文/周兰萍
互联网金融与建筑行业看似并无太大关联，短期来看，对建筑领域实际操作层面也并未带来明显影响。但从众多知名房企的积极探索和大胆尝试来看，互联网金融迅猛发展给建筑业带来的首先应是理念上的变化，是思维方式的革新。同时，亦将为行业项目融资开拓出新渠道。
何谓互联网金融
互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术，实现资金融通的一种新兴金融服务模式。互联网金融通过大数据的运用，对原有的金融模式产生根本影响，并衍生出创新金融服务方式，使得金融服务更为高效、便捷、低成本化。具备互联网理念和精神的金融业态及金融服务模式通称为互联网金融。根据业内出现的商业模式及现象，目前互联网金融主要可以分为六大操作模式。
第三方支付（代表：支付宝）。第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，通过与各大银行签约，在用户与银行支付系统间建立连接的电子支付方式。除支付宝外，具有代表性的第三方支付机构还有中国银联、财富通、快钱支付等。
p2p网贷（代表：宜信）。所谓P2P(Peer to Peer)信贷，即点对点信贷，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式。根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷”。通过中介牵线搭桥，以信用贷款的方式，使有资金的个人将资金贷给其他有借款需求的个人，并获取利息的一种信贷方式。其中，中介机构负责对借款方资信状况的考察，并收取账户管理费和服务费等。
大数据金融（代表：阿里金融）。大数据金融是指依托于海量数据，通过互联网、云计算等信息化方式对其数据进行专业化的挖掘和分析，并与传统金融服务相结合，开展创新性融资工作的金融模式。按照运营模式，可分为平台金融和供应链金融两大模式，前者以阿里金融为代表，后者以京东金融为代表。
众筹（代表：追梦网）。即大众筹资或群众筹资，是指项目发起人利用互联网方式发布筹款项目并募集资金。众筹利用互联网和SNS传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。相对于传统的融资方式，众筹更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。只要是网友喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小本经营或创作的人提供了无限的可能。
信息化金融机构（代表：善融商务）。信息化金融机构，是指在互联网金融时代，通过广泛运用以互联网为代表的信息技术，对传统运营流程、服务产品进行改造或重构，实现经营、管理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构。依据运营模式可以分为传统金融业务电子化模式（如网上银行、手机银行），基于互联网的创新金融服务模式，金融电商模式（如建行善融商务金融平台）。
互联网金融门户（代表：融360）。互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索+比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。
建企转型升级中面临两大关键问题
资金实力导致项目承揽能力受限。调查显示，导致建筑企业资金紧张的原因主要有三：工程款回笼缓慢、银行贷款政策缩紧和融资渠道单 。前者与整体经济形势有关，业主投资回收周期拉长是工程款回笼速度减慢的重要原因，某种意义上讲该因素具有阶段性。而后两个因素则主要与建筑企业自身实力和意识有关。
能否承揽到适合的项目是事关建筑企业发展的关键，而建筑企业的资金实力则直接制约着企业的发展。对于资金实力雄厚的大型建筑企业尤其是上市公司而言，项目建设资金的落实并非难事。但是对于实行内部承包制的非上市建筑企业项目经理以及大多数中小型建筑企业而言，在承接需要垫资的工程项目以及参与基础设施项目投融资业务的过程中，‘资金筹措能力则成为了项目承接及项目开展成功与否的关键性因素。
