定的风控信息平台，对于金融创新风险进行有效的量化分析以及建立专门的风险管理团队。
（二）完善风险监管机制
次贷危机的爆发与蔓延在很大程度上是由于金融创新风险监管失当造成的，因此我国的商业银行在进行金融产品创新时有必要进行全面的风险监管机制，避免因风险监管不当引致的损失。
（三）健全风险约束机制
银行内部监管与政府监管不能够完全解决商业银行金融创新所面临的风险难题，因此在对商业银行金融创新进行管理时还应当引入风险的市场约束，减少金融创新风险可能带来的损失。
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（责任编辑：陈丽敏）