吴莞生
（广州中医药大学经济与管理学院，广东 广州 510006）
【摘要】金融创新是我国进行金融体制改革的重要内容，是增强我国商业银行市场竞争力的关键措施。商业银行金融创新的发展，将会直接影响我国金融系统的健康运行，影响我国金融市场的稳定。因此，从金融创新的概念出发，分析了目前我国商业银行金融创新中所存在一些问题，并有针对性地提出了一些对策建议，以希望能够进一步推动商业银行金融创新发展，不断增强银行的市场竞争实力，从而实现商业银行的又好又快发展。
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关键词 商业银行；金融创新；问题；对策建议
不可否认，改革开放以来，随着我国社会主义市场经济的不断发展，我国金融体制改革也随之不断深化，这一定程度上推动了我国商业银行金融创新的发展，提高了银行的市场竞争力。但其中依然存在一些问题，这些问题无疑限制了商业银行金融创新的进步，阻碍了银行经营效益的提高，更加不利于创新金融环境的形成。因此，对我国商业银行创新问题进行分析，并研究解决问题的对策措施具有重要意义。
1金融创新的概念
金融创新主要是指商业银行为了获取更高的经济利润，而对金融体制与金融工具进行创新，具有缓慢性、持续性的特点，它主要包括：金融产品创新、金融服务创新、金融创新法制的建设以及金融体制创新等方面。金融创新是提高商业银行核心竞争力的重要举措，是我国金融体制改革的重要内容，更是推动我国金融我国金融市场健康快速发展的重要途径。
2月28日，央行宣布降息的同时，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍扩大到1.3倍，距离上次央行将存款利率浮动区间上限由存款基准利率的1.1倍扩大到1.2倍，仅三个月。[1]“仅三个月”可见，目前随着我国经济的不断发展，货币当局加快把存款利率的决策权归还给商业银行，进一步扩大商业银行的经营自主权，让银行进一步做到“自主经营、自负盈亏”，这显然为商业银行推动金融创新创造了有利的条件。
2我国商业银行金融创新的问题分析
目前货币当局对商业银行存款利率的管制不断放宽，这一定程度上推动了商业银行进行金融创新，但其中依然存在一些问题，这阻碍了商业银行金融创新的步伐，因此，我们需要对这些问题进行分析，找出问题所在。
2.1金融产品创新技术含量低，缺乏差异化，品牌效应不强
大多数金融创新产品在借鉴国外产品时，也只停留在“中国制造”阶段，没有实行“中国创造”。 在这个“银行揽储”现象盛行时期，金融产品的创新结构较为单一，以负债类居多，资产类和中间业务类相对过少，产品同质化程度较高。[2]可见，一方面，由于我国目前仍处于社会主义初级阶段，市场经济发展水平还不是很高，而且科技水平与世界其他先进国家相比，还有较大差距，这使得我国商业银行金融产品创新的技术含量低，许多金融产品仍然处于较低的水平，附加值也比较低。另一方面，在传统的经营模式下，商业银行的金融产品创新的结构不合理，长期以来，主要集中在存贷款业务上，在中间业务上产品创新发展不足，而且一些商业银行不重视金融产品的品牌建设，产品品牌效应不强，从而使得银行金融产品缺乏差异化，同质化发展较为严重。
2.2金融服务创新不足，且服务水平较低
银行属于传统行业，原有的规章制度陈旧、业务流程烦琐等的行业规则和管理体系在人们心中已根深蒂固。经过这些年的重视与培训，我国各商业银行员工的整体素质有所提高，但跨行业来看，员工的素质水平仍存在较大的差异。[3]由于长期以来，我国商业银行的主要经营业务都集中在存贷款业务上，而且原来的陈旧的银行规章制度和烦琐的业务处理流程依然普遍存在，所以我国商业银行的金融服务创新明显不足，还很缺乏创新服务。另外，随着我国经济发展水平的不断提高，人们生活水平也逐步提高，对金融服务需求日渐增强，然而目前我国银行金融服务创新出现不足，无法满足人们日益增长的金融服务需求。而且，一些商业银行的工作人员在提供金融服务时，工作效率不高，安于现状、工作热情不高，更有甚者，对待客户态度冷淡、服务质量欠佳。
2.3金融创新的法律法规不健全
