韩祖勤
（池州市贵池城西小学安徽池州247000）
【摘要】 随着社会的发展，理财能力已成为当代人整体素质的重要组成部分，也是一个人生存必备的技能。理财教育应成为小学德育教育的重要内容，理财知识的认知，理财技能的培养应成为小学生的必修课。
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关键词 理财教育；小学生；必修课
随着社会的发展，理财能力已成为当代人整体素质的重要组成部分，也是一个人生存必备的技能。理财教育应成为小学德育教育的重要内容，应成为小学生的必修课，让学生在理财教育实践中树立正确的金钱意识，了解理财知识，认识商品社会，学习理财的艺术，逐步培养现代理财能力，进而多点立足社会的本领。
1.引导小学生树立理财观念要早，让他们认知理财
儿童的接受能力和模仿能力都是很强的。在当今社会，金钱无时不在，无处不在。孩子们很自然地会认识它、接受它。如果没有正确的引导教育，孩子就只会看到钱的表面作用，学到容易学会的消极的东西。有调查显示，我国大中型城市6岁－15岁的孩子，拥有自己可支配的零花钱和春节的压岁钱，总额已达56亿元，数目十分可观。而现在很多家长、老师受传统的金钱教育观念的束缚，认为孩子年龄小，独立自主能力差，他们所需或所想要的东西，都由父母越俎代庖，孩子唾手可得；或者是一味地用零花钱满足孩子的各种需求，很少培养理财意识，以至于孩子根本无勤俭、理财的概念。
而世界上一些发达国家十分重视从儿童开始的理财教育，以致渗透到儿童、少年成长的一切教育环节之中。在德国，家长们也十分重视对孩子进行理财指导。每周向孩子们发放适量的零花钱，由孩子自主使用。在理财中，孩子对交易形成了基本知识；可以学着自己制定计划、自己思考拿主意，变得有主见；知道做人应诚实，守信用等，这样即教孩子学习理财，又让孩子在理财中懂得了生活。在美国，把理财教育称之为“从三岁开始实现的幸福人生计划”，并明确不同年龄段理财教育的目标，理财教育从娃娃抓起。
2.培养小学生理财习惯要早，赋予他终生财富
人生需要规划，钱财需要打理。你不理财，财不理你。理财不是什么高深莫测的事，它就是赚钱、省钱、花钱之道。任何一个人都可以为自己理财，做财富的主人。因此我们应根据小学生的年龄特点，认知规律，将理财理念入脑与对儿童的道德教育有机结合，授予孩子理财之“渔”。用浅显易懂的语言、易掌握能接受的方法对小学生进行认钱、花钱、存钱、赚钱以及让钱来增值为主要内容的财商教育，让小学生从理财教育中，懂得劳动与金钱，理性消费与储蓄投资的关系；懂得应珍惜钱，节约资源、巧用每分钱，逐渐形成理财的品质和能力，为孩子将来走向社会，独立生存、成就事业培养必备的生活技能，帮孩子积累终身受益的财富。
2.1认识金钱。要引导小学生正确认识手中零用钱的价值和作用。懂得钱与劳动付出有关，与爱的给予有关，与怎样支配有关。现实生活中不可缺钱，但钱也不是万能的。勤俭乃是中华民族的传统美德，也是现代社会公民应有的品德，是一种文明的社会生存方式。
敬爱的周恩来总理生前在外交工作中处处注意贯彻勤俭建国，勤俭办一切事情的方针。坚决反对在外交活动中讲阔气，摆排场，铺张浪费的庸俗作风。他自己率先垂范，生活俭朴。我们曾读过《一夜的工作》一文，真实地再现了伟人周恩来勤劳节俭的大家风范。他为国家大事日理万机，鞠躬尽瘁，非常辛劳，但他的生活很俭朴，他的公室陈设简单，常常工作了一夜，仅以一杯绿茶和几颗数得清的花生米作为夜宵。
