左子剑 苏州大学
摘要：如何处理好将来的养老问题，缓解养老的压力是关乎民生、关乎国家安全稳定和可持续发展的重大课题。本人通过接触社会和暑期实践对我国将来的养老压力问题提出建议和看法。
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关键词 ：用利率 交换 政策调适 缓解 养老问题 思考
一、将来养老问题面临的状况
据人社部消息：我国60岁以上老龄人口到2020年占比将达19.3%，到2050年占比则达到38.6%（1.3人养一个老人）。2014年我国社会保障基金收入增长10%，支出增长20%，社会保障支出将逐步进入高峰期，社会保障收入的增长将远远低于支出的增长。上世纪50年代到70年代是我国人口增长的高峰期，这部分人当中文盲、半文盲、小学占相当大的比例，这批人延长退休年龄对就业单位缺乏吸引力，用延长退休年龄缓解社会保障基金支出压力有效果但效果不大，通过增加财政转移支付和提高国有企业利润分配比例来增加社会保障基金固然重要，但仍然抵挡不住白浪滚滚的老龄社会对社会保障基金的冲击。如何解决老年人的后顾之忧将是亟待解决的问题，因此我们应着手解决我国养老金支出压力和照顾老人人手不足及养老政策调适问题。
二、解决将来养老问题的建议
1.成立社保基金政策性银行。第一，应成立国家社会保障基金政策性银行，利用利率杠杆撬动社会保障资金的庞大支出，鼓励和动员全社会力量加大对社会保障事业的支持，加大国家对企业单位、家庭和个人养老储蓄政策的扶持力度；利用一年定期利息的2-4倍（5%–10%）调动人们缴纳养老保险的积极性，鼓励人们为养老进行投资积累，实现藏富于民，如国家用5–10亿可调动100亿的养老储蓄。第二，一方面将来社会保障资金缺口严重，另一方面目前社会保障积累资金投资渠道政策不畅，增值率较低，国家社会保障基金政策性银行的资金应实行专款专用，主要用于国家垄断性行业建设以确保资金的保值增值，如从国家3万亿社会保险基金积累中调取1万亿用于国家大型投资按照投资回报10%计算8年后将新增1万多亿，解决目前社会保障基金高积累、低增值、投资渠道不畅的问题，以缓解2050年前后老龄社会高峰期社会保障资金支出缺口严重的问题。
2.充分调动人的积极因素。随着老龄社会的到来，家庭式的养老占比将逐渐降低，国家不但要通过二胎生育政策提高劳动力人口所占比例，而且应倡导在小区内、村组内实行互助式的养老方式：年轻的照顾年老的，没病照顾有病的，腿脚方便的照顾腿脚不便的，用“延缓、延长”的方式来解决未来家庭人手不足的问题。国家可以出台政策：人在年轻时义务照顾老人不少于1000个小时，利用延期服务交换手段及对经济条件许可的，可通过购买服务手段来解决将来我国养老人手不足的问题。
3.对养老政策进行调适。十多年来每年养老待遇增长速度超过GDP的增长速度，人们对养老保险的期望值越来越高，对社会保障的需求也越来越大。养老保险人均待遇的增长与GDP的增长不匹配，加之我国进入老龄社会的步伐加快，目前已经出现部分地区养老保险当期收不抵支；甚至有的地区累计结余都已用完，每月通过财政转移支付一亿多元才能维持养老金的正常发放。目前的养老政策与经济发展和人口老龄化不相适应，若不及时调整养老政策可能会导致更大的社会矛盾。然而我国既不能走英国、法国等高福利国家的养老路子，也不能实行像希腊降低退休待遇、延长退休年龄的方法（如某省某市退休人数中3/4是农民，1/4是机关企事业人员），同时要打破目前机关事业、企业、农居民退休待遇分化的养老政策，建立促进经济发展、稳定地区物价、体现多缴多得和实现社会公平的作为中国公民人人都享有的国家基础性养老金（国税征收的保障税）、地区性物价补贴（地税征收的保障税）、个人（家庭）账户养老金（按照人的一生不同阶段如农民、工人、军人、事业、机关等累计计算）三部分组成。实现作为中国公民人人都享有的基础性养老金，体现国家性质（不同阶层的有级差），实行地区之间物价性补贴（由各地方政府解决），基础性养老金和地区性物价补贴要体现社会公平。通过利率杠杆国家鼓励为养老储蓄体现多缴多得、多付出多得体现效率。鼓励国家、集体（社会组织）、个人为社会作出贡献的多缴或一次性缴纳个人养老储蓄。对特殊困难群体实行国家社会救助和地区型物价补贴。根据每年经济发展、地区物价水平和个人（家庭)储蓄状况来调节养老保险待遇水平，实现我国经济、社会现实（未富先老）、养老水平相匹配的我国养老保险政策，推动我国社会保障事业可持续健康发展。
总而言之，国家需要对社会保障以50年一个周期进行筹划和更长远的规划，这样有利于经济和社会事业协调发展，也有助于我国早日进入发达国家行列。随着我国老龄社会的到来，早谋划早行动早主动，着眼长远才能游刃现实。因此可以运用利率、交换和政策调适手段来解决上世纪50年代到90年代初期我国养老资金积累不足和2050年前后劳动力人口占比偏低导致的照顾老人人手不足的问题。