李保红
（中国建设银行股份有限公司郑州东区分行，河南 郑州 450000）
摘 要：互联网金融模式在中国逐渐成形。2013年互联网金融持续升温，阿里金融版图不断扩张、腾讯开启基金战略、京东发力供应链金融，在各家互联网巨头纷纷以一种低调而又迅猛的姿态快速渗透到中国的金融业中，同时传统金融巨头们也不甘示弱，银行“电子商务”上线一周年，工行即将推出“融e购”，打造“大电商平台”，农行成立“互联网金融实验室”，平安银行则深耕线上供应链金额服务，招行的小企业专属互联网融资服务做的风生水起。
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关键词 ：互联网；金融模式；电子商务
中图分类号：F832.4 文献标志码：A 文章编号：1000-8772-（2015）02-0045-02
一、互联网金融是什么
互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融服务模式。从狭义的金融角度看，互联网金融应该定义在货币的信用化流通，也就是资金融通依托互联网来实现的业务模式。广义上来说，理论上任何涉及到广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括第三方支付、在线理财、在线金融产品销售、金融中介、金融电子商务等。
二、互联网金融发展概况
（一）国外互联网金融发展概况
互联网金融并不是中国特色，其产生于全球金融创新。伴随着互联网技术的出现及蓬勃发展，国外互联网金融应运而生，逐渐被引入中国。20世纪90年代开始，发达国家和地区的网络金融发展非常迅速，出现了从网络银行到网络保险，从网络个人理财到网络企业理财，从网络证券交易到网络金融信息服务的全方位、多元化的互联网金融服务。网络银行走向成熟，网络证券和网络保险获得了长足的发展，电子货币和网络支付开始受到青睐。随着互联网的深入发展，互联网金融模式不断创新，在线贷款和众筹融资平台兴起。
（二）国内互联网金融发展概况
2013年8月国务院办公厅发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，要求充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式，这在政策层面对互联网金融起到了推动作用。此外，相关部委组成“互联网金融发展与监管研究小组”专程到沪、杭两地进行调研，考察互联网金融发展情况。相比2012年，整个市场渐渐褪去了浮躁，大家开始用一种相对理性的态度来看待互联网金融，思考发展机遇，探索监管模式，尝试构建更加利于行业发展的生态环境。
国内互联网金融模式以第三方支付、P2P网络贷款平台和众筹平台等为代表的互联网金融异军突起，各种模式竞相发展，迅速改变金融业面貌，成为金融创新的主力军。
三、在互联网金融环境下，传统金融业务被替代
互联网金融的产生对人们的生活和整个商业环境都带来深刻的影响，金融行业一直以来都是高度信息化的行业，广泛应用着互联网技术，随着互联网技术的进一步发展，金融行业在互联网技术的浪潮冲击之下也将不可避免地发生变革。
（一）第三方支付“蚕食”银行中间业务
1.支付结算方面
支付是基础的金融业务，非金融机构运营的第三方支付业务已成为金融服务业的重要组成部门，弥补了传统银行服务的空白，提高了社会资金的使用效率，同时第三方支付的出现使银行从支付链条的前端逐渐走向幕后。
目前，从收付款、转账汇款、机票代购、电费、保险代缴、手机话费缴费等结算和支付服务，客户都能通过第三方支付来解决。“免费”“方便”“快捷”的第三方支付吸引着越来越多的客户使用。并以每年高达100%的增速发展。
2.基金理财方面
如果说支付宝的出现代表第三方支付机构对银行传统支付业务发起冲击，那么余额宝的出现则进一步表明第三方支付机构剑指理财市场。
3.代理保险方面
支付结算和基金代销是最重要的银行中间业务，第三方支付机构与商业银行的业务重叠范围不断扩大，第三方支付机构以更低的费率和更便捷的直销功能，逐渐打破以银行代销为主的基金销售渠道格局。随着第三方支付平台走向支付流程的前端，逐步涉及基金、保险等个人理财的金融业务，第三方支付将使原有的金融业务的格局发生重组，对商业银行形成明显的替代效应，使银行的中间业务收入受到影响。