美国微软公司董事长比尔·盖茨以500亿美元的身价蝉联世界首富十二年。据说比尔·盖茨每分钟赚250美元，（相当于人民币2000元），一年赚78亿美元。曾有人探究过，像比尔·盖茨那么富有，他的财富是如何创造和积累的？又是怎么花的？结论是：“我要把我所赚到每一笔钱都花得有价值，不会浪费一分钱。”“我不把鸡蛋放在同一个篮子里。”由此可见，比尔·盖茨的理财方式很独特。他善于理财，注重资产的创造，原始积累，选择了多样化的投资方式。不仅用智商理财，还善于用情商理财，创造了财富的最大化的价值，追求财富，追求成功，追求他人生目标的自我实现。但富可敌国的比尔盖茨夫妇生活很俭朴。唯一可称得上奢华的只有他们位于西雅图效区价值5300万美元的豪宅。宅内陈设相当简单，并不是常人想象的富丽堂皇。他把大量的个人财富捐献给了慈善事业。成为世界上最慷慨的富人。
2.2用钱有度。学校教育应与家庭教育有机结合，老师应与家长密切配合，共同承担对学生合理使用零用钱的指导、教育之责任。教会孩子怎样“花钱、省钱、赚钱”，怎样理财。如美国最早的首富洛克菲勒，是世界上第一个拥有10亿美元财产的大富翁。但其给子女的零用钱却少得可怜，而且方法独特，要求严格，可供我们借鉴。
在洛克菲勒家的账本扉页上印着孩子零用钱发放的规定，7-8岁每周30美分；11-12岁每周一美元；12岁以上每周3美元。零用钱每周发放一次。并要求每个子女事先作出零用钱开支的预算并记清每一笔开支的用途，待下周领零用钱前交父亲检查。孩子的零用钱支出帐目清楚，用途正当。下周父亲就增发给孩子5美分（作为奖励），反之就减少本周的零用钱。同时鼓励孩子参加一些家务劳动来赚得零花钱，家务劳动采用计件制，多劳多得。这样让孩子在花钱、省钱、赚钱的实践活动中，感悟到要想拥有财富，必须付出辛勤的劳动，必须要用心去打理。
孩子的零花钱主要是家长给予，家长对孩子的用钱态度，放任或者苛刻都直接影响到孩子的理财观念的形成。家长不仅要给孩子适量的零用钱，还要教他怎样支配零花钱，多听听孩子自己的主见，合理支配是宗旨。让他自主地实践怎样花钱、管钱，家长、老师可有的放矢地指导、监督。让孩子在合理支配零用钱中培养有计划使用和管理金钱的能力。
2.3存钱有方。子不俭，教之过。当孩子手上有较多零花钱并使用有余时，我们就应教孩子认识“储蓄”？明白“我的存款可以干什么？”“我拥有存款完全的支配权，可以自由地存取。”帮助孩子选择存储的方式，是用储钱罐还是到银行开设“定活两便存款”账户，告知学生在银行开户存钱，可得利息，真金白银的利息收入可以让孩子充分感受到“钱生钱”的妙处，激发孩子对储蓄的兴趣。试着培养让孩子自己管钱，购置必需的用品时“花自己的钱”，懂得储蓄对满足需求的作用，让孩子亲身感受到存钱的过程像花钱一样有趣，将节俭的养成教育渗透到孩子的生活之中。《11岁男孩理财三年存款一万六千元》的故事，就是最好的佐证。“借钱没问题，但要算利息”。也许你很难想象这句话是出自一个刚满11岁的小男孩之口。小男孩的小名叫叮叮，是一名小学四年级的学生。一次，叮叮的爸爸王先生买东西差2000元现金，想起儿子有不少积蓄，便向他借钱周转一下，没想到向儿子借钱还收利息。以前一个乱花钱的孩子如今倒成了精打细算的“小财迷”。这一切要归功于叮叮的父母对孩子的理财教育。
2.4收支有数。教学生建立个人收支小账本。指导学生学会客观、真实，规范地记录自己每笔收入和支出的流水账。这样可培养他们关注自己所掌控的每笔资金，慎重考虑手中的钱该怎样合理支配？做到量入而出，事先有预算，用时不超支。合理消费，学会储存。学生在掌握正确的记账方法后，可尝试帮父母记记“家庭收支明细账”，从中让孩子知道“家底”，懂得家里的钱是父母辛苦劳动赚来的，要珍惜、有计划，合理开支。
