周劲松
（浙江省宁波市宁海县农村信用合作联社， 浙江 宁波 315613）
摘 要：数据显示，近年来各大银行存贷比多数呈现上升趋势，贷款的发放结构也存在普遍偏离既定宗旨的问题。这其中尤民生银行和信用社为甚。这一做法违背了信用社这一金融机构独有的“合作”性质和支援农村经济建设和弱势阶层个人事业发展的初衷。本文在陈述某省某县信用社日常存贷管理中的存贷比设定和存款发放结构的现状基础上，分析其原因并规划其未来发展思路。
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关键词 ：信用社；存贷管理；发展趋势
中图分类号：F830.2文献标志码：A文章编号：1000-8772（2014）28-0097-01
信用合作社指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。它是独立的企业法人，以其全部资产对信用社债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。其主要任务是筹集闲散资金，为经济城乡发展提供金融服务。也就是说，农信社成立之初的目标应该是更多贷，向更弱势的阶层发放贷款。但当下，信用社的存贷比远远高于中国人民银行规定的75%，而且贷款结构也严重倾向于大项目和大工程方向，而对弱势阶层的关照则越来越少。长期看，这是不利于建设和谐社会和绿色金融的，这不得不引起我们的思考。
一、2003年以来，某省某县信用社存贷比和贷款结构变化及原因分析
某省位于中国西南，改革开放以来其经济发展的步调长期落后于其他省份，相应的金融体系的建立和健全状况也远为滞后。2003年12月30日，是根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发[2003）15号）和《农村信用社省（自治区、直辖市）联合社管理暂行规定》（银监发[2003]14号）精神，按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的改革总体要求，成立贵州省农村信用社联合社。其根本任务在于吸收社会闲散资金，支持三农问题，帮扶弱势群体。故从2003年信用社成立至2008年世界性的金融危机爆发，该省信用社的存贷比都以一个相对较为合理的比例运行，在解决三农问题和辅助弱势个人或群体方面做出了不小的贡献。
然而，2008以后，金融危机导致世界性物价上涨，中国也没有逃脱通货膨胀的威胁。人民币购买力急剧下降的同时，金融机构的危机意识进一步增强，盈利空间日渐狭小。信用社小额贷款步入微利时代和高风险时代。和其他省份的信用社一样，某省的信用社在面对这一全国性的金融危机时采取的都是消极的金融政策。他们一方面努力寻找大额的贷款客户，疏远小额信贷尤其是三农问题乃至弱势阶层的贷款诉求。存贷比急剧上升的同时，贷款结构发生了质的变化。
所谓存贷比，即是贷款资产与存款负债之间的比率。这个比率越高，说明银行信贷信心越不足。就是收进来的存款远远高于借出去的存款。这固然能够保证资金安全，但是长期看却是极为不利的。因为银行的主要收益源于存贷款的利差。同期存款越多，贷款越少，那么利润就会大打折扣。故此在保证银行资金安全的同时，我们应该吧存贷比控制在一定范围内。而信用社的信贷结构则指的是向信用社借贷的客户从属的行业和阶层。根据信用社兴办的初衷，我们的贷款应该更多的倾向于三农和弱势阶层。然而正如上图所示，自从2008年开始，某省某县信用社的存贷比和信贷结构则都向着偏离自身服务宗旨的方向发展。
其原因除了大环境变坏导致银行业信心不足以及国家金融政策逐步从紧之外，三农信贷和弱势阶层信贷收益低，回报少等成为主要原因。信用社原本是合作而具有半公益性质的金融机构，但是近年来其经营宗旨却开始质变。如何改变这种不良发展趋向，于是成为我们必须要思考的问题，接下来，就做初步的探讨和分析。
二、建立财政支持、社会帮扶、信用社转变经营理念的体系化对策
三农问题和弱势阶层的辅助问题不仅是社会问题还是政治问题。从这个层面来说，政府不仅要提出相应解决的对策，还应该在对策实施的过程中全程跟进，提供应有支持，推进规范化和公益化管理。这就关涉到国家层面的财政转移支付问题和社会的全面支持。我们认为，国家财政是最有效也最可靠的后盾，故此，国家财政应该也必须成为信用社存贷支农和帮扶弱势阶层的主要后盾。也只有这样，才能坚定信用社经营管理者的信心，从而调整存贷比，改变信贷结构，以最大程度地为三农问题的解决和弱势阶层的崛起提供资金援助。
最后，信用社经营管理者应该改变经营管理理念，迎难而上，化解三农问题和弱势阶层信贷禁区这一误区，加大对三农信贷的比例，创新金融产品，支持农业、农村和农民的发展；改变评价标准，建立和健全弱势阶层信贷偿还机制，“放长钱”，就推动弱势阶层的自我崛起方面做出应有的贡献。
结论
单个弱势个体或是三农问题虽然获利微弱，但如果能够创新信贷模式，在全国方位内持续而有效地推广，这样一来，其利润必然巨大而客观。我们不是缺乏做大蛋糕的条件而是缺乏勇气和信心。但就更加长远的视角来看，金融产品个性化和获益的长期趋势性却势在必行，信用社作为竞争能力相对较弱的金融机构，应该快人一步，占据先发优势，而不是坐等机遇找上门来。
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参考文献：
[1] 李似鸿.改进农村金融服务“最后一公里”的思考（上）——以 江西省部分农村乡镇信用社为例[J].金融教育研究，2014， 03：35-45.
（责任编辑：陈丽敏）