目前建筑企业的融资渠道相对集中且传统，银行贷款仍是企业融资的主要渠道。在此情况下，一旦无法取得银行贷款支持，项目建设资金就无法落实，进而会对项目的有序推进以及收益预期产生重大影响；而一旦资金调配不及时，轻则停工遭致外部索赔，重则项目彻底失败甚至迫使企业破产。
建筑企业项目管控存在较大漏洞。目前建筑市场的买方市场特征明显，建筑市场的不规范以及建筑企业的同质化竞争导致某些建筑企业选择项目时饥不择食，签订合同时不合理退让，签证及索赔都较为困难；而项目的数量众多和相对分散使得建筑企业难以做到对所有施工环节的监管面面俱到，对风险的把控能力较弱；此外，实践中虽然是建筑企业名义和建设单位签订合同，但招投标和报价过程却往往由项目部主导，企业总部一般不直接参与合同谈判、施工管理，因此对法律风险后知后觉，而建设单位大多又较为强势，项目部和公司关系又过于松散，因此很难集中优势资源采取针对整个公司、覆盖全部项目的法律风险防控体系。
这些风险在经济形势良好、项目建设较顺利的时候往往被表面的太平所粉饰，一旦整体经济形势出现问题，便一一暴露凸显出来，给建筑企业带来巨大风险，甚至深陷诉讼的泥潭。
互联网金融对破解建企转型难题的借鉴意义
拓宽融资新渠道。在传统的仅靠单一银行贷款筹集建设资金的模式下，许多实力不够雄厚的中小企业无法取得期望额度的贷款，更遑论内部承包制下的项目经理。然而p2p网贷等新型互联网金融模式的出现，进一步丰富了项目建设资金来源，拓宽了建筑企业的融资渠道。
以内部承包模式为例，在此模式下，项目经理承担了工程建设资金的筹措义务，对项目自主经营、自负盈亏。对于大型工程项目而言，银行对于贷款人的实力、资信以及工程项目的未来前景均有严格的审核要求，而项目经理个人又很难提供符合银行要求的担保财产，进而导致了内部承包模式下，项目经理很难从传统的银行贷款等渠道融得足够的建设资金。而p2p网贷等互联网金融模式的引入将在一定程度上满足项目经理在工程建设中的资金需求。
互联网金融参与建筑项目流程为：在互联网金融模式下，由项目经理作为借款人发布借款申请，提出需求，经过互联网平台对项目经理的资信及项目的真实性进行相应审核，对项目整体进行风险评级。随后由资金出借人进行竞标，最终实现资金的匹配。项目经理（即借款人）取得资金之后，到期还款并向出借人支付一定的投资回报，直至交易结束。还款过程中可以进步记录借款人的信用情况，为下一次借款的风险评估及出借人竞标决策提供参考。
互联网金融本质上是一种民间借贷方式，贷款利率在不超过银行同期贷款利率的四倍范围内受法律保护。基于民间借贷的法律关系，在整个项目融资的过程中投资人（出借人）可以要求项目经理（借款人）提供担保，或由业主、建筑企业提供担保，或引入第三方担保公司，以及以在建工程和土地等设定担保。
对于建筑企业而言，很多时候的资金困难是由于融资渠道受限所致，因此，互联网金融为建筑企业发展融资打开了新的思路。当然当前的互联网金融模式也存在其固有的一些弊端，例如立法不尽完善、融资成本较高、融资体量有限等。但是对建筑企业而言，在资金紧缺、项目利润可观的项目建设过程中，适时适度利用互联网金融模式进行融资，不失为一种很好的尝试与途径。
加强项目风险管控。建筑企业要完成转型升级，需要建立完善的风险防控体系，具体包括初期的项目业主及项目自身的选择、项目经理的选择；过程中的合同和技术交底、签证索赔、质量和技术管控、合同风险识别规避等诸多方面。
在施工管理过程中，可以适当引入BIM技术进行项目管理。BIM技术是一种应用于工程设计建造管理的数据化工具，通过参数模型整合各种项目的相关信息，在项目策划、运营和维护的全寿命周期过程中进行数据共享和传递，使工程技术人员对各种建筑信息作出正确理解和高效应对，为设计团队以及包括建筑运营单位在内的各方建设主体提供协同工作的基础，并以此提升项目生产效率、缩短工期、降低建造成本。目前，国内大型的建筑企业陆续在推广运用BIM技术，这对于整个建筑行业管理水平的提高将大有裨益。
对于转型升级中的建筑企业，互联网金融与BIM技术的结合运用不仅可以缓解建设项目资金短缺压力，而且可以在借助BIM技术管控项目的同时，让项目管控包括资金管控更为透明、高效，长远而言，将极大地提升建筑行业整体管理水平。
（作者单位：上海协力律师事务所）