2.5赚钱有道。“君子爱财，取之有道”。教学生学会通过正当手段，付出辛勤的劳动去赚钱。中国投资理财专家蒋灵岭认为，中国小学生以花钱为主，美国的小学生则花钱兼顾赚钱。国外除了过圣诞节外，礼物都是孩子自己通过家务劳动和勤工俭学而得到。而国内家长则“再苦不能苦孩子”，利益先行。家长给予的零花钱，90％都被孩子平时无计划的零散花掉，教育的缺位导致理财意识的缺失。我们要尝试教育孩子学学外国的孩子靠自己的劳动去赚钱，靠自己理财去攒钱。如阿莱西欧博士的小儿子科迪，六岁时就开始承担把家里所有的垃圾收集后放在院内垃圾桶的工作，每周工钱可赚一美元。大大小小的十几个房间；十几个废纸篓，一个个清理一遍，工作量可不小。虽然科迪劳动很辛苦，但他感到快乐着，因为他靠自己一周的努力赚到了一美元，他会珍惜它，珍惜这份成就感。
我们可教孩子一些赚钱的办法，广开财源。如：组织学生开展“环保、节约、攒钱”为主题的回收垃圾实践活动。将回收垃圾的钱为“班级绿色银行”积攒资金，作为班级公积金使用；可在银行开户存钱、投资，让钱生钱，所得的红利、利息作为自己零用钱；做些力所能及的家务活，父母给予适当的报酬，为自己挣零用钱，为个人账户进“账”，增加收入。
向学生倡议开展“节约资源、节省一分钱就是赚取一分钱”的实践活动。让学生从身边小事做起，厉行节约，节省每分钱。如多留心关掉所有不用的电灯、电风扇，随手关紧水龙头，珍惜自己的学习用品，节约一张纸、一支笔……零食节制等；把节省下来的钱作为收入存入孩子的个人账户。相信存折上的每笔收入都能让学生看到、感觉到劳动节约的光荣，劳动创造财富，勤俭节约资源，理财积累财富，再创造价值。
3.小学生理财教育重培训实践，让他们在实践中亲身感悟、体验，情感和认知相得益彰
良好的行为习惯不是一朝一夕便可养成，小学生的理财教育不仅要让学生理财理念入脑，更应重导行，重培训实践，让理财技能逐步入手。小学生在理财课上学的只是抽象、浅显的概念，仅初步认知了什么是理财，怎样学习理财的方法，接受了些理财理念。因此培养小学生的理财能力，要以学生为本，尝试从规范、引导的角度，组织开展一些培训实践活动来实施。精心设计主题鲜明、操作性强、符合学生身心发展、认知规律和道德认识的实践活动方案，认真组织实践活动的开展，让学生在活动中增强理财兴趣，感悟和体验应如何理财，从而提高理财的能力。
我们围绕让学生认知理财，举办了《学习理财，多点立足于社会的本领》专题辅导讲座；为了了解学生手上零用钱使用情况，是否存在乱花钱现象，探究怎样合理使用零用钱的方法，我们组织开展了《零用钱怎么花》问卷调查和分活动小组同学互帮互学互评的实践活动；为了让孩子对自己零用钱收支情况做到心中有数，专门开设了《学会记帐，做到收支有数》理财教育财会培训班，让学生学习怎样记账的方法；为了鼓励学生积极参加“环保、节约、攒钱，从身边的小事做起，从我做起的”主题活动。我们策划了“环保、节约、攒钱”为主题的回收垃圾的实践活动，组织同学们开展回收自己身边、校园内可回收垃圾的活动，为班级绿色银行积攒资金，同学们通过活动增强了环保意识，会区分可回收的垃圾、不可回收的垃圾，有严重污染的垃圾，并如何分类处理的办法，让孩子知道了回收垃圾是节约资源之举，是环保之举，节约可创造价值，为人类作贡献，让同学感受到劳动的光荣，“赚钱”的乐趣；为了让孩子爱家，爱父母。珍惜父母给予的零花钱，尝尝当家可知柴米贵，为家中理财尽份力。教师与家长密切配合，放手让孩子尝试《我来当家》家庭理财实践活动，认真练习记录家庭每个月收支明细帐，让孩子亲身体验“家庭理财就是省，不会理财就变穷。”
未成年人的成长，成年人的责任。从小培养孩子勤俭节约、健康合理消费、学会理财的品行需学校、家庭、社会三者有机结合，形成教育的统一体。理财教育应溶于小学生的品德教育之中，应成为小学生的必修课。