陈鹏飞
摘要：自改革开放以来，我国中小企业发展迅猛，以其多样化产品赢得了广泛市场。中小企业“贷款难”现象愈加凸显，能够获得的金融服务已无法满足生存发展的需求。探究中小企业金融服务发展现状，及时解决问题，提高金融服务竞争力，争取早日实现商业银行和中小企业的双赢局面。
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关键词 ：中小企业；金融服务；商业银行
一、中小企业金融服务发展现状
（一）中小企业股权融资
在企业设立初期，内源自有资金融资一般是企业选择的融资方式。但是随着中小企业的发展，经营规模的不断扩大，内源融资不能满足企业发展的需要。由于中小企业自身局限性，并不是所有的外源融资方式都适合中小企业。中小企业想要通过股权融资可能性很小。主板市场的进入需要非常高的门槛，中小企业自身规模有限，企业资金受到限制，发行股票并不现实。随着金融行业的发展，股权融资在一定程度有所改变，但是能够发行股票的中小企业有成熟的技术和产品，生产规模大，经济效益非常好，主要集中在基础类产业和高新技术产业。
（二）中小企业分散股权融资
中小企业也尝试让企业入股的方式和外部自然人的方式进行融资。虽然这种方式能够扩充企业的资金，但是会使得企业的股权分散。大股东对公司治理会产生利益趋同效应和利益侵占效应，具有足够的激励去收集信息并有效监督管理层, 从而避免股权高度分散情况，为了自身利益得到保障，中小企业的管理者不愿意分散股权，稀释股东权益。因此这种融资方式也难以发展。
（三）中小企业发行债券融资
发行债券是一种有效的融资方式，资金成本较低，风险可控，具有财务杠杆作用，有效配置社会资源。但是一般发行债券的公司均为大型国有公司，他们生产规模较大，具有名牌产品和强烈的政治色彩。由于限制条件严格，筹资风险高，发行债券需要大量的资金和前期繁琐漫长的审批手续，中小企业很难通过自身努力达到要求，因此发行债券融资也变得不现实。
（四）中小企业民间借贷融资
民间借贷有悠久的历史，尤其在沿海地区更加明显。沿海发达地区经常使用民间借贷的方式，向个人或者团体组织信贷资金。民间借贷虽然很方便，但是成本高，风险大，若是不能按期还款，将要面临严峻的局面。民间借贷不具备理性，承担损失的能力更低，融资方式的单一不规范，随意性、主观性强，对资金的借入方缺乏有效的监管手段，中小企业向民间借贷稳定性差，也难以获得大额资金，因此不是最佳选择。
（五）中小企业商业银行信贷
中小企业商业贷款过程中遇到的最大问题是银行和企业之间存在信息不对称，从金融政策上来看，国家虽然颁布了一些新的政策，诸如要求各家国有商业银行总行成立了中小企业信贷部，人民银行总行颁布了向中小企业倾斜的信贷政策等，但是还未形成完整的扶持中小企业发展的金融政策体系，致使中小企业的筹资和贷款仍然受到了束缚和影响。从金融机构的设置来看，我国现行的金融体系基本上是与以大企业为主的国有经济相匹配，缺乏专门为中小企业服务的中小商业银行。从商业银行经营管理情况来看，其稳健性原则与中小企业的高风险存在矛盾，银行出于高回报率目的，一般仅向信誉良好、发展势头强劲的中小企业发放贷款。针对中小企业资金需求量小、借期短、具有很强的时效性，借贷行为频繁等特征，银行单一的贷款方式显然不能满足中小型企业的需求。
二、中小企业金融服务竞争力
（一）重新定位中小企业
我国商业银行贷款对象主要是力量强势的大集团公司，对中小企业关注度不够。在国家政府不断的扶持下，中小企业在国家经济发展中的地位逐渐上升，已经成为不可撼动的力量。中小企业有着自身不可忽视的优点。首先，对市场把握灵敏准确。中小企业更加贴近市场，对市场的需求有着强烈的触觉，能够在第一时间改变自己的生产模式，趋利避害，迎合市场的发展。因此，中小企业生存能力强大，应对风险能力强。其次，中小企业管理者管理意识强，能够最大程度的节省生产成本，在市场竞争中占据价格优势。中小企业管理者对企业细微的动态都会及时做出反应，优化生产过程，最大限度的避免不必要的损失。大型企业往往存在严重的浪费现象，生产成本高，中小型企业在市场竞争中有价格优势。
（二）建立健全信用等级评价体系
商业银行现有的信用等级评价体系往往是针对大型企业的，更加注重大企业的净资产、生产规模、还债能力、现金流、盈利水平等指标。而中小企业生产规模受限，销售利润小，很难获取较高信用等级。商业银行针对这一现状，结合标准信用等级和内部评级，制定了符合中小企业的信用等级体系，更加注重中小企业的销售额和纳税情况，对于信誉良好，经营健康的中小企业给予较高等级的信用评价，方便中小企业从商业银行取得贷款。
（三）增加产品营销组合种类和形式
1.对信誉良好的中小企业实行贷款限额、备用贷款承诺、循环贷款等融资方式。很大程度上减少了贷款程序和高昂费用负担。
2.票据贴现方式可以避免企业担保环节，采用信用证、承兑汇票进行付款，适用于时间短、金额小、要求紧急的情况。
3.银行现在允许中小企业以自然人名义贷款。中小企业大股东可以以个人名义，抵押名下的房产等，向银行申请贷款。中小企业的大股东往往代表着企业实际生产销售能力，银行根据股东的信用、学历、声望、负债能力等给予自然人贷款。
（四）提高风险预警能力
商业银行对取得贷款的中小企业加大监管力度，明确资金用途，跟踪资金使用项目，实时掌控经营动态。风险来临之前，及时预警，建立预警机制，帮助中小企业规避风险。同时，还要严格掌控中小企业资金动态，防止中小企业经营破产或逃款现象发生，以免造成巨大损失。
三、总结
中小企业在金融服务中所占的比重逐渐增大，其地位不可忽略。金融服务机构一定要重视中小企业的发展现状，及时制定策略，帮助中小企业健康有序快速发展。商业银行要提高自身竞争能力，和中小企业建立良好合作关系，实现银行与中小企业的双赢局面。
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（作者单位：新疆生产建设兵团第十三师红星金融服务有限公司)