吕银
（秦皇岛市区农村信用合作联社，河北秦皇岛066001）
［摘要］随着社会的飞速发展，我国经济也在不断地取得进步，农村经济更是如此。农村经济的发展离不开农村信用社的发展。农村信用社的生存根本是坚持服务“三农”，这也是国家对农村信用社推动农业发展、促进农民增收的基本政治要求。因此，树立农村信用社自身品牌，对自身进行重新包装，找准定位，对优化信用社资源配置，扩大社会影响力，提高市场占有率具有重大意义。本文提出了农村信用社在市场经济下的不同定位方向，并就农村信用社改革提出几点建议，这对我国农村信用社的未来定位有一定的借鉴意义。
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关键词 ］农村信用社；市场定位；市场经济
［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.22.287
目前，农村中小金融机构已经发展成为我国县域及乡村机构网点分布最广、涉农信贷投放最多的金融机构。农村合作金融改革是我国农村经济发展中的重要组成部分，也是全国金融体制改革的重头戏，农村信用社的改革更是重中之重。作为农村金融体系的基础，农村信用社与农村、农业、农民的关系唇齿相依，血肉相连，担负着支持三农，服务三农，促进农村经济发展的重任。改革的成功与否，将直接影响到农村及农业基础地位的稳定和农村经济发展的大局。如何把握大局，量体裁衣、加快自身发展，从而推进农村经济的发展，已成为我们农村信用社实现可持续发展的现实课题。因此，作为一名农村金融工作者，总结多年的工作心得，我认为关键是我们如何给自己一个准确的定位，从而能够快速有效推动农村信用社的改革与发展。
1市场定位
市场定位实际是市场的选择和细分过程，是确定我们要服务的领域和客户群，它是制定和实施各项发展战略的基础，主导着信用社的经营与发展方向，影响各种发展战略与决策的制定和落实，对我们的长期稳健发展意义深远。市场定位是基础，更是关键，它决定着企业的发展方向，正确的市场定位是农村信用社可持续发展的重要前提。从网点优势、客户优势、机制优势和政策优势来看，农村信用社的优势在农村，潜力在农村，多年来农村信用社以“服务三农”为宗旨，充分发挥点多面广的优势，拓展服务领域，得到广大农民的认可与信赖，因此，我认为农村信用社的市场定位，就是要“立足三农、服务城乡、支持小微”。要以服务农村领域的各类经济主体为目标，努力成为农村市场上网络覆盖最全面，以零售金融业务为特色，提供综合金融服务的银行机构。同时，对于国家政策性、扶贫性农村金融业务，可以利用农村信用社网络优势进行全面代理，发挥农村信用社支农主渠道作用。
2服务定位
快捷、方便、安全、准确地为客户提供高质量、规范化服务，换个角度思考，心贴心地为储户着想，使每一位客户都能来得顺心，走得满意，针对不同的目标客户，采取不同重点的服务，营造一种舒适安心的氛围。
3宣传定位
综合利用多种形式的媒体，以信用社标志物、悬挂物、张贴宣传物为主，以灯箱广告、电视广告为辅，通过营业网点统一外观标识和营业环境，营业人员的规范化服务等措施，提高信用社的知名度和美誉度，从而为资金组织工作创造一个良好的社会环境和外部条件。
农村信用社改革，目光放在农村是第一步发展所必需的，合理而准确的定位既有利于农村信用社塑造良好的社会形象，并获得公众的认同，还能提高信用社的知名度和影响力，促进农村信用社和谐、健康发展。占住农村这块市场就不怕无法生存，只有自身实力增强了、农村市场稳固了，我们才有逐步地进入城市的可能，这就需要我们：
一是高举“服务三农”大旗，依靠“服务三农”树形象，求效益，谋发展。对于改革中的信用社来说，市场定位的准确与否，会直接影响我们改革的发展方向和成败。确立正确的市场定位，是我们长期发展战略确定之后又一个重大的前瞻性问题，是影响信用社能否发展壮大的根本问题。首先我们要了解市场大环境，了解竞争对手或潜在竞争对手的实力，弄清楚它们的产品或服务在市场中的地位和优势所在，还要摸清不同客户群对产品或服务的需求状况以及对产品各种属性的重视程度，确定有没有被满足的需求。同时，还要努力学习国家的产业政策、相关法规，正确评估我们自身所处的市场位置以及竞争实力。当前，农村信用社的市场定位要采取两个策略：一是拾遗补缺定位策略，就是充分把握其他金融机构不涉及或进入不深的市场空隙；二是突出特色定位策略，为客户提供有别于竞争对手的特色服务或产品，或在服务流程和方式上的简化创新等。
农村信用社之所以能够发展到今天，就在于我们一直没有丢掉农村这块市场。农村基层网点要遍布乡镇，巩固当地储源，为当地百姓提供小额信贷、特色种、养殖业贷款，为农民提供便捷的金融服务，还要推动EPOS等便民电子银行业务，真正让农村信用社成为农民的“银行”，而非“储蓄所”。城区市场一直是我们农村信用社所向往的，但是，我们目前的实力仍与其他大的商业银行存在不小的差距，和竞争对手针锋相对的策略，是我们当前市场定位的大忌。但是有两点原因可以让我们有决心把市场延伸到城市中去。一是城区的市场划分是千差万别的，不仅有高端客户、大客户，同样有许多个体工商户等弱势客户。大型商业银行往往关注的是高端客户，而忽略了大量的弱势客户，农村信用社只要大力开拓城市中的空白市场仍然会有很大的发展空间；二是市场环境是不断发展变化的，随着发展，真正意义上的农村将会越来越少，特别是城乡一体化建设时期，新型城镇不断涌现，因此，在市场定位上我们要有超前性，服务城市、城镇也将会是我们将来的主战场。
二是整合网点机构资源，实现投入产出的最大化。农村信用社的机构布局要合理，要打破按行政区划设置机构的常规，按照经济区域设立机构，努力提高信用分社的单位效益，努力转变外延型粗放经营模式。机构整合一要以联社为单位统一确定标准。对单位效益低、位置偏、达不到盈亏平衡点、无前途的网点进行迁、并和撤销；二要增强经济发达、存款总量大的信用社网点建设，积极在繁华区域新建或迁移网点，有条件的分社可升级为信用社，使不同层次的经营规模享受不同的级别待遇。三要对于当地经济欠发达、存款总量少、近几年发展无大突破的网点进行压缩，必要时实施降格。
三是坚持以人为本，建立正向的激励制度、薪酬考核制度和干部任用机制。从目前农村信用社的总体来看，依然存在人员素质不高，效率低下的情况。作为以人才资源密集型的金融企业，农村信用社在用人机制上要积极推行竞争上岗、能上能下、能进能出的管理方式，在分配机制上要实行按岗取酬、按绩取酬、按量取酬，彻底打破 “大锅饭”现象。
总之，要把握好农村信用社的定位，就应该充分发挥支持“三农”的积极作用，更好地为建设农村小康社会服务，把工作真正落到实处，集中精力把经济效益搞上去，真正实现农信事业的突飞猛进、飞速发展。
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参考文献：
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［2］马烨.经济发展较快区域的农村信用社如何准确把握市场定位［J］.甘肃金融，2005（1）.
［3］张伟.浅议农村信用社如何加快中间业务发展［J］.现代经济信息，2010（4）.