根据《商业银行法》规定,商业银行业务范围被严格限制在传统的商业银行业务范围内,法律保护不够。[4]可见，随着我国社会主义市场经济的快速发展以及我国互联网信息科技突飞猛进的进步，我国金融市场领域也应该紧随着时代的发展变化而变化，传统银行业务范围的界定已经无法适应时代发展的变化，这需要对商业银行的业务范围进行更新——进行金融创新，而这也正需要建立健全我国金融创新的法律法规，亦逐渐适应时代发展的变化。所以，法律法规的不健全一定程度上阻碍了我国商业银行金融创新的发展，使得银行在进行金融创新时候，面临一定的法律法规风险。
3对策建议
面对我国商业银行金融创新过程中所遇到的一些问题，我们需要采取一些对策来切实解决好这些问题，以促进银行金融创新又好又快地发展。
3.1提高金融产品科技含量，促进金融产品多元化，打造知名品牌
一方面，“科技是第一生产力”，国家要逐渐加大对商业银行进行金融产品创新的技术帮扶，大力发展银行金融领域的科技，而且商业银行也要积极引进其他金融机构先进的科学技术，以共同努力促进金融产品技术含量的提高，从而增强商业银行金融产品的附加值，提高经营效益。另一方面，商业银行还要一定程度上调整银行业务经营结构，努力推动资产类金融产品和中间业务类金融产品的发展，实行差异化发展，促进金融产品多元化发展，从而调整金融产品创新结构，促进结构的优化合理。而且，商业银行还要重视对金融产品品牌的建设，大力打造知名的品牌，从而增强银行金融产品的品牌效应，进一步促进金融产品创新的发展。
3.2创新金融服务，提高服务水平
如今，随着经济社会的迅速发展以及人们生活水平的不断提高，人们对金融服务的需求也日益增强，为了更好地适应时代发展的变化，我们需要对金融服务进行创新。一方面，我们要充分利用好现代科技，充分发挥它在金融服务创新中的作用。我们需要以互联网信息科技为依托，大力开发新的金融服务，努力开拓新的金融业务，并且还要推动业务流程的改革创新，从而创新金融服务，提高银行经营效率。另一方面，各商业银行还要定期对银行工作人员进行职业培训，尤其加强对服务质量及态度的培训，而且还可以实行职员服务评价制度，让各位客户对为其服务的银行职员的服务质量及态度进行评价，并且银行要对那些服务质量差、态度恶劣的职员进行及时的批评教育。通过这些对策，来努力创新银行金融服务，进一步提高银行的服务水平。
3.3健全与金融创新相关的法律法规
必须借鉴国外的先进经验,结合我国实际,及时修改这些法律,制定较为完善的金融创新监管法律法规体系,以鼓励、规范金融产品创新的发展。[5]一方面，我们需要面向世界，博采众长，吸取其他国家在金融创新方面的立法经验，取长补短，而且，我们还要坚持从我国实际国情出发，不断推动我国与金融创新相关的法律法规健全与完善，加强对金融创新的法律法规保障，为我国金融创新营造一个良好的法律环境，从而促进商业银行金融创新的又好又快发展。
4总结
改革开放以来，随着我国经济的迅速发展以及金融体制改革的逐渐深化，我国商业银行金融创新获得了一定程度的发展，然而其中依然面临着一些问题，因此，我们需要采取一些对策建议——提高金融产品科技含量，促进金融产品多元化，打造知名品牌；创新金融服务，提高服务水平；健全与金融创新相关的法律法规等。希望通过这些对策，能促进我国商业银行金融创新的进一步发展，从而增强商业银行核心竞争力，进而实现银行的经营效益，推动我国金融我国金融市场健康快速发展。
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参考文献
［１］张菲菲.存款利率区间扩大到1.3倍 利率市场化进入百米冲刺[EB/OL]. http://bank.hexun.com/2015-03-02/173636631.html，2015-03-02.
［２］王志遥,温亚平,许安心.商业银行金融产品创新问题研究[J].科技和产业,2014-09-25.
［３］何倩,高丹.我国商业银行金融服务存在的问题与对策研究[J].时代金融,2013-01-30.
［４］李化,周汉萍.商业银行金融创新存在的问题及对策[J].黄石理工学院学报:人文社会科学版,2008-04-15
［５］李化,周汉萍.商业银行金融创新存在的问题及对策[J].黄石理工学院学报:人文社会科学版,2008-04-15
［责任编辑：邓丽丽］