（二）P2P网贷“渗透”银行信贷业务
P2P网贷作为一种新兴的金融业态，提高了借贷双方的资金对接效率，在一定程度上部分解决了个人和小微企业的投融资难题，对银行信贷业务提出挑战。
P2P网贷打破了时间和空间的限制，为借贷双方提供了一个直接对接的平台，随着交易信息被平台记录并共享，可以较为清晰地反应资金去向和信用程度，使越来越多的个人和小微企业融资脱离了商业银行。
四、商业银行电子商务发展状况
1998年招商银行“一网通”网上支付系统成功运营，标志着国内银行电子支付系统正式开通，掀起了中国电子商务崭新的一页，银行抢占电子渠道的“战争”也悄然拉开序幕。
（一）战略联盟，金融电商新举措
招商银行提出“智慧供应链金融”。为了提升供应链管理，支持实体经济发展。招商银行从商流、物流、资金流、信息流管理四个层面入手，整合推出“电商平台和物流行业在线供应链金融解决方案”。针对电商行业的方案包括特色商务撮合方案、特色结算支持方案、特色融资支持方案和特色增值服务方案。针对物流的细分行业和商业模式，招商银行推出了八大定制化细分行业在线供应链金融解决方案。包括仓储物流、快递公司、大型运输公司、货代公司、供应链管理公司、外贸综合服务平台、票务代理公司和垂直专业物流公司方案。“这个方案不但是对电商平台和物流企业的金融服务，更是与电商平台和物流企业携手互动，共同打造和谐共生的供应链生态圈，为各行各业提供全面的平台、物流和金融服务。”
浦发银行“安信宝”，为钢铁行业定制电商服务。浦发与宝钢集团东方钢铁电子商务有限公司联合推出的“安信宝”钢铁电子商务服务方案，以行业核心业务为基础、以互联网技术为手段，该产品的设计理念是在电子商务中引入外部托管，由具有托管业务资格和专业清算能力的托管银行作为独立的第三方，对网站交易资金进行全程全额托管，独立承担电子商务的资金支付、清算和保管功能，实现资金存放、清算与网上货物交易的相对独立，确保客户交易资金不被网站/支付公司挪用，消除网站/支付公司资金的清算差错风险，全方位确保客户资金的安全。
（二）蓝图创建，金融电商筹备军
中国银行筹备“中银易商”布局网络银行，中行的网络银行将借助开放的技术与业务平台，建立新的商业模式，具体包括：易金融、泛金融、非金融、自金融四个维度。易金融主要是利用互联网的工具和手段，解决传统金融服务“贵”“烦”“慢”的问题；泛金融是通过广泛合作建立大联盟，实现金融与相关产业结合的深度融合；自金融是建立平台、机制与规则，在开放平台进行个性化定制产品和服务等。
五、银行电子商务金融服务平台—电子商务
“电子商务”是银行为响应国家加快信息化建设的方针，其最大特点是“亦商亦融”，核心目的是以客户资源和品牌资源为依托，为参与“电子商务”的企业客户和个人客户提供更便捷、更实惠、更全面的金融服务，帮助企业解决融资问题，更好地支持实体经济和中小企业发展。
“电子商务”不同于普遍意义上的“银行系电商”，它以“亦商亦融，买卖轻松”为出发点，面向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务，可以为客户提供信息发布、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等配套服务。
“电子商务”还实现了电子商务和金融服务的深度融合，消费者通过该平台进行的交易行为、物流信息等，都能成为用户信用指数的参考，从而和贷款额度相关联，有助于交易双方在银行建立良好的商业信用。“电子商务”的信用记录将成为客户宝贵的资源，信用良好的客户在平台上发出贷款申请，即可优先获得相应的贷款支持，大大节约交易成本、提高交易效率。
在为企业提供在线金融服务的过程中，“电子商务”会依据不同企业、不同行业以及企业的不同成长阶段，创新网络金融产品和服务，并在贷款规模上予以优先保证，在审批环节开辟绿色通道。
个人金融服务方面，客户不仅可享受无抵押小额贷款，还可申请个人质押贷款，在线完成贷款申请、支用、查询等，就连房屋买卖、自主交易、住房贷款等也都可在“电子商务”完成。同时，“电子商务”还提供了信用卡分期、贷款支付等多种支付方式，同时通过信用卡分期低利息、个人融资商户贴息等模式降低了客户的融资成本。
（责任编辑：赵媛）