吕瑶 徐冲
沈阳大学 110044
[摘要]互联网金融的快速发展很快在金融市场上夺得一席之地，并且对传统银行业务产生了极大冲击，本文通过分析互联网金融全面发展的情况下商业银行面临的困境,进而提出应对措施。
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关键词 ]互联网金融；商业银行；对策
随着互联网在中国的日益成熟、网络技术和互联网思维的飞速发展，一种熟悉而陌生的事物一夜之间席卷中华大地，并有着愈演愈烈的趋势，互联网金融以如此瞩目的姿态向我们大步走来。与此同时，互联网金融的全面发展带给传统银行巨大冲击。因此，如何解决商业银行在互联网金融快速发展进程中面临的困境，成为重要课题。
一、互联网金融全面发展的情况下商业银行面临的困境
1、传统服务模式僵化，客户体验有待提高
去银行办理业务总是会出现一些不愉快的经历，排队时间过长、办理业务缓慢，面对内容繁杂的合同无所适从。即便是作为优质客户去银行办理理财业务，也同样会遇到困扰。种类繁多的理财项目，让人一头雾水的解释条款，这些并非是每个人都能轻松看懂的，大部分要依赖理财经理的人为解释。在这样信息不对称的情况下，我们无法知道是否真的选择了最适合自己的产品，理财经理的专业能力在帮助我们的同时却没能解决信息透明的问题。
2、产品过于传统，创新力度不足
近些年来，随着银行间竞争逐步加剧，利率市场化号角不断吹响，商业银行已将产品创新摆在了重要战略位置，但由于监管威慑和相对保守的经营理念，产品的开发依然因循守旧，无法打破旧有模式，表面丰富的产品线下，是单一的产品模式。而新兴互联网公司天生饱含创新基因，没有历史包袱，产品开发思维更加开放、大胆，加上监管层对新生事物较高的容忍限度，使得他们在产品的研发中充分博众家所长，结合互联网的丰富实践，能够推出让潜在客户耳目一新并乐于买单的产品。
3、银行间同质化竞争严重，传统客户开发模式后劲不足
余额宝等互联网金融产品充分利用了互联网优势，引入大数据概念，在打通销售渠道的同时建立了目标客户的精确制导体系。如余额宝的兄弟“招财宝”等与小额贷款和P2P相关联的互联网金融产品更是将大数据发挥到极致，在风控、客户拓展等方面更加科学有效。而传统商业银行虽然近几年来一直在做着互联网金融的开发工作，却因力度不够、思维滞后等原因没有突出成效，依然在同质化竞争中享受着乐此不疲的红海，没能形成有效且具有针对性的客户开发策略。
4、线上金融服务短板明显，短期内无法挑战新兴互联网金融公司传统商业银行面对互联网金融大军虽然在最快时间内做出了反应，纷纷祭出自家开发的“宝宝”产品，试图跟上时代的脚步，但与阿里金融等基于互联网思维和大数据支撑下的互联网金融公司依然只是形似而神离，核心竞争力无法在短期复制。无论是理财类产品还是授信、P2P等产品互联网金融占尽先天技术优势和先发优势，拥有庞大的网络用户为其买单，传统商业银行想要在保住传统业务模式基础上对其构成威胁在现阶段难以实现。
二、商业银行应对互联网金融的对策
1、以客户为中心，通过拓展服务平台加强客户体验
互联网金融在这几年发展迅猛，很多互联网大公司已经渗透到传统银行行业当中，使得他们的发展开始变得举步维艰。现今，互联网金融态势良好，因而对于传统银行业的发展也提出了更高的要求，以应对当前的互联网时代。相较于其他的理财产品，余额宝在其销售理念与途径方面具有很大的优势，与互联网技术相结合变得更加的方便、快捷、低成本地实现理财业务；在产品设计上，就算只有一元，客户也可以享受收益，这也是余额宝注重用户体验的一方面。简单来说，余额宝做到了“随时随地销售产品”。相比之下商业银行并没有给客户提供一个良好服务体验，门槛较高且具有较强的金融排斥性。
2、以需求为导向，通过加强创新丰富产品线
商业银行在运营的过程中，应将互联网的理念实施在理财产品的设计上，进一步市场调研，进一步换位思考，加强创新，更为精准的把握到客户的服务需求。从客户的角度去创新金融产品、提升服务质量，不断提高客户满意度，以达到最大化用户体验。同时还要扩散在传统网银的支付，甚至借贷款等业务上进行业务创新。例如，与业绩好、流动性强的公司进行合作,理财多样化，比如余额理财及T+0货币基金支付功能等。余额宝之所以一经推出就引起巨大反响，从侧面反映出了引导投资者进行投资所能带来的效应。
3、大数据经营战略，通过强化客户开发针对性摆脱同质化竞争
大数据经营在这个时代开始兴起。余额宝就是依靠大数据才可以做到精确、准确的销售。当前，大数据的应用已经遍布人们生活的方方面面，渗透到了各行各业当中，使人们的生活形式、思维方式以及工作模式均发生了巨大改变。因此传统商业银行可以依据大数据的分析结果，将客户的偏好加以区别对待，无论该客户是哪种类型的客户都可以制定精准的产品，并依据大数据制定经营战略，进一步进行市场细分，避免严重的同质化竞争。客户资源和系统优势应被商业银行广泛利用起来,电子商务平台的建设、推广和共享，银行+电商的商业模式的实现；同时通过社交媒体平台如微信、微博、百度等搜索引擎也可以进行大规模的推广。
4、发挥各自优势，通过深化与互联网金融公司合作共赢未来
互联网金融具有十分强大的线上服务功能，拥有海量的客户群，支付快捷方便、操作容易都是其优点。但传统商业银行依然存在自己的优势。首先是在提取现金方面，商业银行能够使客户实现提现，但是余额宝目前无法做到；其次是余额宝基本只能进行网络消费，而商业银行却能提供实体店铺的刷卡消费。由于目前余额宝并没有开展线下服务的内容，即便是其网上支付性能能够超过商业银行，但是对于余额宝或支付宝来说，其资金的流动还需要经由银行卡来实现。商业银行可以针对余额宝这一劣势，将自身的线下优势利用起来，为客户提供更为方便、安全、快捷的服务功能，以便吸引更多的客户。
作者简介
吕瑶，辽宁大学博士，沈阳大学讲师，研究方向为比较政治经济学。
基金项目
1、2014年辽宁省教育厅科学研究一般项目“东北亚自贸区建设背景下辽宁外资政策与经济福利的增进研究”（编号：W2014293）2、辽宁省社会科学界联合会2015年度辽宁经济社会发展立项课题“辽宁转变外贸发展方式研究”(编号:2015lslktzijjk-26)3、2015沈阳市社科联“关于新常态下沈阳进一步扩大对外开放的对策研究”（编号：sysk2015-16-18）.