王丽萍
（南宁市融达小额贷款有限责任公司，广西 南宁，530000）
摘 要：近年来，小额贷款公司如雨后春笋般快速建立、发展起来，以其“快速、便捷”等特点，为各类中小型企业及低收入人群提供在正规金融机构难以获得的金融服务。在以“量缓质优”为特点的新常态经济环境下，小额贷款公司在提高自身竞争力时，不得不面对风险管控这一核心问题。本文通过对小额贷款公司所面临主要风险进行了分析，提出了切实有效的对策措施，提高小额贷款公司的风险管控能力。
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关键词 ：小额贷款公司；风险管控；措施
中图分类号：F275文献标志码：A文章编号：1000-8772（2015）07-0070-01
收稿日期：2015-02-10
作者简介：王丽萍（1962-），女，汉，广东湛江人，会计师，董事长，研究方向：风险管控。
一、小额贷款公司面临的主要风险
1.信用风险
小额贷款公司属于非金融机构，目前尚处于发展的初级阶段，尚未接入人民银行征信系统端口。贷前调查时，对借款人的信用状况查询比较困难，仅仅通过现场调查或间接取证了解其信用情况。一些当地贷款公司在对中小型企业的信用调查时，单凭个人经验、人缘、地缘等关系来判断客户的风险状况，主观随意性较大，容易造成极大的信用风险。小额贷款公司的贷款集中度较高也是造成信用风险原因之一[1]。贷款发放的对象比较单一或是对象基本集中在某一行业，发放的金额、时间趋同，未能达到有效分散风险的经营管理要求。此外，由于小额贷款公司的贷款对象多是中小型企业或个人，存在较大的客户信用风险。对于中小型企业，可能由于经营能力、管理能力不足等原因，造成拖欠还款或无法偿还贷款的情况；对于个人，可能会由于婚姻、家庭、工作、健康情况等出现问题对还款能力造成影响[2]。
2.内控风险
一些小额贷款公司将工作重心完全放在业务扩张之上，轻视了公司的内部管理，尚未建立行之有效的内控管理机制。缺少切实、明确的管理制度，或没有按照制度开展贷款业务，特别是在某些贷款决策时，主要由公司董事长或总经理“拍脑袋”决定，缺少严格的贷前审查，完全由领导人的个人经验判断贷款的风险大小，大大增加了小额贷款公司的内控风险。此外，一些公司各个部门之间没有独立，没有严格执行“审贷分离”的规定。
3.操作风险
造成操作风险的原因包括员工从业经验不足，对业务熟悉程度不高，业务流程不合理、不规范等。从业人员在进入小额贷款公司前，大多缺少银行业的从业经验，在风险防范意识比较薄弱，风险管控的能力较差。加之小额贷款公司往往缺少完善的培训体系，通常以“传、帮、带”的形式传授专业技能知识，导致部分从业人员未具备相应的能力就已上岗。一些从业人员由于缺乏道德约束，在进行贷款业务时收受客户贿赂或索取回扣，严重影响到了公司投放贷款的质量。此外，由于公司管理制度的不完善导致股东过于频繁参与公司具体贷款业务，影响公司领导层与各业务部门的最终决策，进而产生一些不规范的操作[3]。
4.政策风险
国家对小额贷款公司监管力度逐步加大，小额贷款公司与其他金融机构相比，政策优惠的力度并不大。同时，在应对多变的国内外经济环境时，国家出台的各类新政策都有可能对小额贷款公司产生重大影响，从而加大了信贷业务带来的风险。
二、小额贷款公司风险控制的对策
1.开展全程信用风险管控
信用风险贯穿整个贷款流程，为将信用风险保持在可控范围内，需要在贷款业务的各个环节采取措施。例如，在选择客户时，对客户的信用情况进行严格审查，采取多渠道、多方式的方法了解客户的真实信用情况[4]。将不同渠道、不同方式获取的信息进行比对，核查是否出现造假或欺瞒行为。对中小型企业，可以采用实地调查、供应商调查、客户调查等方法；对于个人，可以对其邻居、同事进行情况了解。在贷款发放后，应对按时对贷款进行检查，建立风险预警系统，有效预防与控制信用风险。
2.优化公司内部管理体系
优化内部管理，建立完善公司的内控体系。不断提高自身经营管理水平，增强风险控制能力，积极推动产品和业务创新。建立健全小额贷款公司的治理结构和业务决策体系，制定和完善各项经营管理制度，确保经营管理合法、稳健、有序进行。
3.提高从业人员专业素养
加强小额贷款公司从业人员培训，提高员工的专业素养与道德修养。深入学习与了解贷款业务流程的各项工作，加大在金融法律法规、风险内控、财务管理等方面的培训力度。提高小额贷款公司全体员工的职业操守与职业素养，形成自律、严谨的工作态度，抵制不良诱惑及一切损害公司利益、社会利益的违法行为。
5.加强应对环境变化能力
时刻关注国家宏观经济形势的变化及政策倾斜的导向，积极主动适应经济环境的变化。例如，适当减少对国家限制行业企业的贷款，增加对发展前景良好、政策支持的行业企业的贷款。在开展贷款业务时，采取风险分散的方法，提高贷款的分散度，避免贷款过于集中于某一行业，减少行业新政策出台时对小额贷款公司贷款业务的影响[5]。
三、结束语
随着小额贷款公司的不断发展，在面对日益复杂的金融环境时，小额贷款公司必定会遇到各类风险。如何将这些风险控制在可接收范围内，同时有能有效促进公司贷款业务的发展成为了当下的热门话题。本文对小额贷款公司主要面临的各类风险进行了梳理，并提出了相应的对策措施，希望对提高小额贷款公司风险管控能力有所帮助。
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参考文献：
[1] 蔡洋萍.我国小额贷款公司面临的风险及对策分析[J].科学与管理.2014.04：42-45.
[2] 吉克麟卓.小额贷款公司信贷业务风险防范研究[J].中外企业家.2014.31：100-102.
[3] 秦中峰，申劲颖.浅析我国小额贷款风险及法律监管[J].法制博览.2014.06：278.
[4] 郭飞.王宝森.如何提高小额贷款公司风险控制能力[J].中外企业家.2014.30：78
[5] 关云鹤.小额贷款的风险管控[J].企业改革与管理.2014.18.117
（责任编辑：陈丽敏）